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「資優生」大安銀行風波不斷 P.86

「資優生」大安銀行風波不斷 P.86

大安銀行是新銀行裡名列前茅的好體質的銀行,股東結構財團色彩最淡、最分散,開業以來業績在同業表現十分突出,不過,從率先宣布減薪以來,一連串事件,讓這家新銀行的資優生飽受創業以來最大的壓力。

最令人震撼的,就是華新麗華掌門人、也是現任的大安銀行副董事長焦廷標,在農曆年前突然請辭副董職務,由於華新麗華算是大安目前持股比率最高的大股東,包括華新及焦佑鈞、焦佑倫、焦佑麒,總共持股比率高達四.七八%。

焦廷標請辭是否意謂華新麗華即將退出大安的經營團隊,也十分受到關注,尤其是一家原本股權就十分分散的銀行,究竟會有什麼影響,也引起金融圈的注意。本刊特別專訪大安銀行總經理耿平,就這個事件及最近發生的幾件金融事件,談他的看法,以下是專訪的內容。

問:焦副董為什麼會突然請辭?

答:主要是因為他的身體不好,想休息,銀行業真的壓力太大了,尤其現在競爭這麼激烈,對他來說,真的太累了,而且,他本來也不是這一行,又投入相當大的心力,當然會覺得疲倦。

另外,華新集團最近幾年全力發展高科技事業,集團的重心以高科技為主也是一個原因,還有最近一年來,銀行不好賺錢,競爭又越來越大,當初想大力衝刺的人被澆了一盆冷水以後,會很累的。


焦廷標、陸潤康吵了一架?

問:不過,聽說是不滿這次銀行調降經理人的薪水,和董事長吵了一架,焦副董認為大家都沒有減薪,唯獨大安先減,分明是向外界表示自己經營不好,有沒有這種事?

答:其實,我覺得銀行的董監事有不同的意見,是很好的現象,是一種良性的互動,民營銀行的董監事對銀行的參與較多,董事會不是橡皮圖章,很多意見可以在董事會中充分討論,不像公營銀行一樣,董監事都沒有意見,很多超貸案就這樣通過了,也沒有看到有人有反應,這種情況在民營銀行很少見。

問:華新集團兩年前積極爭取增加董事席次,結果取得四席,還爭取到副董的位子,這麼辛苦取得的成果,就這樣放棄?

答:焦先生只有辭副董,董事位子還在,其他的席次也沒有改變,並沒有放棄。

其實,當初很多人對銀行業興致勃勃,每個人都想參一腳,到現在才知道銀行業根本不好做,不是想做就能做,這是一個十分專業的行業,要由專業人負責。

問:大安明年要改選董監事,您認為華新會不會退出董監事?華新又是大安最大股東,如果他們退出,對明年董監事改選會不會有影響?

答:應該不會,華新集團目前並沒有銀行,而且,集團在大陸的投資相當龐大,未來銀行如果開放和大陸往來,對集團十分有利,不管華新或者是其他集團,有自己的銀行,怎麼說都會比較方便,華新沒有理由放棄大安的經營權。

另外,大安銀行從設立到現在,除了陳盛沺請辭董事之外,董監事到目前為止,都沒有換過,都是設立時,由董事長一個一個去找來的,大家都是好朋友、志同道合,股權雖然分散,但是,很穩定,不會有問題的。

問:焦副董是不是每次董事會都會參加,您覺得他對銀行投不投入?

答:每次都會參加,他是一個很掛心的人,什麼事都會很仔細的詢問,像銀行的貸放案,厚厚一疊,他都是一頁一頁仔細的看,每一個案子都會詳細的問明經過,這樣看了七、八年,他已經很專業了,也因為這樣,原本身體就不是很好,現在集團他又出來負責,當然會覺得壓力比以前大很多。

問:這次減薪,經理人的反應怎麼樣?有沒有人打算離開?

答:薪水突然減少,大家心理一定會不舒服,這是一定的,一個月進帳的收入減少,換成任何人,都會有點抱怨,但是,這是非常時期的作法,相信他們應該能夠共體時艱,目前為止,並沒有人打算離開。


股票質押放款有二百億元

問:大安銀行做了很多股票質押貸款,聽說金額有兩百億元,金額有這麼多嗎?為什麼要做這麼多高風險的貸款,最近股票下跌很多,有沒有影響?

答:我們確實做了不少股票質押貸款,金額大約兩百億元,不過,這裡面有大部分是小額消費性貸款,我們是把股票當做副擔保品來做,而且,客戶我們都很慎選,主要是爭取上市公司的現金增資貸款,先挑公司、再挑員工。上市公司辦現金增資時,我們會去公司爭取員工以股票當副擔保品,我們借消費性貸款給他們,因為有擔保品,利率會好一點,當然也不是每一個員工都借,我們會依個案、看員工的年資、階級來篩選。

問:如果員工離職,還會借給他嗎?

如果員工離職,我們會看這名員工有沒有專長、能力如何,決定是不是要繼續借錢給他,還是要提高利率。目前我們做最多的上市公司是太電、大陸工程、華邦、聯電、台積電、世界先進、茂矽,都是不錯的公司,目前為止,這個部分的逾期放款不到百分之一。

其實,股票質押貸款有風險,房貸風險也很大,現在連自住型,也就是首次購屋貸款也會出事,過去大家認為最安穩的房貸也會繳不出利息,所以,你說股票風險比較大,現在連房地產的風險也變大,這是說明銀行業本來就是風險的行業。

問:現在股票下跌很多,會不會發出追繳令?

答:這要看情況,如果是股票是副擔保品,本來借的就是消費性貸款,這個部分不會追繳,如果是屬於股票質押,那就會追繳,不過,我們這個部分做的很少。


鎖定消費金融業務

問:大安銀行曾經打算轉型為投資銀行,現在的定位仍然是投資銀行嗎?

答:不對,不對,大安一開始就是以消費金融起家,而且是在消費金融裡找自己的市場,我們消費金融班底都是自己培養、自己慢慢摸索出來的,起步比較慢,但是,我們找出自己的路,不像其他銀行用挖角的方式來進軍消費金融市場,現在很多商品都是大安獨創的。

我們並沒有大力推信用卡,因為我們覺得連支票都沒有辦法流通,更何況是塑膠貨幣,而且做信用卡業務,必須有很多的人力,我們現在的發卡量是三萬出頭,在排名大概是最後一、兩名,但是,信用卡的有效金額,也就是刷卡金額是排行在前三名,所以,我們的呆卡率很低,雖然如此,我們信用卡已經損益兩平了。

目前市場上很多消費金融業務都是我們自創的,像前面提到的股票現金增資戶貸款、二胎房貸、理財型房貸、薪資轉帳都是自創的品牌,後來同業都跟進,我們消費金融做得不錯,像汽車貸款出事的不出五輛,還有,我們一年半以前就退出整批房貸市場,因為人頭戶太多了。


打消七億呆帳,盈餘大幅縮水

問:大安的逾放比在同業裡屬於比較低水準,為一.九七%,而且,最近大幅打消呆帳,使得十二月業績出現四億多元的虧損,盈餘目標還調降了四成,讓同業十分吃驚,銀行如何處理逾期放款?

答:銀行如果不賺錢根本沒有能力打消呆帳,其實以長遠來看,銀行的呆帳應該要能打掉就打掉,比較健全,還要強調的是,我們不是不賺錢,是有賺錢,但是,衡量未來銀行的健全,還是決定拿來打掉呆帳。

我常常覺得本國銀行觀念上很難突破,像美國銀行,有一年出現一筆大呆帳,他們可以很果決的把總行大樓賣掉,全部拿來打呆帳,一切歸零又從頭開始,現在也是好好的,可是,像三商銀,兩、三百億元呆帳,如果真的要做,股票那麼多,房地產也那麼多,賣一賣拿來打呆帳,根本不是問題,甚至把值錢的總行賣掉,也足夠打掉幾百億元呆帳,可是,他們卻寧可讓呆帳高掛,不敢這麼做。

我們的逾放政策就不是這樣,最近董事會決定,既然有賺錢,就把呆帳打一打,才會一口氣調降盈餘目標,現在很多新銀行的作法都類似,像華信銀行的逾放比很低,因為他們每個月都在打呆帳,很重視這個部分,這是每家銀行的政策。

問:他們覺得賣掉祖產是一件很罪過的事,因為祖產賣掉了就沒有了,像股票,低成本的股票一旦賣掉,買也買不回來。

答:這就是我說的國內的金融問題就是觀念的問題,觀念沒有辦法改變、突破,要談國際化還很早呢。

問:前一陣子板橋分行爆發一百個人頭案,是怎麼回事?

答:這個案子我們已經移送法院調查。這是板橋分行的一個客戶,在新莊新蓋一個小型社區,說是針對台大教授設計的一個社區,在預售案說明時我們也派人參加,現場也有台大教授參加,看起來一切都很正常,在核貸時,建商想借一億八千萬元,但是,我們銀行鑑價結果只值一千五百萬元,差距很大。

建商認為金額太低了,就利用人頭戶來借款,最早第一批的時候,他是用自己親戚的名義來借,後來第二批的時候,就出現了很多人頭,因為人數太多,我們沒有仔細核對,發生了這種情況。扣掉建商的關係人,人頭沒有一百個那麼多,大概有七、八十個。

問:聽說板橋分行的經理是總經理找來的?

答:對,是我找來的。這個經理人很老實,如果他有心要做,當初也不會鑑價出來只有一千五百萬元而已,總而言之,銀行競爭太過激烈,有時候不小心就會出問題。

問:您覺得國內景氣如何?很多銀行都認為這是十幾年來沒有看過最差的情況,您覺得有這麼差嗎?

答:台灣的景氣是不好,但是,主要是周圍的環境不好影響的,我覺得不要看得那麼悲觀,現在美國半導體景氣已經上來了,如果東南亞的情況今年沒有繼續惡化,國內景氣谷底今年內應該看得到才對。

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