前陣子,有大大跟我說:「看同年齡的朋友不用工作,只要每天追劇、旅遊,做自己想做的事情就好,好羨慕…如果乖乖地定期定額買股票、買ETF,未來是不是真的能夠達成財務自由、提早退休?」
他所嚮往朋友過的那種生活,想做什麼就做什麼,是多數人投資追求的最終目標,而透過投資、定期定額到底能不能達成這樣子的目標?當然這還是要面對自身的現實狀況,算清楚細節才會有答案。
準備退休花費的2步驟
最優先的就是弄清楚想要什麼樣的退休生活,是過著基本的日常開銷,還是到世界各地旅行?這些都會決定「退休的目標金額」,要是退休希望每個月能有3萬元的生活費,一年就會是36萬元,用5%~6%的殖利率計算,需要準備的本金大約是:600萬~720萬左右。
第二步:投入多少錢,時間有多長?假設每月定期投入5000元,長期年化報酬率是7%,投入30年,資產就可以累積到588萬元,雖然差不多能達到600萬元的目標,但如果再加上每年2%的通膨速度,實際上可能把目標金額拉到800~900萬元會比較保險,要達成目標不外乎就是「投入金額多或是要投入時間長」,如果每個月少少的存又或是時間太短,相對就不容易達到自由的門檻。
▲訂好退休計畫,照表操課存錢就行了嗎?別把事情想得這麼簡單,其實還有許多變數。
接著,光是訂好目標還有計算其實還不夠,畢竟投資和生活往往會出現很多干擾因素:
1.股市有漲有跌
空頭年的報酬率可能不理想,這會影響資產的累積。
2.臨時支出
醫療費、房貸、子女教育等等…可能會讓我們的投資中斷或是資金被抽走,因此,除了定期定額外,還可以考慮加碼策略來提升成功率。
也就是當股市下跌的時候,合理的利用年終獎金或存下的閒錢加碼,增加投資的長期報酬,這就是「景氣燈號策略」中,連續出現藍燈大力買、而黃紅燈以上開始賣出,在歷史相對低點分批買,歷史相對高點分批賣的概念。
最後是,我們知道一定會遇到投資和生活的變數,所以想要更快達成目標,就可以想辦法盡量增加投資本金,兼職、提高專業技能讓本業加薪、年終獎金、業績獎金、...等,甚至日常生活中省下的閒錢,都是能縮短資產累積的時間。
躺平不到1年重返職場
這位大大又說到:「好想略過這些過程,直接達成財務自由喔~」
其實財務自由也不是人生幸福的保證書啦!我有一位朋友,他40歲初就因收到大筆遺產,讓他足以直接辭職不工作了,一開始當然也是覺得很棒,想做什麼就做什麼,但不到半年,他就說:「每天醒來不知道今天該做什麼,反而更迷茫了。」一年後就發現他回到職場繼續工作。
這也讓我再次印證,財務自由「不會直接等於」幸福,而是要能從自由中找到價值感,這才是關鍵。所以略過通往財務自由的這個階段,就能直接達成人生富足嗎?
我覺得不一定,有更多的人其實在發現自己能在現有的條件下找到平衡,有穩定的收入來源、擁有足夠的選擇權,而且在投資保有彈性與安心,其實就已經比9成以上的人更接近自由了。
當然結論來說,我們還是得把目標設定好,然後在這個過程一步一步建構目標,畢竟每一分自由,都是努力的證明,也是人生價值最好的體現。
作者簡介_艾蜜莉
1982年生,考過公職也當過上班族,曾擔任金融研究員。大學畢業後積極自學投資理財方法,2008年開始投入股市,用自創估價法,鎖定股價被低估、年年配發股息的穩健公司買進,靠著自創的紅綠燈選股法,利用每月不到3萬元的薪水,讓自己18年內從50萬元滾出5千萬元資產,實現了財務自由之路!
著作:《小資女艾蜜莉:我的資產翻倍存股筆記》、《艾蜜莉教你自動化存股小資也能年賺15%》、《艾蜜莉存股術2.0:月薪2.5萬起步 滾到5千萬財富》我的資產翻倍存股筆記》
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