2025台北金融科技論壇_國際金融趨勢 借鏡新加坡與日本，金融詐騙如何與國際聯防

從人性弱點到科技對抗　數位金融詐騙的下一場戰爭

講者Chek-Tchung Foo表示，金融詐騙已從過去「機會主義式」的垃圾郵件轉向高度複雜化。大規模詐騙中心運作宛如公司企業組織，內部設有財務、物流等部門，展現出驚人的「工業化」犯罪模式。這種轉變不僅規模龐大，其複雜性更對公眾對金融體系的信任構成了系統性威脅。而金融犯罪份子正透過三大技術：快速支付（Faster Payments）、加密貨幣與數位資產(Cryptical Currency and Digital Assets)、人工智慧（AI）與深度偽造（Deepfake），加速進展其行為，成為金融機構急需防堵的漏洞。

為了有效打擊金融犯罪，主管機關、金融業者甚至是國民必須保持良好問責機制以降低被詐騙機會。根據新加坡金融管理局( Monetary Authority of Singapore, MAS）於2024年披露的「共同責任框架」(Shared Responsibility Framework, SRF)，金融機構必須執行實時詐騙監控，並在必要時暫停或凍結該交易達 24 小時直到用戶確認；如果金融機構未履行上述義務，則可能需負起向受害消費者賠償的責任。責任共享機制促使金融機構更積極強化內部控管與外部通報流程，提升整體生態系對詐騙風險的抵抗力。

FINOLAB 負責人Makoto Shibata分享日本高齡者金融詐騙與科技防詐實務

講者Makoto Shibata則聚焦於超高齡化社會帶來的獨特挑戰。日本已進入超高齡化社會，60歲以上高齡者佔總人口數高達35%，預計20年內會升高到40%。隨著超高齡化族群、失智族群及老年獨居的比例增加，將提高社會的脆弱性；同時伴隨著財富集中化現象，老年人口成為金融詐騙的主要攻擊對象。根據日本執法機構數據，在所有金融詐騙受害者中，65歲以上高齡者占比高達65%。詐騙手段也隨著時代進步從「直接騙取」邁入「數位化」：傳統針對高齡者的實體財務、投資詐騙甚至是情感詐騙（受害比例達60%至90%）仍在持續，但數位欺騙（如網路釣魚、簡訊釣魚）在高齡受害者中的比例正因智慧型手機普及而迅速上升至40%。

面對長者的特殊需求，日本的防詐策略結合了技術創新，運用AI偵測、多因子異常偵測、生物識別、「電網數據」(GRID DATA KYC)驗證等進行異常號碼攔截及詐騙簡訊過濾機制，並結合後續阻擋、拖延、凍結機制，與詐騙集團進行科技競賽，期待能藉此防堵受害事件發生。

日本金融監管機構，自2027年4月起，將逐步停止使用以自拍進行的線上身份驗證（eKYC）。未來的個人身份識別將轉向使用帶有晶片解決方案的「My Number Card」（「電子認證／IC 晶片身份驗證」）驗證制度，這代表政府與金融機構必須協同合作，建立更安全的國家級身份驗證基礎。講者Chek-Tchung Foo亦指出，為應對深度偽造，「活體偵測技術」（Liveness Detection）將會應用在驗證過程中，要求用戶執行特定動作或回應刺激，以確認身份的真實存在。

「網絡對抗網絡」 全球聯手打詐，重建數位金融信任

綜合座談「金融詐騙與國際聯防」由數位發展部主任秘書胡貝蒂、全球金融與技術網絡（GFTN）執行董事Chek-Tchung Foo、日本金融科技加速器FINOLAB負責人柴田誠（Makoto Shibata）、Sumsub 交易監控技術售前經理Inna Kapanen與台灣AI Labs創辦人杜奕瑾共同交流。

由於數位詐騙是跨領域和跨國界的，犯罪分子以網絡運作，不受國界限制，因此單一司法管轄區的努力遠遠不夠。講者Chek-Tchung Foo呼籲國際間必須加強監管協調與合作，以「網絡對抗網絡」。國際合作的工具可包括：資訊共享協議、相互認可框架與共享詐欺註冊名單、監管科技（RegTech）沙盒等，讓各國監管機構和執法部門能夠迅速分享詐欺情報外，並透過協作實驗，測試與推動創新技術在跨國基礎上的可行性。

金融體系的利害關係人必須使用技術來捍衛經濟與公眾安全。打擊金融犯罪的成功，最終衡量的標準不是破獲犯罪集團的人數或資金追回率，而是能否重建公眾對數位金融的信任。這場全球性的防詐戰役，已從單純的技術軍備競賽，升級為一場攸關國家、企業與個人信任基礎的政策與生態系協作競賽。