「一個人也要過得好！」熱門戀綜反映了晚婚的現實，也驅動以「自我」、「悅己」為主的消費模式，更提供金融業轉向深耕「單身經濟」的契機。
韓國「戀愛實境秀」（俗稱戀綜）兩大台柱《單身即地獄》與《換乘戀愛》，近年來在全球影音市場掀起熱烈迴響，兩節目如今已確定將分別邁入第6季與第5季。這些戀綜表面上是娛樂性質，把超高顏值素人丟在荒島上自行尋覓真愛，或讓分手情侶糾結舊愛新歡之間，實際上反映的是現今「晚婚」、「不婚」的社會現實，單身族群可以透過戀綜代入自身情感，感受愛情的心動與曖昧，卻不必受婚姻承諾拘束，及背負成家背後的柴米油鹽支出。
然而，戀綜節目絕非導致不婚或晚婚的主因，更像是單身趨勢下的情感出口與文化鏡像。戀綜之所以風行，不是因為大家渴望步入婚姻，而是由於現實生活中結婚變得困難，所提供的「觀賞式戀愛」某種程度上有助於緩解單身焦慮，情感獲得撫慰的單身族群也就順其自然地將結婚這檔事延後。若從數據觀察，未婚比率及結婚年齡亦確實不斷地上升，根據內政部戶政司統計，台灣2000年尚有18.1萬對新人結婚，而2024年僅有12.3萬對，減少幅度超過3成；結婚比率持續下降的同時，結婚年齡則是屢創新高，男性平均初婚年齡已達35歲、女性為33歲。
婚姻觀念產生如此顯著的變化，已衝擊既有的人口結構，而日益高昂的生活成本與經濟壓力難辭其咎。例如工時拉長、職涯競爭日趨激烈，婚後還想維持一定的生活品質已然不易，遑論養兒育女、添購房產，更大幅加重財務壓力。當今介於20至35歲適婚年齡層的年輕世代，追求職涯成就與財務安全，已遠遠優先於步入結婚禮堂，換言之，「先成家、後立業」的傳統思惟，漸漸地被「先立業、再考慮成家」取代。而當婚姻不再是生涯必要選項，消費重心勢必隨之轉移，催生了所謂的「單身經濟」；然若從長遠角度看，不婚意味著得獨自扛下退休後的生活及醫療重擔，恐影響個人財務安全穩定。
事實上，傳統家庭的財務規劃，多偏重於養兒育女、積攢財富及世代傳承，甚至不少長輩為求家族資產極大化，不惜縮減自身必要開支。相較之下，單身晚婚族群則轉向以「自我」為中心，取悅自己、自我實現逐漸成為消費驅動主力，故其消費圖譜常可看到以下3個明顯特徵。首先是體驗優先與提高生活質感，受惠於無須支付高昂的持家費用，可支配所得比率相對提高，心裡不免浮現「一個人也要過得很好」的想法，使之更願意投入高額預算用於打造優質生活，諸如獨旅、醫美、精品服飾、高價餐飲等，以往被認為是奢侈的消費選擇。
其二為社交關係的重新定義，單身其實並不等於孤單，反而可以不受家庭羈絆，選擇投入自己更有興趣的社交圈，甚或協助自我成長，如參加付費社群或讀書會、購買高單價進修課程等。再者，單身晚婚族群身邊也需要陪伴，然有別於伴侶間可能因為情緒問題引爆衝突，寵物反而能給予相對穩定的陪伴關係，乃至於寵物擬人化，把寵物視為「家人」而非單純動物，使得「毛孩經濟」（Pet Economy）儼然成為新興主流產業。如今為寵物支付高額費用已是常態，消費規格幾乎比照人類，從日常生活的高品質飼料、營養保健品、寵物美容、專屬配件，以及寵物健診、醫療，到離世後的處理安置、告別追思儀式、飼主及寵物的心靈撫慰諮商等。據國內智庫推估，寵物產業市場規模連年成長，於2024年時已突破新台幣650億元。
其三則是居住空間需求的縮減，反映在小坪數住宅成交量之攀升，趨勢尤為明顯。根據內政部不動產資訊平台數據，雖說國內房市總體交易量近年略見萎縮，但15坪以下小宅產品反倒逐漸受市場青睞，2023年時小宅買賣移轉數量占總交易筆數達15.92%，創下自2009年有統計數據以來的歷史新高，2024年該比率依舊維持在15.75%的高峰，國內幾乎每7筆住宅交易中就有1筆交易為15坪以下小宅。這一方面固然跟都會區房價居高不下有關，另一方面，家庭結構改變、規模縮小，隱含著不再需要那麼大的住宅坪數。但相對地，居住轉向精緻與美感要求，可能推升智慧家居、高階迷你家電之成長，且較為看重社區機能與物業管理服務。
單身晚婚趨勢除了改變消費偏好，因為財務風險亦將完全由個人承擔，進而牽動理財規劃安排。特別是單身族群，因為沒有配偶分擔生活支出，退休金勢必得自行籌措。因此，尋求穩定的被動收入來源，如定期定額投資、高股息ETF等商品，旨在確保退休生活無虞，應當是投資策略之重心。此外，以往家庭保險規劃可能涵蓋子女教育、生活支出等多元面向，惟單身族群應以健康保障為核心，包括實支實付醫療險、重大傷病險或失能長照險等，避免因遭遇重大傷病而被龐大醫療支出壓垮。
值得留意的是，單身族群雖較無財富傳承需求，但不代表相關法律課題可以忽略。尤其無直系血親者，若未事先立下遺囑且無任何法定繼承人，遺產將依《民法》順位分配給自己未必親近的親屬，最糟的情況可能是無人繼承、充公歸國家所有。為確保資產能按個人意志分配，並完善自身晚年照顧，單身者仍須盡早思考遺產規劃。至於晚婚或雙薪不生的頂客族（DINK）家庭，跟單身族群相比儘管具備雙薪優勢，但支出結構與風險暴露亦有些許差異。顧及頂客族夫妻是經濟共同體，一方出事會影響另一方的生活品質，須防範彼此依賴所衍生的風險，故在規劃保險或財產傳承時，通常也得把配偶納入考量。
可惜的是國內金融業過往提及人口結構變化，大多聚焦在高齡銀髮金融領域，然隨著單身晚婚已是現代社會的普遍風氣與常態，金融機構或可將部分目光移轉到該族群身上，從中挖掘轉型契機。以銀行業為例，信用卡、理財、信託、房貸等業務，也許可秉持「悅己消費」、「長期保障」兩大原則，嘗試開發新商品或服務。比如瞄準毛孩經濟商機推出主題信用卡，搭配寵物特定通路或醫療給予較高回饋優惠；又如開辦寵物信託服務，飼主得將資金交付信託由銀行管理，同時指定接續照顧者或機構為受益人，由受託機構控管、支付照護費用，防範飼主一旦離世或失去行為能力，毛孩仍可獲得妥善照顧。
當然，更重要的是自己的人生下半場，即使沒有配偶或子女陪伴，也能夠利用銀行理財服務獲得足夠的經濟支持。對此，理財業務須從高資產客戶逐漸步入一般白領階層，尤其針對單身晚婚族群打造配套方案。像是降低起投門檻、推廣定期定額或固定收益投資，甚至可搭配安養信託、設定意定監護人，協助及早規劃穩定的退休金流，預先為老年生活增添財務安全保障。
至於向來是國銀業務主力的房貸產品，過往多認為15坪以下小宅變現性差、風險較高，致使核貸趨嚴並影響貸款成數與利率。然而，從未婚戶長近10年增添逾50萬人，即可窺見先有房後結婚已蔚為顯學，夫妻共築愛巢的傳統觀念不再根深柢固，購屋結婚大可分頭並進。銀行是否核貸小坪數物件雖自有其考量，惟低總價小宅越來越受單身晚婚消費者青睞，面對市場結構的悄然轉變，不妨可思考調整審核、風控標準或修訂放款策略之可行性。
（作者為台灣金融研訓院金融研究所首席研究員）
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