從雙B到TOYOTA，給爸媽紅包從6萬變5千...中年失業比投資失利更可怕！45歲科技業主管的「殘酷財務啟示」

可以理解，畢竟孩子一個才小學、一個才剛上國中，這還不到50歲，這階段很尷尬，說退休也不能，如果未來真的不幸成為下一波裁員對象，那要找到同等待遇的職缺，也不容易，曾關心問他：「你的工作內容能否轉到台積電或聯發科？那待遇肯定也是很好。」

對我們這種非科技人來說，雖然問這可能是外行問題，但至少也是表達關心的一種方式，這位讀者跟我大致講解他工作內容，以及為什麼難以轉換到台積電這類公司的原因，很多專有名詞不懂，但還是仔細聆聽，試著理解。

前幾天他說這一個月來變成政治問題，公司內部有幾派勢力內鬥，我笑著問：「這時候要選邊站了嗎？」他說倒也不是這樣，要看他的上司「有沒有選對邊」，如果有得到公司上層關愛，那上司好，他也能跟著穩住。我只能安慰他說盡人事聽天命，顧好健康最重要。

▲孩子的補習費、爸媽的醫藥費...三明治族身上背負沉沉重擔，一旦失業就覺得天都要塌下來了。

科技人外表光鮮 卻有3大無形壓力

這些科技人，看似光鮮亮麗，背負的壓力的確很沉重，並不是其他行業就不辛苦的意思，而是其他因子造成他們有更強大的無形壓力：

一、原本多年累積的高薪，難以中年轉換獲取相同薪酬。

二、追求生活品質很正常，但失去高薪時要降低開銷往往很難。

三、社會地位的降低或喪失，對於中年人的心理狀態產生打擊。

先聊聊第一點，常聽長輩這麼說：「工作穩定就好，平平安安等下莊就是福氣。」為什麼上一代父母這麼渴望孩子去當公務人員，無非就是安定二字，當然現在環境大不相同了，退休俸也被砍不少，看報喝茶等下班的狀況也少了許多，每個年代都有其嚮往的行業，中年要轉換跑道很難，中年失業比投資失利更可怕。

在35歲之前，要怎麼跳槽換工作都OK，多方嘗試，看看哪邊最有錢賺，這是年輕人要做的，但如果要一個50歲人這樣做，對方也聽不進去，因為不切實際，講再多晚年才成功的名人故事也無用。

理財不是拚發財 45歲人生才一半

上有老，下有小，工作還要拚，身體也開始有點狀況，一場感冒拖兩週，不像以前兩天就好，一次健檢數據就讓你愣住；然後月初看著孩子拿過來的補習繳費單、爸媽的藥袋，突然想問自己一句：「我的人生，是不是已經進入下半場？」

這邊想跟讀者說的是：「這不是結束，而是人生的一半而已。」許多人誤會理財就是要拚發財，投資就是買飆股，用複利計算機算來算去，希望也能像網路上專家一樣，靠股市也覺得可以賺到個幾億！

其實理財不是在拚發財，是在保護一家人的未來，很多人以為，投資理財是年輕人的事，因為有了孩子之後沒辦法再存錢了，但到了45歲才會明白，我們不是在追求翻倍的報酬，而是要撐過那些不得不花的支出，直到孩子成年長大，22歲大學畢業後，許多中年人的存款速度此時才會大幅加快。

原本寬裕生活受到限縮 如何放寬心？

再看第二點，大致上就是大家常聽的：「由儉入奢易，由奢入儉難。」原本開好車，保養維修費跟稅金也覺得沒什麼，但現在要改開國產車，心裡就不舒服；原本每週全家人去吃三次餐廳，一餐每人吃個一兩千很正常，現在要改為吃三四百塊，全家預算要壓在一千以內；心裡同樣也感到不舒服。

原本逢年過節要包給長輩的紅包，隨便都是兩萬、三萬、六萬出手，現在改為5000塊，又怕被長輩說閒話；心裡也不太舒服。這也是平常專欄以前提到的，「有時要騙自己沒這麼富有，預備金要多留一份在手。」

▲中年失業比投資失利還可怕。

父母的長照費、孩子的補習費...

第三點，男主人通常比女主人還要在乎，這也是為什麼金融海嘯期間，許多男生失業還要假裝去上班，穿著光鮮體面去外面繞一繞，找個公園吃便當看風景，直到人力銀行幫忙找到下一份工作，才敢跟太太或父母講起這件事。(甚至永遠埋在心中)

這是很正常的心理狀態，這是善意的謊言，有時候家人如果不體諒，還可能釀成更大風暴，金融海嘯就算了，家庭龍捲風暴再來的話，這個中年男人可真的難熬日子了。

又例如長輩忽然此時需要住院，一天看護費3000起跳，加上病房費，幾天就吞掉兩三萬；孩子突然想學音樂、學英文，一次報名費就是一個月薪的五分之一；這時候會理解，別人看似風光的消費行為，自己並不一定也能依樣畫葫蘆。

上述所描寫的，都不是什麼稀有事件，而是大多數人終其一生「大概率會遇到」的變故，我們沒有提到什麼意外被車撞；也沒有提到孩子罹患罕見疾病，需大量金錢維繫健康；更沒有提到長輩愛玩股票輸了一大堆錢；也沒有提到長輩酗酒賭博，於是把三代人都拖累。

不為賺快錢 45歲開始理財還來得及

之所以年輕時就想通這些，是因為出生背景與生長環境，身旁朋友也大多艱辛，甚至直到中年階段仍舊苦痛，當初來到台北，遇到許多貴人點醒，才深刻理解網路的資訊太多是有誤的、真假參半的，真實的道理，人家不一定會跟我們說，面對面才一次驚醒。

真正的溫柔，是從現在開始為將來的自己著想，先預備好一筆「能夠承擔晚年」的資金。最後想跟讀者說的是：45歲不是失敗的年紀，也不會到來不及的程度，而是真的該重新審視家庭財務狀況，不能再拖。

還有時間學會資產配置，還能決定20年後的退休金。中年人投資股票不是為了賺快錢，而是替未來那個兩鬢斑白的自己留一點餘裕與尊嚴。祝大家都順順利利，工作順心，謝謝你們常常來閱讀平實中性的文字專欄。

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作者簡介_畢德歐夫

現為居家宅爸，專職投資人。交易員、曾任美股交易室經理(Floor Manager)，交易經驗18年，交易總筆數達百萬筆。每月發表在網路上文字產出達10萬字。先從台股起家，曾交易海內外期權達4萬口。操作商品：黃豆、玉米、小麥、原油、指數期貨、歐元、日圓，主力為美股市場。著作：《最美好、也最殘酷的翻身時代》 《我在計程車上看到的財富風景》

本文獲畢德歐夫授權轉載，原文出處