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戴立寧的銀行「E」計畫 P.78

戴立寧的銀行「E」計畫 P.78

七月十四日,華僑銀行位於中和的華中分行開幕,現在銀行淹腳目,分行和便利超商等量齊觀,一家分行開幕有什麼大不了?不過,點子特多的華僑銀行董事戴立寧,就是可以端出令人眼睛一亮的新貨。戴立寧說,中和分行與同一棟大樓的 E 伺服中心( E service center )同時開幕, 是華僑銀行跨入網路新世紀的里程碑。

僑銀梁柏薰事件之後,原擔任財政部次長的戴立寧,從官員的身分,搖身一變為業者,接下擠兌後百廢待舉的僑銀,同時也是官員旋轉門條款實施之前,最後一位從主管銀行的官員變成銀行董事長的個案。

強調做什麼像什麼、站在銀行櫃檯外思考的戴立寧,老是有新的招數,讓其他銀行耳目一新,雖然戴立寧積極往前衝,但是,過去陳舊的包袱,也使僑銀在去年的金融風波裡,飽受地雷公司之苦,逾期放款激增,獲利受到呆帳打消影響而不佳,今年上半年就因為提列十六億元呆帳準備,以致出現六億一千萬元虧損,每股虧損○.三六元,受此影響股價持續低迷。

不過,戴立寧認為,今年八月一日開始是僑銀全新的一年,因為梁柏薰事件後第一個一年半是安定年,第二個一年半是改革評估年,從現在開始是組織重整年,他估計成效會在兩千零一年顯現出來||一家不太一樣的銀行。以下是專訪內容:


E service center 打破傳統銀行的觀念

問:請您談談 E service center 的觀念,聽起來很有高科技的感覺,是不是要把銀行和科技連在一起?

答:現在的科技把銀行做大幅改變,以前只能在櫃檯前面做存、提款的動作,分行經理要懂存款、放款、外匯,什麼都要會,但是,科技改變一切,到銀行辦事,不一定要在櫃檯前才能完成。

所以,現在分行存放款的平衡意義不大,當然從總行的角度來看,銀行的存放比很重要,以封建時代為例,目前分行就好像是諸侯,總行就是朝廷,諸侯按時向朝廷進貢,自成體系。

不過,因為以後銀行存放業務不一定要在銀行裡完成,所以,存放比對分行並不重要,這也是分行財務平衡的改變,各分行有地區的差異,應該要凸顯出來,像園區內的分行,會著重在授信,如果是住宅區的分行,存款就會比較重要。

因此,我們把人結合起來,把專業的人集中起來,資源、人力都集中起來,所以在中和買了這棟大樓,把電腦中心擴大,所有的後續作業都集中在電腦中心處理,我相信這套電腦系統,是台灣金融界最新的一套設備。

問:電腦中心要把人員集中起來,人員是指電腦人才,還是其他功能的人嗎?

答:電腦人員當然是電腦中心很重要的人才,但是,更重要的是產業方面的人才,我常常在講,現在產業變動太快,以前授信是賣方市場,現在是買方市場,以往授信人員只要會對房地產、股票鑑價就可以了,現在不行,因為景氣好的時候,廠房是廠房、股票是股票,景氣一不好,廠房會變廢鐵,股票會變壁紙。

因應這種環境的變動,我們需要專業的產業人才,這種人才不能放在分行,不符合經濟效益, 因此,E service center 就是以電腦中心做基礎,提高授信的效率。

問:以後分行和電腦中心的功能如何區分,分行的功能會不會被減弱?

答:我們是把分行的功能簡化,以後存款還是在分行,放款的窗口在分行,但是審核的工作則是在總行,款項撥付還是由分行來做,觀察公司有沒有正常營運,也是分行負責,總行不會知道。

另外,我們也在全省成立七到九個區域中心,大企業的授信由總行來做,中小企業授信則由區域中心來做,消費金融由分行負責。以前這些是不可能的事,現在透過電腦化作業,一切變成可能。


總經理陳麗常調僑馥建經董事長

問:還有其他組織上的變動嗎?

答:我們在七月九日針對主要幹部也做了大幅變動,總經理陳麗常調到僑馥建築經理公司當董事長,僑馥是僑銀轉投資三五%的公司,副總經理張慶堂擔任總經理,另外一位副總經理許欽洲則擔任總稽核,把副總經理空出來,組織扁平。

在硬體方面,以後我們分行的面積會縮小,分行逐步改建,以前一家分行動輒三、四百坪,以後縮小到一百五十坪就夠了,等一下我們可以去看一下只有二十的分行,將來分行租約到期以後,就會逐步縮小範圍,如果是自有行舍,則朝改建方式進行,這種方式可以省下不少租金。

問:分行變小,傳統的銀行業務如何進行?

答:以後分行業務分成兩大部分,一是臨櫃業務,也就是客戶必須親自到櫃檯辦理的業務,另外一種叫帳戶管理員( Account Officer, AO ),主要針對授信, 我們要推動 mobile office (機動的辦公室),帳戶管理員只要帶著一台筆記型電腦就可以在銀行外面和客戶完成交易,任何一家分行都可以是辦公室,我想要推動的基本觀念就是,任何一種業務不一定要在銀行裡面才能完成。

問:僑銀是一家老銀行,您的改革觀念又很新,您覺得員工的接受程度如何?是否有問過員工的意見?

答:之前我們曾經針對員工做過一份性向調查,我們的員工平均年齡三十三歲,百分之八十員工的資歷不到十年,希望改革的性向非常強烈,尤其出事以後,大家都知道要改,但是,我們的做法非常溫和,按部就班來做。

我來以後,第一個一年半是銀行的安定年,第二個一年半就是銀行再造的準備工作年,從現在到未來一年半是一個新的開始,是調整年,我相信兩千零一年應該可以看到成果。


呆帳準備提存率達二.六七%  

問:我們現在逾期放款情況如何?

答:僑銀是一家老銀行,受到傳統產業衝擊大,去年第三季開始地雷股的效應,對我們影響很大,事實上,提存呆帳準備前的經常性盈餘,今年是持續成長,從每個月一億二、一億四、一億六,到今年六月成長到兩億一,十分穩定成長,但是,為了財務結構健全,今年上半年大幅提存呆帳準備,使得一到六月出現六億多元虧損,比起一到五月的七億元虧損,已經有改善,今年底情況應該會改善。

我來僑銀的時候,逾放比是一二%,後來降到七%,現在又回升到九.五%,扣除梁柏薰部分,逾放比是七.三%,梁柏薰的案子,我們一直在處理,最近國寶出事,還款的進度又變慢,有時候運氣真的不是很好,外面有個風吹草動,就會受到影響。

不過,比較值得安慰的是,我們呆帳準備的提存率有二.六七%,而且,針對逾期放款,我們是採用比較嚴格的評估方法,可望收回的提一%,收回困難的提五○%,收回無望的提百分之百,相對其他銀行還算穩健。

問:財政部鼓勵銀行合併,僑銀是否有合併的計畫?

答:僑銀不排斥和其他銀行合併,而且,我認為商業銀行合併是遲早的事,原因有:一、國內銀行規模太小,二、專業人才欠缺,三、競爭激烈,銀行同質性太高,利潤轉薄,四、主管機關對關係人放款趨嚴。

不過,合併卻有很大的阻礙存在,主要就是稅法的問題,包括土地增值稅、契稅、印花稅,以我們合併北港信用合作社為例,稅繳死了。所以,財政部希望銀行合併必須先解決稅的問題,不能只是講沒做,要拿出行動來。

目前已經有外商銀行想要投資僑銀,還在談,因為僑銀是一家老銀行,有一定的基礎在,我們總資產有兩千七百億元,排名世界前五百大,以前七百多名,我來了以後才往前進到四百九十多名。

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