現代央行先驅，其實是私人銀行─1694年創立的英格蘭銀行。它為何自詡為「公共信用的守護者」？又是如何一步步不斷創新、堅守信用直至今日，受到政府與人民信任？對現代銀行又有哪些啟示？
戰事不斷政府亟需資金 凸顯信任本質
「我要先說，我真的很喜歡這本書！」台灣大學經濟學系專任副教授馮勃翰說，《英格蘭銀行24小時》雖然談的是貨幣銀行，但由於作者安妮．墨菲是一位歷史學家，描述這家銀行的24小時細節，包含建築物外觀、門庭灑掃、每個職位的工作人員如何戰戰兢兢完成工作，因此顯得特別有人文氣息，「很適合一邊喝咖啡，一邊閱讀！」。
回到1694年，當時英國政府結束9年戰爭，急需大筆資金，於是英格蘭銀行股東們籌措一筆錢借給政府，交換條件是政府必須支付利息，還須發給為期12年的特許狀，是唯一一家可發行銀行券的銀行，隨時間演進，銀行券成貨幣濫觴。
隨後幾十年戰事不斷，政府債務一路飆升，不斷向英格蘭銀行進行借貸，銀行運作的「信任」本質由此凸顯，因為唯有市場信任借出的本錢可拿回，且有孳息可領，債券才得以成立。
從面子到理子 建立並守護大眾信任
為建立且守護政府與大眾對銀行的信任，英格蘭銀行從建築本體的面子工程，到人員招聘、工作制度等內裡也做嚴格規範。首先，英格蘭銀行的建築宏偉又富麗堂皇，大廳入口處放有不列顛尼亞女神雕像，手持有象徵國家力量的矛與盾，在在都給人一種心理暗示：「我堅若磐石！」延伸至今，有些銀行的總行大樓設計也是如此。
制度規範上，由一小故事可見英格蘭銀行對守護者角色的用心。當時一筆債券擁有者過世，但其無遺囑也無繼承人，債券持續放在銀行生息、價值可觀；1790年英國首相提出法案，認為該無主債券，應可提供給政府所用。但英格蘭銀行卻拒絕，理由是即便為無主債券，但錢並非國家所有，若為此開一條後門，民眾難免擔憂日後銀行是否會在其他地方妥協。因此為保護民眾資產及信任，最後協議由銀行提供50萬英鎊的無息貸款給政府。
如此嚴謹態度，在招聘員工上也可略見一二。若想進入英格蘭銀行工作，必須先找到當地有力人士擔保，保證金是500英鎊，最高可到5,000英鎊，當時新進員工年薪僅50英鎊，無疑是一筆鉅款。馮勃翰認為，這項制度其實也體現信任的意義。
馮勃翰說，這可對應到經濟學上人際網絡(Network)理論，也有人稱作「網路效應(Network Effect)」或「經濟網路」。指的是若兩個人之間有金錢借貸往來，且有許多共同朋友，那麼更會遵守規章行事，因為若是違約，在共同朋友圈中將會失去形象與信用；反之，若毫無共同朋友，出現詐騙機率會上升。英格蘭銀行透過上流階層介紹員工，在經濟、品格上，相對容易確認員工可信任程度。
從英格蘭銀行看科技應用 「我們是否可以信任AI？」
在形式規章、制度上不斷創新的銀行，如今AI崛起，在金融相關領域應用更加廣泛，例如：智慧選股機器人。馮勃翰認為，AI在金融應用必須更謹慎，因AI運作模型是黑箱，無人知曉內在邏輯演算，若機器運作錯誤，誰該為此負責？進一步來說，過去由於大家的人脈圈、同溫層不同，對股票自會有買賣不同意見，但倘若人人依賴AI選股、做決策，假設判斷都相似，將可能引起金融市場劇烈波動。他犀利提出疑問：「我們是否可以信任AI？」
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