打造數位金融生態系！透過「上雲」迎接開放金融的新世紀

台灣的金融產業、主管機關等，又能如何加入這股數位金融新浪潮呢？關於這些問題，《今周刊》除了在第1347期推出台灣首份「全國金控數位長大調查」，邀請數位長們以專業的圈內視角，分享對於數位金融趨勢的觀察，今周刊研發長王之杰也邀請「政治大學金融科技研究中心」主任，同時也是金管會前主委王儷玲、以及雲端服務企業「CloudMile 萬里雲」執行長劉永信，分享他們對於台灣數位金融發展的洞見與建言。

其中王儷玲首先表示，其實早在疫情之前的2015年，瑞士知名智庫「世界經濟論壇」（World Economic Forum，WEF）便已經針對如何打造數位金融環境有了熱烈的討論，而在疫情時期，各家金融業者也加速推出遠距服務，無論是買保險、投資等業務，都可以在線上實現。而這樣高便利性的服務，雖然是因疫情而深入日常，卻不會因疫情趨緩而消失。相反地，王儷玲認為，未來數位金融的生活應用將更為全面，甚至發展至「金融生態系」，藉由跨產業、跨機構的整合，讓民眾的日常生活更便利。

對此，劉永信則進一步表示，想要讓數位金融在疫情後持續發展，關鍵便在於「上雲端」。他指出，台灣數位金融發展與雲端相關的業務，可以分為核心系統上雲、數據上雲、資料備援三種。而透過「上雲」，除了可以增強金融業者的營運韌性，也可以透過開放資料（Open Data）、開放API（Open API）的方式，協助台灣金融產業建立生態圈，甚至以此為基礎跨足亞洲與世界。

王之杰分享「全國金控數位長大調查」成果，發現「重視客戶需求的轉變與體驗」高居數位進程中受到關注的首位。

接著，王之杰也分享「全國金控數位長大調查」中，對於業者現階段在數位進程各面向的執行與落實比重相關統計數據。調查顯示，在全國數位長的業務中，「重視客戶需求的轉變與體驗」佔首位、其次為「提高數位化程度」，「降低數位網路風險與金融犯罪」則位居第三。對此，王儷玲除了肯定「全國金控數位長大調查」對於促進台灣數位金融發展的價值，也建議金融機構未來持續從消費者的體驗出發，並透過資安保障讓消費者更放心。

「談到資安，其實又回到上雲，因為雲端可以促進風險控管、個資保護，讓資訊安全性更穩固。」王儷玲補充，由於雲端可以協助業者彼此串連、追蹤軌跡，因此透過雲端平台做整合，對於資訊安全有著舉足輕重的重要性，同時又能強化業者在資料存儲、資料交換、AI 技術等面向的數位應用。

王儷玲期待金融主管機關加快鬆綁相關規範，將更多業者納入數位金融生態系。

與此同時，她也期待金融主管機關加快鬆綁相關規範，將更多國內業者、新創公司納入數位金融生態系，以此讓數位金融環境更健全，也協助金融界向上提升。「有時銀行會擔心跟新創公司合作時，新創公司的資安程度不足。但如果有了一個雲端平台，那麼銀行與小型新創公司便可以透過雲端，以資料不落地的方式合作。」王儷玲舉例道。

劉永信建議金融業者攜手雲端營運業者，共同擬定資安防護措施，給予消費者資料最完善的保護，並透過資料共享平台協助業者更瞭解客戶輪廓。

劉永信則補充道，透過網路與數據，金融業其實可以跟消費者連結地更緊密。他也建議主管機關透過鼓勵的模式，促使新創公司透過技術、流程建立，提升數位金融的資安環境。畢竟，雲端無國界，金融業者必須透過攜手雲端營運業者，共同擬定資安防護措施，也就是共享責任模型，才能給予消費者資料最完善的保護。另一方面，金融業者內部也可以透過資料共享平台，協助業者更瞭解客戶輪廓，在拓展業務的同時也能精進內部風險控管能力。「雲端其實就是在建立數位韌性，目前台灣主要對於資安的防護仍以地端為主，但未來若是以『混合雲』的形式，讓雲端、地端互為備援，便能強化數位韌性、營運韌性，不會因為機房損毀等問題，便讓金融服務無法進行。」劉永信表示。

然而，想要促進數位金融發展，除了主管機關、金融機構的努力之外，也需要有更多生力軍。對此，王儷玲建議，面對目前的數位金融人力缺口，除了可以藉由雲端技術減少基礎工程工作，也需要與大學攜手，或是與科技新創合作在職訓練，讓更多人才加入數位金融的行列。畢竟，雲端作為開放系統，除了帶來創新，也可以達成規模化、輸出到海外，衍伸出更多商機。而唯有透過政府法規開放、金融機構態度開放，才能邁向開放金融，為民眾提供更高的便利性，也為產業創造更多可能的商機。