37歲公務員月薪6萬、拿零用錢玩運彩，為何破產「戶頭只剩5元」？摔破鐵飯碗「2年賠光人生」財務啟示

根據《日刊SPA！》報導，現年37歲的赤塚文隆（化名），22歲就進入市公所工作，抱著世俗眼中極度安穩的公務員鐵飯碗，他從來沒想過自己的人生會大崩塌。

「我是公務員，所以一直覺得自己不會有事。」轉折出現在30多歲結婚後。

我是公務員這麼穩定，財務怎麼樣也撐得住吧？

家計全由有工作的妻子管理，他每月只領取3萬日元（約合新台幣6千元）的零用錢：雙方月收入約50萬日圓（約合新台幣10萬元，自己賺6萬、老婆4萬），另外擁有100萬日圓（約合新台幣20萬元）的儲蓄。在赤塚眼中，這樣的家庭財務狀況並不算差，「就算發生一點事，應該也撐得住」。

就在這時，他開始接觸賽艇和自行車賽的網路投注。只要一支手機，就能隨時下注，下班回家路上、車站月台、甚至睡前躺在棉被裡，他都忍不住滑手機；從起初每場只投注1000至3000日圓，到後來使用信用卡下注…他對「自己正在花錢」的感覺也逐漸變得麻木。

他回憶，當時總覺得自己只是拿零用錢娛樂，但很快就發現錢完全不夠用。只要輸了，就想著「贏回來就好」；只要金額不大，就說服自己「應該沒關係」。

「公務員」太好借，信用卡、信貸額度一路打開

當零用錢耗盡時，赤塚開始申辦多張信用卡與貸款。因為公務員身分，金融機構的審核異常寬鬆，他輕易獲得了多家發卡行100萬日圓的額度、銀行卡貸200萬元的上限。

「我覺得自己是公務員，所以不可能被拒絕。這種感覺讓我一步一步變得不正常。」赤塚說。

一開始，他偶爾確實運氣不錯，曾經單日贏到120萬日圓（約合新台幣25萬元），這也讓他更相信，只要下一次押對，就能把輸掉的錢拿回來。

但現實並非如此。有時一天就輸掉將近50萬日圓，即使如此，他仍不斷替自己找理由：「下一次獎金可以還」、「真的不行還有退休金」、「只要中一次大冷門，全部都能清掉」。然後他的債務越滾越大。

以為花的只是零用錢，回過神來已欠下300萬

赤塚的債務像是滾雪球般失控，他用挖東牆補西牆的方式以債養債，短短2年時間，借款總額已經來到1500萬日圓，直到孩子的幼兒園托育費扣款失敗，他才回過神來，發現完了！

看到手機顯示的帳戶餘額只剩下28日圓時全身發冷，這才向妻子坦承因為賭博欠下千萬債務的事實。他最終在35歲選擇申請破產，並辭去了公務員職務。

赤塚最大的誤判，是把「公務員的信用力」誤以為是「自己的賺錢能力」。以為穩定職業會給他來保護，卻沒想到這份信用反而讓借錢變得太容易。直到失去一切才明白，借得到錢，跟還得起錢，完全是兩回事。」

原本只是零用錢範圍內的娛樂投注，因為信用卡、貸款與後支付工具介入，支出不再受現金限制，賭金也被無限放大。等到本人意識到問題時，債務規模早已超出可控範圍。

多重債務者常見的危險想法包括：「我收入穩定，所以還得起」、「額度就是可以使用的錢」、「之後再調整就好」。但這些念頭，往往正是債務惡化的起點。

看的見、有規則...家庭財務要避免看不見的債務！

財務專家建議，家庭財務要避免看不見的債務，必須落實「看得見」、「有規則」兩大方向。

1.定期檢視

每個月至少一次，夫妻應共同檢視並共享所有銀行帳戶與借貸狀況。

2.事前審查

任何新的借貸或啟用循環利息，都必須採取「事前討論制」，明確劃分可自由支配金錢的範圍。

3.建立安全網申報規則

家庭內應建立「及早坦白就不責備，若刻意隱瞞則視為嚴重問題」。債務問題往往不是在數字龐大時才破產，而是在長期視而不見、向家人隱瞞的過程中，走向無可挽回的地步。

穩定工作帶來的信用，本來應該是守護生活的安全網。但當你把它誤解成「反正借得到，所以沒關係」，安全感就可能變成最危險的陷阱。

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