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安泰銀攪亂七千億商機 P.76

安泰銀攪亂七千億商機 P.76

安泰銀行去年三月推出「三代同償」新商品,短短十個月放款餘額衝高到近五百億元,嚴重威脅靠信用卡與現金卡賺錢的銀行,代償崛起會讓消費金融七千億元業務重新洗牌嗎?

任職中小企業的張先生月薪大約五萬元,看到喜歡的東西就刷卡買,臨時需要用錢就靠現金卡周轉,一直到有天驚覺自己付不出飯錢,才發現自己卡債加現金卡已經欠了一五○萬元,以一八%的利率計息,每個月光是利息就要二萬多元,再還掉最低應繳金額更是入不敷出。

在朋友介紹下,他找上代償銀行,將舊債換成新債,換算年利率約一二%,每個月攤還本息,由於利率大幅下降,張先生如果能克制購物的衝動,幾年後還有希望無債一身輕。

商機大/九個月放款餘額衝到五百億


張先生的案例只是冰山一角,因為截至○四年十一月底止,全台信用卡加現金卡循環餘額將近七千億元,幾年下來讓向消費者收取一八%至二○%高循環利息的各家銀行笑得合不攏嘴。不過近半年來,「負債整合」概念的興起卻讓部分銀行業者開始笑不出來。

打出「三代同償」廣告的安泰銀,是第一家大張旗鼓做代償的銀行。去年三月分推出時,原本只打算做兩百億元的生意,如今放款餘額卻高達五百億元。

代償商機竄起後,新竹商銀稍後推出的「貸Me More」如今放款餘額也達二三○億元,該公司預計今年獲利貢獻超過九億元。接下來就是另一波代償商品的興起:富邦銀行的「握薪償貸」、華南銀行的「零至零專案」,連現金卡的老大哥萬泰銀行都開始推「五代滿償」。

不過,一位不願具名的業者不以為然地表示,大家現在做代償不但是搞削價競爭,還把代辦的業務人員給寵壞了,「現在代償每過一件代辦抽三%,比起辦信用卡好賺太多,很多業務都不進信用卡件了。」他批評代償業務猛鑽金管會三五八的漏洞,「打亂市場秩序不說,也不認真做授信。撥現金給客戶的做法根本不是真正代償,一旦呆帳率飆高,到時候會死的很難看。」一番話矛頭直指向幾家代償業務做的很大的銀行。

疑問一:放款授信不夠嚴謹


大部分銀行都將信用卡的代償業務外包給代辦業者,如此又提高了呆帳的機率。信用卡流通卡數為國內市場前五大的富邦銀行,為了代償市場推出「握薪償貸」。富邦金控執行長蔡明興說針對代辦業者送的件,富邦銀行會自己再做徵信,確認客戶身分的真實性,「萬一沒有這個人,這筆錢到時候要去跟誰追討?」蔡明興兩手一攤作無奈狀。

另一家以現金卡業務見長的銀行,則是質疑額度大的代償徵信反不如額度小的現金卡。「路上一堆民間代辦貸款的廣告,我們看到也會怕,」這位銀行業者說有些廣告不但標榜可以代為申請工作證明,連勞健保證明也一起包辦,「我們去看有些申請人公司登記的地址,結果是廢墟一片。」他搖頭表示。

「安泰沒有這種問題啦,因為三代同償的客戶必須在他行持卡滿一年,而且繳款紀錄都正常,才會給予貸款,並且堅持一定要撥款到原欠銀行代償,絕不直接將整筆現金交給客戶自行處理。」安泰銀行協理滕雪莉承認這種做法可以省下不少尋找目標客戶之成本。

代償是否有強制資金用途則是市場的另一個質疑。法商佳信銀行台灣區總經理康士雷表示,「如果不限資金用途,代償看起來就像現金卡,銀行承擔的風險很高。」

疑問二:代償造成信用擴張


據了解,目前的確有銀行在審核通過後直接把現金轉到客戶指定的帳戶,如果消費者沒有把這一筆錢拿去還清前債,而是轉做其他用途,很可能會出現個人擴張信用問題。

「直接替客戶還款有技術上的困難,」新竹商銀消金部經理陳文豪表示,幾家信用卡和現金卡業務量大的銀行為了防堵代償,對客戶還款方式愈趨嚴格,例如只能用ATM轉帳,擋掉代償銀行的整批匯款,「所以我們只得把錢匯到客戶指定帳戶去。」

陳文豪認為與其一味責怪代償銀行匯款方式造成客戶信用擴張,不如去看哪幾家銀行都不管客戶在聯合徵信中心上的負債比,還繼續給額度。

另外,同業對衝刺代償業務的銀行是否具備足夠人力與設備有很大疑問。面對質疑,蔡清雲澄清,安泰銀的後台作業系統持續在升級中。

疑問三:未列入三五八控管


業界的最後一項質疑跟主管機關明令的揭露規定有關,就是為何代償本質上接近現金卡,都是小額、無擔保的貸款,為何不像信用卡或現金卡一樣列入三五八控管?

對此,金管會銀行局副局長鍾慧貞解釋代償屬於銀行放款業務,不管授信、徵信、逾放和催收等作業方式,都要比照一般放款規定辦理,「目前沒有發現代償業務在銀行端有甚麼問題。」鍾慧貞說。

銀行間激烈競爭,餘額代償的興起將帶動消費者壓低利率的需求,尤其是現金卡及信用卡比重高的銀行;一旦推動代償馬上面臨收入下降的窘態,不推動則要面臨客戶流失的困境,戰與不戰該如何抉擇?正考驗經理人的智慧。

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