50歲存0050來得及？退休金試算方程式曝光！勞保年金＋勞退新制搭配：65歲月領5萬很好過

盤點你的底氣：勞保與勞退是「保命錢」

在進攻股市之前，必須先穩固防守。退休金的第一層與第二層支柱，決定了你退休後的「生存底線」。

1.勞保老年年金（第一層）：活多久領多久

這是社會保險，提供基本的生存保障。雖然有破產疑慮，但政府撥補下仍是重要基石，建議採取「展延年金」策略，若身體狀況允許，每延後一年請領，金額增給4%，最多增給20%，這能有效抗通膨。

2.勞退新制（第二層）：你的專屬帳戶

這是雇主每月提撥薪資6%到你的個人專戶，保證領得到，專家強烈建議「自提6%」，主要是自提金額不計入年度薪資所得，可直接節省所得稅，另外也有保本考量，享有兩年期定存利率的保證收益，對於50歲不想承受過高風險的人來說，是極佳的防禦性資產。

3.進攻的主力：0050 扮演「抗通膨引擎」

50歲距離法定退休年齡65歲還有15年，這段時間足以讓資產經歷至少1-2個景氣循環。選擇0050（追蹤台股前50大權值股）意味著跟隨台灣經濟成長。

專家認為，50歲投資0050的邏輯與30歲不同。年輕人看的是資產翻倍，50歲族群看重的是資產保值與填補缺口」。

以50歲資金規劃模擬65歲退休，準備期有15年，65歲退休時，每月除了勞保勞退外，還能多出2.5萬元的現金流，約等於退休金準備目標600-750萬元。

給50歲「準退休族」3 大具體建議

1. 資金配置：採用「核心＋衛星」或「股債配置」

雖然0050長期看漲，但波動較大，50歲後的資金禁不起退休前夕的大崩盤，例如64歲遇到金融海嘯，操作建議如下：

• 50-60歲：可以80%資金放 0050，全力衝刺資產累積。
• 60-65歲：隨著退休日逼近，應開始將部分獲利的0050轉移至債券ETF或高股息ETF，像是0056、00878，降低波動，並鎖定現金流。

2. 善用「勞退自提」做為緩衝

如果您手邊現金流允許，請務必「勞退自提6%」，這筆錢雖然鎖在帳戶裡要60歲才能領，但它是資產配置中「絕對正報酬」的防禦部位，能平衡0050的市場風險。

3. 心理建設：微笑曲線與鈍化

未來15年您一定會遇到股市大跌。對於50歲才開始的人來說，「下跌」其實是補考機會，因為累積的張數還不夠多，下跌時定期定額能買到更多股數（降低平均成本），請務必堅持「不停扣」。

存退休金已經晚出發，更要走得穩

50歲開始存0050搭配勞保勞退，絕對是可行的退休方案，勞保與勞退負責提供「吃飯錢」，而0050則負責提供「旅遊與醫療的品質錢」，但關鍵在於紀律。

• 勞退自提提好提滿。
• 0050 定期定額不間斷。
• 接近退休時進行股債再平衡。

如何投資0050打造退休一桶金？重點在於「複利滾存」，以年化報酬率約6%來計算複利，15年不間斷定期定額，且股息再投入，每月存10000 元，本金投入 180萬，最終資產累積約290 萬，複利效果增加約110 萬，以4%提領法則來看，每月可提領約9600元。

若是每月投入15000以及20000元，15年後資產則是累積到436萬、581萬，則是能領到14500、19300元，以月薪4萬左右水準來加計勞保年金、勞退新制，65歲退休最高可望月領5萬元。

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「怪老子理財網站」站長怪老子（蕭世斌）曾在書中表示，退休金來源有3大支柱，也可以看成3個層次，最底層為社會保險，中間層為職業保險，最上層才是自行準備的退休金，自行籌措退休金的投資理財只是其中之一，善用另外2大支柱，可以讓自己少準備超過1000萬元的退休金！

怪老子說，光是勞保老年年金，12個月自己就可以領到29萬3628元，如果這筆29萬元多的年生活費要自己準備，表示退休前需要攢好612萬元。

「但因為勞保老年年金幫我負擔這部分，所以原先自己要準備的退休金就少了612萬元。從這些例子可以看出，勞保老年年金及勞工退休金有多重要了」。因此，只要掌握這三點，即使半百起步，依然能打造出令人羨慕的安穩晚年。

50歲族群存退休金試算表

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