50歲存退休金來得及？月存2萬0050、00919、00981A配置手冊！做到3件事：80歲會笑得比20歲還甜

人類的幸福感呈現「U型曲線」發展

人們對老化負面刻板印象往往是不幸福，不過一項研究發現：老年人是更快樂的人，長輩的生活滿意度反而是顯著提升。外媒報導，人類的幸福感並非直線下降，而是呈現「U型曲線」發展，隨著年齡增長，即便面臨健康等各項挑戰，長者的「生活滿意度」反而會顯著提升。

快樂有兩種：長輩追求的是「生活滿意度」

許多人疑惑，各年齡層所感受到的快樂是否相同？心理學家將廣義的主觀幸福感分為兩種：一種是追求短暫愉悅、逃避痛苦的「短暫快樂」，另一種則是著重於生命意義、目標與自省的「生活滿意度」。

根據喬納森·勞赫（Jonathan Rauch）2018 年出版的《幸福曲線》（The Happiness Curve）一書中引用的數據證實，人們的幸福感在 20 至 34 歲時處於高點，隨後在步入中年時驟降，直到大約51歲時又會開始穩步回升。

這股回升的趨勢會持續到80多歲，甚至超越年輕時期的水平，在圖表上形成一個宛如不對稱微笑的「U型曲線」。

健康亮紅燈，長輩依然能感到滿足

為了探究年齡與兩種幸福感之間的關聯，團隊於2022年針對1,597名年齡介於 10到99歲間、無認知障礙的德國民眾進行了涵蓋各年齡層的調查。

生活滿意度隨年齡增長

在兩種幸福感中，唯有「生活滿意度」會隨著年齡的增長而增加。研究人員在報告中直言：「比起年輕人，短暫的快樂對老年人來說，較不是構成生活滿意度的必要條件。」

人際與信仰是關鍵

伴侶關係、孫輩以及宗教信仰，無論在哪個年齡層都能有效提升生活滿意度。相對地，財務擔憂則會帶來負面影響，這在中壯年族群中最為明顯。

長輩對健康問題的豁達

雖然健康不佳會減少整體的快樂感，但它對老年人「生活滿意度」的打擊，卻遠不如對年輕人來得大。學者推測，長輩可能將某些健康問題視為老化不可避免的一部分，因此能以更具哲理的態度面對，或是隨著時間學會適應。

這項結果也引發了進一步的省思：長者之所以被認為更有智慧，或許正是因為他們具備了超越短暫快樂或悲傷的眼界。

3項通往幸福的具體建議！

如何讓老後更幸福？《銀色火花》（Silver Sparks）作者提出了3項通往幸福的具體建議。

1、培養最重要的人際關係

用心經營你最重要的關係。這項研究發現，「擁有伴侶關係」與生活滿意度相關，這與哈佛大學長期進行的成人發展研究結果完全一致，研究發現，親密關係是幸福甚至長壽的關鍵。

2、為老年建立穩固的財務基礎

為晚年生活打下堅實的財務基礎，財務憂慮與幸福感呈負相關，尤其是在中年時期。

3、努力創出引以為傲的人生

努力打造令自己引以為傲的人生，套用亞里斯多德的話來說，幸福是對美好人生的獎賞。

針對老年幸福感的研究，都指向同一個結論：「即使在充滿挑戰的情況下，生活滿意度也會隨年齡增長而提升」。變老並不意味著失去快樂，而是生命進入了另一種更深層、更具意義的滿足階段。

50歲存退休金來得及？0050、00919、00981A怎麼買

至於要怎麼打造財務基礎？50歲存退休金來得及嗎？50歲距離普遍的法定退休年齡約還有10到15年，這段期間通常仍有主動薪資收入，如果過早領取大量股息，反而容易增加每年的稅務負擔與二代健保成本。因此，前期的核心目標應放在「極大化資產總額（資本利得）」。

每月20000元配置比例建議

每月8000元投資00981A

00981A 是目前市場上極具指標性的主動型 ETF，經理人選股靈活且能配置更高比例的強勢股。在還有能力承擔波動的50歲階段，將較高比例資金投入於此，能在多頭市場大幅縮短累積退休本金的時間。

每月7000元投資0050

作為整體資產的定海神針，即使主動型 ETF 短期選股遇到逆風，0050 依然能確保您的核心資產不偏離大盤的長期向上軌道。

每月5000元投資00919

先用較小比例建立每季的「現金流體感」，當遇到股市空頭、前兩者帳面表現疲軟時，高股息的實質配息能提供極大的心理防禦力，幫助您抱緊資產不被洗出場。

等到65歲準備離開職場時，理財目標就要從「資產翻倍」轉向「穩定提領」，這時可以善用這10多年來累積的豐厚資本利得，視市場高點，逐步將 00981A 與 0050 的部分部位獲利了結，並將資金整筆轉入00919這樣的高股息標的，如此一來，就能在退休當下瞬間拉高整體的殖利率與配息金額，真正實現用被動收入安穩支付生活開銷的目標。

每月投資2萬、65歲退休可以存多少？

試算情境一：穩健樂觀版

假設主動選股的00981A能在多頭創造超額報酬，0050貼緊長期大盤成長，00919穩定配息且實質再投入：

• 00981A (每月8000 元)：預期年化報酬率10%，約累積 3,315,763 元
• 0050 (每月7000元)：預期年化報酬率 8%，約累積 2,422,267 元
• 00919 (每月5000元)：預期年化報酬率 6%，約累積1,454,090 元
• 65歲退休總金額：約 7,192,120 元

試算情境二：保守防禦版

若未來 15 年大環境經歷較長期的震盪或市場報酬回歸均值，我們將預期報酬率調降：

• 00981A (每月8000 元)：預期年化報酬率 8%，約累積 2,768,304 元
• 0050 (每月7000 元)：預期年化報酬率 6%，約累積 2,035,726 元
• 00919 (每月5000 元)：預期年化報酬率 5%，約累積 1,336,440 元
• 65歲退休總金額：約 6,140,470 元

15年總投入本金為360萬元，透過長期複利效應，這筆資金有極高的機率能翻倍成長至600萬到700萬以上的規模。

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