40歲開始存、退休金月領5萬有可能？0056、00878、00919＋009816…存股實戰3步驟曝光

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2026-03-22 18:57

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40歲之後才想開始存退休金，如何在僅剩的20至25年內，有效對抗通膨並達成「月領5萬」目標？理財專家指出，針對熱門4大ETF標的包括0056、00878、00919、009816，建議40歲投資人應採取「增長為主、高息為輔」的策略。

隨著台灣進入高齡化社會，如何在職場下半場補足退休金缺口成為全民課題。理財專家指出，40歲是資產累積的「黃金分水嶺」，若能善用市值增長與高息防禦配置，即使每月僅投入2萬元，透過25年複利魔法，退休時資產可望衝破 1300萬元，輕鬆達成月領5萬目標。

0056、00878、00919績優生，009816節稅最大優點

目前市場上存股4大熱門包括高息ETF 0056（元大高股息）、00919（群益台灣精選高息）、00878（國泰永續高股息），以及市值型ETF 009816（凱基台灣TOP 50），前3檔可以說是老牌績優生，受益人數相當多，報酬也穩健。

而新秀009816被稱為「不配息的0050」，特性是將股息自動滾入淨值，能有效避開2.11%的二代健保補充保費與個人所得稅，對於40歲正值高薪資所得的壯世代而言，是極具效率的累積工具。

40歲薪資巔峰期，理財目標兩階段：

累積期（40-60歲）：追求總資產極大化，利用自動複利降低稅務成本。
提領期（60歲以後）：轉向高股息標的，創造穩定現金流。

針對投資人常用的4大熱門標的，專家提出以複利模擬，打造出25年1386萬資產計畫！

理財專家試算，若從40歲起每月定期定額投入2萬元，以年化報酬率6%計算（含市值型增長與高息再投資），資產滾動曲線如下：

第10年（50歲）：累積本金 240 萬，資產總額達 328 萬元。
第20年（60歲）：累積本金 480 萬，資產總額達 924 萬元。
第25年（65歲）：累積本金 600 萬，資產總額衝上1386 萬元。

當65歲退休時，這筆1386 萬元的資產，可以轉向「提領模式」，產生的效益驚人，若是投入5%殖利率標的，每月可領約5.7萬元，再加計勞保、勞退約 2~3萬元，每月總領金額可達8萬元以上，遠超原定5萬元目標。

為何009816是40歲理財利器？

市值型ETF如0050雖然穩健，但每年配息產生的稅務成本對高薪族群而言是一筆隱形成本，009816採取「不配息」策略，將成分股配發的股息直接用於購買更多成分股，加上股息不經過投資人口袋，直接留在淨值中滾動，省去手動再投入的交易費。

專家表示，退休前不領息，代表不需要申報股利所得，對於所得稅率較高的投資人極具優勢，其經理費率相對親民，長期持有能節省顯著的成本開支。

如何達成退休月領5萬？實戰操作：

009816每月扣8000 元(40%)，由於它不配息，完全不需要處理股利稅務與二代健保，這會讓複利效果達到最大。

其餘12000元投入高息ETF 00878、0056、00919，領到的每一毛錢，都必須手動再買回009816，如果不買回而花掉，資產總額會大幅縮水，可能無法達到目標。

而在退休前夕將累積的009816，分批轉入高息ETF組合。

不過，雖然25年後的1386 萬聽起來很多，但考慮到通膨，購買力會下降，隨著薪資增長（例如45歲、50 歲時），建議將每月的投入金額從2萬調高至 2.5萬或3萬，每多投一分，未來的寬裕度就多一分。

理財專家提醒，退休規劃應考慮通膨與醫療預備金，建議在配置 ETF 的同時，同步審視個人的實支實付醫療險是否足夠，方能確保退休生活無後顧之憂。