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世華銀行超級e計畫 P.56

世華銀行超級e計畫 P.56

e時代的到來,造就全世界電子商務的蓬勃發展,各產業無不卯足勁,來搶奪網路市場所創造出的無限商機,金融業也不例外,最近世華銀行不僅搶先推出虛擬信用卡,更以其為券商清算銀行的優勢,搶攻行動網路( WAP )下單的市場。世華接連祭出二大祕密武器,搶坐電子商務金流龍頭寶座的企圖,已經溢於言表。

根據資策會的調查報告顯示,國內的網路用戶在一九九九年底已達四百五十萬人口。一九九七年我國在網路上消費購物的金額為新台幣四億八千萬元,一九九八年為十億元台幣,成長相當快速。英特爾公司估計台灣一九九七年電子商務交易的總額約一千萬美元,九八年成長為四千五百萬美元,至公元二○○三年時,將再成長兩倍,若再加上企業間交易,今年交易總額更將達一百五十億美元。

據估計,今年度,因有十二個行業一萬七千家企業進入網際網路的商業應用體,交易金額將達新台幣一千三百五十億元,明年度則將有五萬家企業要加入電子商務的行列,總交易金額將達五千億元以上,占全國商業營業額的七%。電子商務在企業及個人的使用效益,其影響則更加擴大。


世華與富邦搶奪虛擬信用卡寶座

電子商務改變人類的消費行為,跟金錢流通有直接關係的銀行,當然更不可能漠視這股潮流,積極去承接網路世界的龐大商機,因為誰也不想被遺留在二十世紀,各家銀行紛紛朝網路銀行發展,同時也在網路上發展消費金融,其中世華銀行與富邦銀行更是搶在第一時間點上,競相爭坐虛擬信用卡( virtual card )的第一名。

原本世華銀行打算將研發近一年的虛擬信用卡於三月八日的記者會場上公布,並在事前廣發新聞通知記者採訪,但富邦銀行在得知世華的動作後,立即以電話直接聯絡各報記者,搶在世華的前一天,由富邦銀行總經理王全喜親自與記者交談,並以「預告」的方式宣布台灣第一家虛擬信用卡富邦 e-card 將於四月推出。

世華銀行則在三月八日記者會當天,直接宣布虛擬信用卡隨即就可在網路上申請,兩家銀行都稱自己是全台首創、是第一名,如此看來,一個是發布消息第一,一個是搶坐網路申請第一,兩者較勁意味相當濃厚。


虛擬卡片實體消費

究竟什麼是虛擬信用卡?為什麼各家銀行要爭相發行虛擬信用卡?虛擬信用卡是一張可以在線上申請、線上核准、線上專用的信用卡,這種透過網路發卡的方,不僅擴展市場較快、市場行銷更有效、突破地理區域的限制、可以提供全天候的客戶服務,更可以降低發卡成本。虛擬卡與實體卡的不同點是,虛擬卡沒有實體、只有卡號,它的最大特色是專為網路安全設計,網路交易風險百分之百由世華吸收,面對如此龐大的網路族群,各銀行對於發展虛擬信用卡,無不趨之若鶩。

隨著網路的蓬勃發展,上網買書籍、訂機票、訂旅館等等的消費行為越來越普遍。網路購物確實提供民眾一個省錢便捷的購物管道,但是網路購物,卻也成為駭客犯罪的新興管道,雖然各家廠商都會宣稱自己已經在網上加密,但是台灣的網路安全機制根本還沒有建置完成,造成網路刷卡者的卡號容易被截取,利用網路盜刷他人信用卡的犯罪機會越來越高。

於是在網路駭客及網路黑店橫行下,上網刷卡購物者普遍有所疑慮,虛擬信用卡不僅提供網路交易零風險,也以降低信用額度來減輕風險,同時持卡人與網路特約商店都必須接受雙重認證,安全更有保障。目前世華與富邦兩家初始的信用額度分別為二萬元及五千元,可以隨消費者所需做彈性調整。

世華虛擬信用卡( virtual card )與富邦卡( e-card )有什麼不同?除了信用額度外,世華卡屬 VISA,富邦為萬士達卡;申請世華卡可以同時,拿到一張一般的實體信用卡及一張虛擬只有卡號的信用卡,兩張共享同一額度,同時虛擬卡未用完的額度,可以挪到實體卡用。而富邦卡,則只發一張虛擬卡,額度也分開控管。世華同時也提供了多種優惠,來吸引網友的加入。

網路卡戰火即將點燃

近幾年,台灣各家銀行進行的信用卡發卡大戰,出門逛街幾乎人手一卡,二張卡以上的人更是比比皆是,發卡的浮濫程度可見一斑,直到最近好不容易才有停歇的現象,但隨著網路快速,銀行間的戰火,也延燒到了網路上,消費金融發展較慢的世華銀行,卻是比其他銀行捷足先登,率先發行網路信用卡,預計今年包括富邦、世華等將有五家銀行加入戰場,至於各家的成果如何,則有待時間考驗。

但是,作為銀行界的資優生,世華銀行當然不可能因此就滿足,它不僅看重虛擬信用卡的商機,更在意未來行動券商的利基。世華銀行掌握台灣券商股票交割業務約有八成以上,是台灣最大的清算銀行,活期存款占該行總存款的比率高達五三%,資金成本自然比較低。

世華銀行就是因為位居台灣代理股票交割業務的龍頭,在e時代中積極朝網路下單發展絕對是必然,當然包括有線網路及無線網路,而 WAP (無線網路)的出現,大大改革有線網際網路世界的發展,目前台灣手機用戶約有一千萬名,如此龐大的市場,所有業者包括銀行都會思考如何進入這個具有相當潛力的市場。

對一般使用者而言,WAP 讓使用者可以利用行動電話等無線設備獲得即時性、機動性的資訊,例如收發 e-mail、行動銀行、股票買賣、信用卡查詢、訂票、餐廳指南、城市情報、導航定位系統等服務。


一百八十五萬股票族是行動券商最大利基

世華為了服務該行一百八十五萬的股票族,除了二月與台灣大哥大合作外,同時將於三月底、四月及六月底陸續與遠傳、泛亞、和信及中華電信等國大通訊業者結盟,同時也與券商進行金融聯盟,目前與世華合作的券商有元大、統一、日盛、寶來、群益、菁英、公誠、大華、建弘、大信、網證、金鼎等十多家。換句話說,無論是搭配任何門號的手機,只要有提供 WAP 功能,就能夠進行上網下單。這項由世華主導的行動券商的動作,一方面可以解決各家券商各自上網的麻煩,同時也讓民眾的網路下單更加便利。

事實上,爭食行動券商這塊大餅,是許多家銀行所垂涎的,但並不是每家銀行都能成功,日前就有某家新銀行,與台灣大哥大合作 WAP 下單,但因為客戶數僅有一百戶之多,而被台灣大哥大罰款五十萬,這項計畫也宣告失敗。

不過,WAP 技術的穩定仍需要一段長時間的測試,加上行動上網的費率偏高、網路頻寬不夠,造成上網時間過慢,對一般民眾而言並不划算,況且由於資訊系統尚待解決,以致現有的網路銀行包括行動銀行,還不能進行轉帳,目前單純只能做餘款查詢,無法真正發揮行動電子商務的功能。

除了 WAP 下單還能晶片加值服務

有鑑於此,世華又開闢了另外一條路,除了 WAP 下單外,同時發展 SIM ToolKit ( SIM 加值服務),也就是在手機的晶片「動手腳」,手機用戶只要裝上晶片,不需上網,就可在螢幕上出現許多點選功能,客戶不僅可以透過手機下單、查詢餘額,更可以轉帳。

為了拓展行動商務的市場,世華銀行也與中華電信、三商電腦及寶來證券合組華眾國際科技公司,專門為開拓行動電子商務而努力,並且把重心放在 SIM 加服務上,另外世華也與其他五家大哥大業者共同開發 SIM 加值服務業務,積極朝國內最大的行動銀行方向發展。世華表示,目前世華已與近百家企業進行金流、物流、資訊流的策略聯盟,世華的市場,不僅著眼於行動券商,更要讓民眾在PDA、網路銀行、大哥大等,提供更多電子購物。

世華主管指出,要做好行動商務,必須先克服金流的問題,才能真正整合物流及資訊流。世華為了因應寬頻和無線技術的發展,加快網路經濟顛覆傳統經濟的速度,在資訊人員方面建置比重高達一五%,為業者之冠。

世華積極朝有線網路及無線行動券商業務發展的動作,意圖在擺脫過去消費金融的劣勢,並且率所有銀行之先,穩住電子商務金流的龍頭寶座。世華可能成為行動券商的龍頭地位,以其現有的優勢當然不容懷疑,但虛擬信用卡成功與否,不應像過去各家的信用卡大戰一樣,著眼於發卡量,而是應該進一步視其是否具備產品價值與特色才是。

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