在今天看見明天
熱門: 0056 0050 00881 00878 00900

連月薪12萬公務員夫妻都嘆「存錢好難」!房貸、車貸...月開銷直逼9萬:小家庭理財常見3大錢坑

連月薪12萬公務員夫妻都嘆「存錢好難」!房貸、車貸...月開銷直逼9萬:小家庭理財常見3大錢坑
圖片僅示意,非當事人

畢德歐夫

理財

shutterstock

2022-04-23 10:33

台幣續貶,準備靠近29大關,雖然5月初美國聯準會升息兩碼機率是極大的,但台灣央行這邊是否跟進?這還很難說,多數人都預測升息1碼或者半碼。家庭理財的項目中,房貸、車貸、教育費用,這三條費用往往是比較大的,前兩個就跟利率有關,尤其是對無原生家庭可依靠的小家庭來說,往往就要從生活中的三餐伙食費來節省。

 

前幾天收到一位讀者來信,內容是這樣:

 

「畢大您好,我目前接近40歲,夫妻兩人都是公務員,月薪都大約6萬多,在台南工作,有兩個小孩,一個國小,一個幼兒園大班。我們在35歲買房,35歲之前存的錢支付頭期,35歲之後我的薪水支付信貸、生活費、餐費、教育費(每月2萬),每個月勉強擠出兩萬存起來;先生的薪資付房貸、信貸、各種稅金,他月存兩萬,我們的保險費各自繳納。之後二寶也開始上國小,教育費用勢必再增加,我沒把握能繼續存到兩萬。貸款部分,房貸還有400多萬+信貸約150萬,房貸一開始有用寬限期,現在已經到了,所以每月繳款金額負擔加重不少,除了房貸另外還有兩筆信貸,分別剩55萬跟90萬,當初為了接送小孩及工作需求換兩台車所借的,每月分別要還8500跟15000。」

 

這位台南讀者還附上了詳細的EXCEL表格,把家庭的現金流入跟各項流出繪成圖表,真的非常細心,信中還有其他內容就先省略,其實大多數人面臨的跟這位讀者狀況差不多,

 

第一、房貸寬限期用了,剛開始很輕鬆,結果到期後每月的還款大增。

 

如果是很有自制力的人,那沒什麼問題,偏偏多數人自制力不足,如果手上能用的資金變多,就容易擴張娛樂費用。

 

第二、信貸買車,養了超乎自身能力的車

 

離開雙北後,大眾交通工具沒這麼發達,這個大家都知道,尤其是有孩子的,那真的需要買車,但太多人輕忽了買車的代價,車子的價格區間很廣,撇除高檔跑車品牌不談,一般人選擇車子,70萬到200萬也都很常見,因為對於特定品牌的喜好,追求更好的駕駛感受等等,「不小心」就買了更貴的車,那信貸的利率往往是比較高一些的,之後還要養車,保養維護等費用才是大宗,後續幾年就容易存不到錢。

 

第三、教育費用可大可小,量力而為

 

這年代因為少子化的關係,加上網路教養文章普及,大家都會更重視孩子的教育,這無可厚非,但每個月收入就是這麼多,該怎麼辦?總不能車子要買高檔的,房子要買透天的,然後每週要吃三次餐廳,幼兒園還要選雙語。

 

這是不切實際的事情,經濟學就是「在資源及預算有限的情況下如何作出選擇的科學」,我們要學的就是用有限的資源去做最好的分配,不只是你,其實社會上每個人都在煩惱怎麼做更多的事,不管是年收50萬的人,還是300萬的人,甚至年收千萬的人,都是一樣的。

 

我也給這位爸爸詳盡的建議,信中還有許多內容就不一一列出,為保護當事人,部分背景資料略為修改,如有雷同,純屬巧合。花時間整理好家庭收支表,這是比選股還重要的事。
 

#養車常常等於養一個孩子

 

作者簡介_畢德歐夫

現為居家宅爸,專職投資人。交易員、曾任美股交易室經理(Floor Manager),交易經驗17年,交易總筆數達百萬筆。每月發表在網路上文字產出達10萬字。先從台股起家,曾交易海內外期權達4萬口。操作商品:黃豆、玉米、小麥、原油、指數期貨、歐元、日圓,主力為美股市場。

本文獲畢德歐夫授權轉載,原文出處

延伸閱讀

「不知情的還以為她沒錢才這麼苦...」60歲清潔阿姨身兼雙北包租婆啟示:變有錢,慢慢來比較快

2022-04-11

房貸4千萬每月多4千8,小老百姓怎麼辦?升息謬誤:有實力買5千萬房的人才不需要你替他擔心

2022-03-28

房貸欠債4.5萬、租車油錢3.6萬...月賺10萬都不夠花!50歲運將每月跑車30天:被債追著跑哪敢休息

2022-03-22

不算勞退光保單、金融股...他每月就有6、7萬被動收入!60歲運將:人就是要工作,要不然老得快

2022-03-11

白天開Uber、晚上開垃圾車!56歲運將替小舅子背債300萬:我告誡兒女,這輩子絕不能替人作保

2022-02-25