面對銀行年年調降的利率，定存似乎已不是最佳的存錢方法，然而，黃美玲卻仍堅持要用定存存錢。她說：「這麼壞的時機，除了定存，你還能做什麼投資呢？」
沒有人知道，十年前結婚時，他們夫妻只能租三坪大的房子，十年來她靠自己的堅持及銀行存款，揮別無殼蝸牛的歲月。
從小家境不太好的黃美玲，曾在二十年前高中畢業的第一年，家裡發生跳票，父母親紛紛吃上票據官司，到處找錢還債，為了籌措律師費，她厚著臉皮向朋友借了三萬元，當時她的薪水一個月只有九千元，扣除家中所有的開銷後，根本就沒有多餘的錢去償債。
黃美玲左算右算，實在挪不出一丁點錢，能省的大概就只有車資而已。因此在接著整整十三個月，不管刮風下雨，她都走路上下班，一天來回須花上一個半小時，就只為了省微薄的車錢。還不到二十歲的她深刻體認人絕對不能沒有錢，否則在遇到急難時，只有向人低頭的份，從此，她展開「省錢大作戰」的刻苦人生。
「白痴」理財法──雖然笨卻最實際
黃美玲笑著說，她不是很懂得如何理財，她的理財術很「白痴」，就是把錢存到銀行。當先生的生意還不錯時，她在銀行開了個零存整付的戶頭，每個月存五萬元；一年到期後再把六十萬元的本息轉做定存，然後再開一個零存整付的戶頭，繼續存下去。至於金額則隨先生生意好壞而定；同時，盡量將活儲存款的金額降到最少，這樣就不會三不五時去提領個一千、兩千元，因為金額不大，花得就不痛不癢，但錢也就在不知不覺中逐漸流失。
另外，黃美玲表示，她也曾聽左右鄰居及親朋好友的消息買些股票，後來幾乎都賠掉，買基金結果也一樣糟。她咬牙切齒地說，存錢如此難，卻在短時間內，被所謂的「專業經理人」賠光，她能不心痛嗎？
回憶那段不愉快的投資經驗，黃美玲指出，專業經理人告訴她，那時全球局勢不太好，美國股市有崩盤可能，因此不斷打電話告訴她：「根據我們的專業分析，你最好快點把基金獲利了結。」由於相信「專業」，黃美玲把基金賣掉，結果賠得一塌糊塗。黃美玲憤而打電話質問「專家」，對方居然說：「我們只是盡告知義務，要不要賣？決定權還是在你自己呀！」她聽了火冒三丈，從此得到了一個結論：「你不懂的事，最好不要碰。」別人不會把你的錢當「錢」，隨便花也不心疼。
十年前剛結婚時，先生經營樹脂原料，由於生意很不順遂，兩個人曾窩在一個頂樓加蓋、三坪大的房子，於是先生白天兼開計程車，晚上到夜市賣熱狗。她回憶起這段往事時，也常常提醒先生要居安思危，千萬不要再回到那賣一支熱狗十元的日子。
人生十年好光景──能存的錢愈來愈少
由於先生生意不順，為了增加家庭收入，黃美玲投入保險業務員生涯，也因為這份新增的收入，使得兩年後他們得以從三坪大的房子換成每個月租金一萬元十坪大的房子，同時先後生了兩個小孩。此後，先生的生意也開始好轉，家裡收支有所改善，她才結束拉保險的日子，開始了「拚命存錢」的新生活。
黃美玲說她存錢存上了癮，身邊沒有錢，她就覺得沒有安全感。不過，她再三強調，省錢要有方，要省就省那些可有可無的東西。她不上美容院，不穿名牌，不會沒事上館子等等。另外，就是省工錢，她剛懷第一個小孩時，在豔陽下挺著大肚子提一桶二十公斤左右的樹脂，自己搬得滿頭大汗，就為了省下工錢。
兩年半以前，他們終於買下自己第一個窩，三十三坪，加上裝潢費總共一千萬元，在裝潢房子時，她大大發揮她省錢的功力：自己去接洽工人來裝玻璃、鐵窗，沒有找設計師，她說：「省下設計師的錢，你可以買很好的家具。」
她認為，人一生中可能會有幾次好光景，而每次期限大約是十年，這次先生的生意已經好了快十年，也許未來會慢慢走下坡，也就是說，她能存的錢將不斷減少，加上孩子都才上小學，還有一段很長的路要走。因此，兩年前她把資產負債重新算了一遍後，她認為銀行定存利率直直落，與其把存款放在銀行，利息愈來愈薄，倒不如趕緊把房貸還清，所以她在兩年內，把過去幾年內存在銀行的定存陸續解約，一口氣將四百萬元房貸還掉三百萬元，目前房貸只剩一百萬元。
她認為，家裡的財務大臣，不論是太太或是先生，一定要有顆堅定的心，千萬不要以為手頭上很鬆，就可以揮霍。好比說，先生知道你有錢時，可能會說：「我們家的車子可以換了吧？」「要不要去買好一點的手錶？」……其實，這些都是消耗品，能省則省，何必東西好好的卻想換掉咧！她很自豪地說，要不是她堅持不亂花錢，恐怕她們家到現在連屋簷都買不起。
投資一定要設底限──賠了就不要回頭
其實，黃美玲除了很會省錢，對有風險的投資也有一套想法。去年先生與四個朋友合夥在大陸作生意，一個人出資兩百萬元，短短的四個月錢就燒光了，原本先生想繼續拗，再賭一把，希望老婆大人能再拿個兩百萬元出來，看能不能把輸掉的錢拿回來，但對於老公的要求，黃美玲斷然拒絕。
她說，作任何的投資都應該設底限，超過了就別再衝。寧可就賠掉兩百萬元，也不要賠掉一輩子的積蓄，如同她之前作股票，絕不融資，五十萬元是上限，輸了就輸了，不要老是有想賺回來的念頭。
「凡事能省則省，但人際關係絕不能省。」黃美玲強調，這絕對不是勢利，而是人一生中總是起伏不定，今日你有能力幫人家，也許他日人家也會在你落魄潦倒時，伸手扶你一把。因此，只要是朋友來家裡做客，黃美玲絕對盛情款待，夏天會開冷氣，否則若只有自家人在家，吹吹電風扇就可以了。黃美玲說，夏天晚上他們一家人擠在同一個房間吹冷氣睡覺，如果各占一間睡，那就太浪費電了。
她同時建議，一定要找家銀行往來，建立存放款的長期關係，因為熟識並建立互信關係後，在與銀行談利率時的空間才會大，兌換美元的匯率，有時也會因交情的不同，而有略微的匯差優惠。
由於先生開公司，生意難免隨著景氣變化而忽好忽壞，她也看到了與老公同時期做這一行的人，紛紛倒閉關門。她說，當時這群朋友，有些只要賺到錢，就急著換房子、換車子，或是再投資更大的金額擴廠，結果到頭來，能存下錢的人沒有幾個。
另外，她也調整保單內容，改變付款方式，降低每年的保費。曾當過保險業務員的她，相當了解如何運用保單來減輕自己的財務壓力。她說，市面上的終生壽險，是你繳完二十年保費後，終生都擁有保障，不過，這樣的保費比用「終生」付清來得貴許多。
舉例來說，如果你保一百萬元的保額，用二十年來付的話，年繳額可能是三萬元，但如果以終生來平均分攤的話，年繳金額會降到一萬元，不過，保障額度一樣是一百萬元。所以不妨依每年財力高低，來調整保費。
面對銀行年年調降的利率，定存似乎已不是最佳的存錢方法，然而，黃美玲卻仍堅持要用定存存錢，她說：「這麼壞的時機，除了定存，你還能做什麼投資呢？」
黃美玲的蝸牛存錢法則
一、 不買奢侈品、不上美容院
三、 活期存款帳戶的錢盡量少一點，以免控制不住花掉
四、 不懂的東西不去碰
五、 找一家銀行做長期往來，保持借貸管道優惠順暢
六、 什麼都可以省，人際關係不能省
七、 自己可以動手的，就不請人來做
八、 零存整付一年後就轉定存，盡量不要提領，然後再開一個零存整付的戶頭
黃美玲小檔案
出生：1964年
學歷：十信工商
經歷：貿易公司會計、安泰保險業務員
現職：家庭主婦
家庭狀況：已婚，育有二男一女
