量子電腦還沒成熟，銀行資料就有外洩危機？駭客「先偷存、再解密」...金融業迎資安大換代，為何現在就得準備？

後量子密碼表面上是一場資安升級，實際上更應被理解為金融信任基礎的換代，對台灣而言，金融創新政策將不只要回答「下一個產品是什麼」，也應提前思考「下一代金融建立在什麼基礎上」。

真正的時間壓力，不在量子威脅何時到來

後量子密碼（PQC），是為抵抗傳統與量子電腦攻擊而設計的密碼技術。美國國家標準暨技術研究院（NIST）已於2024年發布三項正式標準，涵蓋金鑰建立與數位簽章，並持續推動其他備援演算法的標準化，讓準備工作有了技術依據。

當然，這不代表量子電腦已能破解今日金融業普遍使用的密碼機制。金管會明確指出，現行量子電腦尚不足以破解廣泛使用的RSA-2048，指引文件引用的風險里程碑，也屬推估而非確定日期。

既然如此，為何現在就要行動？因為金融業面對的不只有未來的破密能力，還有「先攔截、日後解密」的風險：攻擊者可以先保存加密資料，待技術成熟後回溯解密；另一類威脅，則是未來偽造數位簽章或憑證，影響交易真實性與不可否認性。兩個議題不同，但卻都需要提前準備。

KPMG《2026香港銀行業報告》就提醒，經常被提及的2035年，容易讓銀行誤以為仍有充裕時間，但有序遷移的準備窗口，比表面上看來更短，若將工作推遲，遷移可能變得更困難，也會付出許多原本可以避免的成本。

根據對銀行業的調查，報告指出最具挑戰的工作是先弄清楚密碼技術究竟分布在業務的哪些地方，許多銀行仍未完整掌握哪些應用程式、資料集、金鑰與憑證依賴哪些加密方式，以及相關的加密依賴關係是否涉及第三方系統與服務。

換句話說，遷移並不是選定一套新演算法就能開始施工，若連既有密碼依賴都不清楚，就難以判斷哪些業務先動、哪些外部關係需要協調，以及資源應優先投入何處。這也是後量子議題，必須從技術討論走向經營管理的原因。

此外，客戶紀錄、合約與部分交易資料等長期敏感資訊也值得密切關注，如前文所說，攻擊者可能先取得資料留待未來解密。因此，後量子遷移的第一步並不是換演算法，而是先知道密碼技術藏在哪裡，而在全面遷移之前，例如必須保密十年、二十年的敏感加密資料，可能反而是今天最該先處理的風險。

從虛擬資產到金融生態系，安全不能各自為政

虛擬資產的發展也進一步提升密碼技術的重要性，《虛擬資產服務法》於2026年6月30日三讀通過，該法將服務商許可、資通系統安全、營運持續性與客戶資產保護納入制度架構。

這部法律對「錢包」的定義，是儲存使用虛擬資產所需密碼金鑰的應用程式或設備，業務範圍也包括保管或管理虛擬資產，以及用以控制資產的工具。換言之，在傳統金融系統中密碼技術多半用來保護交易，但到了區塊鏈場景，密碼金鑰更直接關係到交易授權與資產控制。

從後量子風險的角度進一步來看，金融機構評估數位資產業務時，除了市場需求與法遵條件，也應把密碼依賴及未來遷移能力納入設計。以保管服務為例，資產操作依賴哪些簽章機制？技術與保管服務供應商能否支援更新？底層網路或交易對手若尚未同步調整，服務如何維持？

數位資產保管的情境也讓我們看見，後量子遷移並不是單一機構完成系統更新就能結束，從機構內部密碼盤點到第三方依賴釐清，相關準備不只涉及金融機構本身，也牽涉交易平台、保管服務商、技術供應商、底層網路與交易對手能否協同轉換。

這些問題並非數位資產所獨有，《金融業後量子密碼遷移參考指引》也特別強調跨機構互通依賴，提出由財金公司、證交所等樞紐機構推進生態系路線圖，並將供應商準備度、共同驗證、測試切換與回退演練納入整備方向。

綜上所述，遷移不能只以單一機構「換了多少系統」衡量。安全機制更新後能否與交易對手互通？供應商能否配合？切換期間如何維持服務？都是指引關注的問題。

這也提供台灣金融科技政策一個思考方向：除了審視個別產品與機構，還應建立跨機構驗證新安全機制的能力。未來若推動金融創新試辦，可考慮將密碼依賴、供應鏈準備與遷移測試納入評估，而非僅確認功能是否可行，讓試辦同時累積安全與互通經驗，降低規模化之後的轉換成本。

金融業現在要建立的，是改變的能力

回到金融機構本身，重點並不是一次更新到位，而是分階段建立改變的能力。

金管會的整備建議時程為2026至2027年先建立治理、盤點與加密敏捷性基礎；2027至2029年著重試辦驗證、基礎升級及共同測試；中長期至2035年，優先遷移高風險及高關鍵系統，再逐步擴大場景。對經營團隊而言，可以將準備工作收斂為三個問題：

第一，是否知道風險在哪裡？

指引建議建立可維護的密碼技術資產清單，連結業務情境與外部依賴，並以量子風險及遷移時間兩個面向決定優先序。重點不是追求一份龐大的清冊，而是讓盤點能支持資源配置。

第二，新投資是否保留調整空間？

指引強調「加密敏捷性」，不以一次性演算法替換為目標，而是提升未來調整演算法與參數的能力，並將相關準備納入採購、委外與合約管理。

第三，是否能安全地完成轉換？

指引將測試治理、切換策略、回退演練及證據留存列為重要工作。遷移的成果不只是新技術上線，更包括服務持續運作，以及變更過程可被驗證。

後量子整備不需要建立在對某個破密日期的恐慌上，也不應成為暫停金融創新的理由，而是在技術與制度仍持續演進時，先建立盤點、調整與協作能力。

對台灣金融業而言，下一波競爭不能只有產品速度與使用體驗，也應包括承載創新的信任品質，不是等風險成熟才要求因應，而是讓產業提前具備改變的能力，才是真正的前瞻。

足以威脅現行密碼體系的量子電腦何時成熟沒人說得準，但金融業的準備應該從今天開始。

作者簡介_賴偉晏

KPMG安侯建業顧問部營運長暨合夥人/鑫友會前瞻政策顧問