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完整保單加持 ??養孩子沒負擔 P.132

完整保單加持 ??養孩子沒負擔 P.132

由於兼顧保本與投資的特性,近年投資型保單熱賣,而兒童保費相對成年人便宜;每人每年有二萬四千元的保費可列舉扣除,合法節稅;加上目前金管會已開放未滿十四歲的未成年人購買投資型保單,更使保單規畫成為父母理財的好幫手。

孩子,是父母捧在手掌心的寶貝,也是甜蜜的負擔。在「孩子,我要你比我更好」的心情下,父母平日省吃儉用、辛勤工作在所不辭,只希望能將最好的資源給自己心愛的寶貝。除了給孩子最好的呵護與照顧外,規畫一份完整的保險,亦是陪伴孩子平安長大不可或缺的愛的表現。

台北富邦銀行人身保險代理人公司總經理連朝相表示,「及早為孩子投保好處多多,錢花在孩子身上,父母都覺得值得。」由於年紀輕、死亡率較低以及折現期間較長的關係,兒童的保費相對於成年人自然便宜許多。

要趁早──壓低保費成本兼具節稅


以二十年期平準型終身壽險為例,三十五歲男子的保費約為零歲男童的二倍。當子女成年時,終身型的險種都已經繳費完畢,不但終身享有保障,也等於是給小孩的成年禮,相對於沒有保險、甚至還要還助學貸款的同齡者,無異擁有另一種優勢。

再者,連朝相也指出,醫療險的投保時間點相當重要,若在小孩出生抵抗力弱時為小孩投保,一旦有些醫療紀錄,可能造成投保被加費、批註,甚至被拒保的狀況,所以趁小孩身體健康時投保,將來的風險就由保險公司來分擔,父母也可更加安心。

另外,藉由投保保障型及投資型險種,亦可及早建立孩子的責任感及理財觀。而且,每人每年有二萬四千元的保險費可列舉扣除,可合法節稅。若家中有兩個小孩,本身適用二一%所得稅率,每年的節稅效果將超過一萬元。

要完整──意外險、醫療險不可少


人身保險的各項險種均有其功能,很難相互取代,故在投保時應考慮其完整性,否則一旦發生意外或疾病時,可能會有無法理賠的狀況發生。

壽險的部分,連朝相強調,「孩子並非家中的經濟支柱,因此壽險只要有基本額度即可,而且也要考量未滿十四歲之未成年人壽險及意外險有喪葬費用二百萬元之限額」,若還要為孩子規畫教育基金,無論是儲蓄型或投資型,都含有壽險額度,宜整體列入考量。

「意外險可以考慮向產險公司投保」,台北富邦銀行保險商品部協理林孟錝如此表示。錢應該花在刀口上,若有預算上的考量,由於產險公司的意外險是以團險方式出單,費率相對便宜,是不錯的選擇。

另外,連朝相也認為意外一直是小朋友的十大死因之首,宜加強規畫。小朋友在就學時,很容易因為活潑好動而造成傷害。投保意外醫療險,因意外門診可獲得補償,如一般撕裂傷可能只在門診作縫合及治療,此時都可以有所助益。

其次,要注意投保的公司是否有將重大燒燙傷列入理賠範圍,否則仍會造成漏洞,畢竟,發生重大燒燙傷時,植皮會是一項重大醫療支出。

孩子也可能因大小疾病而住院。如剛出生的孩子,即使是輕微的感冒,基於安全考量,醫生都可能建議住院觀察,以免引起併發症。此時若有投保定額型住院醫療險,不但可補償父母因請假而減少的工作收入,甚至可以請看護。

林孟錝說,「我自己也有小孩,若小孩生病,為了顧及他們的醫療品質,我會選擇自費升等至單人病房,一來不會有病童夜間哭鬧互相干擾,二來陪床的親人也可以有較好的休息環境。」而實支實付的醫療險則可轉嫁於住院期間除自費病房、健保不給付的醫療雜費外,甚至是手術的自費支出,皆可憑醫院開立之收據向投保的保險公司申請理賠。

抗低利──以投資型保單籌教育費


「望子成龍,望女成鳳」,要孩子接受良好的教育,第一考量的就是要有足夠的教育基金。除了以傳統的儲蓄型保險來籌措,目前金管會已開放未滿十四歲的未成年人購買投資型保單。

籌措高等教育經費是長期目標,期間一般在十五至二十年左右,金額則是以百萬元起跳,若還要出國深造,則要另外準備約二百萬元才足夠。

儲蓄型險種的訴求在於穩定及保本,但因近年來預定利率持續下降,保費數度調漲,除非家長的經濟能力很強,否則目標將難以達成。而透過投資型保險來規畫,扣除保險成本及其他管理費不計,若以複利五%報酬率來估算,二十年期間要籌措二百萬元教育基金,現在每月只要投入約五千元,就有可能輕鬆達成。

繳保費有訣竅


家庭有可能遇到重大支出的狀況很多,如果剛好遇到繳保費的時間,又籌不出錢怎麼辦?事實上,保險公司提供下列變通方法,讓保戶手頭不便時,仍可兼顧財務預算及保障規畫:

1. 變更繳費方式,保戶可將單筆支付金額較大的「年繳」或「半年繳」方式,改成單筆支付金額較少的「月繳」或「季繳」。

2. 保費自動墊繳,意思是說,當保戶未繳納保費時,保戶同意保險公司直接扣除其保單的保單價值準備金,用來抵繳應繳的保費,讓保單繼續生效,直到該保單沒有保單價值準備金為止,可紓解手頭一時不便的窘境。

3. 減額繳清,保戶可向保險公司申請以當時的保單價值準備金,作為一次繳清的躉繳保費,改為險種相同、保障期間相同、但保額較低的保險,此法稱為「減額繳清」。例如原200萬元保障在繳費若干年後辦理減額繳清,此時雖然保障金額低於200萬元,但保單會繼續有效,也不會損失以前繳付過的保費。

4. 展期定額,保戶可向保險公司申請以當時的保單價值準備金,換成保障年限較短的定期保險,也就是保障期間縮短,但保單繼續有效。例如原本200萬元終身壽險,辦理展期定額後,200萬元的保額將縮短年限,無法保障終身。

5. 調整保單內容,因為儲蓄型保單保費太高,導致保戶經濟負擔太重,不妨考慮調整保單內容,改以保障為主、保費較便宜的終身壽險型保單或定期壽險。

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