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保險公司沒告訴你的好康

保險公司沒告訴你的好康

在物價高漲、薪水不漲的環境下,保戶可以在結婚、生子等重要階段,或者保單滿三年或五年的時候,使用「保額增加選擇權」,在節省保費、無須健康檢查之下增加保障。但多數人都不知情,平白浪費了這項好康的權益。

「買了就安心啦,反正十年、二十年後才用得著!」許多人買了保險,就把保單契約丟到一旁,束之高閣。事實上,每年固定檢視保單是保戶的基本動作,以免遺漏一些好康的權益。

很多人可能不知道,大部分壽險公司都為保戶提供一種叫做「保額增加選擇權」的權益。「保額增加選擇權」不是新險種,也不是什麼金融商品,而是保險公司提供給保戶的權利,保戶只要購買保單「屆滿一定期間」(三或五年),以及「結婚、生子當年度」,就可以在不需要任何健康證明下,依照原投保年齡及費率基礎等條件,為自己加買保額,一次最高可增加二五%,對保戶來說十分有利。

舉例來說,原本只投保一百萬元終身壽險的你,結婚時只要向保險公司提出申請,就可以在不需健康證明之下,把保額增加到一百二十五萬元!

更好康的是,這項選擇權可以幫你在節省保費之下增加保障。在物價高漲時期,將過去高預定利率時代所買的舊保單,透過增加保額的方式,以當初投保的預定利率加保,就可省下不少保費。萬一保戶身體狀況變差,導致無法再購買新保單時,保戶仍然可依原投保年齡增加保額。


增加保額比另購保單更划算

近幾年,由於保單預定利率始終在低檔盤旋,使得壽險保費較過去預定利率在六%、八%的年代高出不少。很多人的保單都是在利率下降前買的,當時保費便宜,如果是儲蓄險,因為利息鎖在高點,報酬沒有跟著降息而下滑,對保戶而言,無論是儲蓄險或終身壽險,保額增加都可用較便宜成本,取得更大保障。

現年三十五歲的小敏,五年前投保二十年期終身壽險一百萬元,最近她生了兒子,保險業務員提醒她,應把握時機向保險公司申請增加保額。過去五年,她每年繳費二萬三千一百元。

按照保險公司規定,如果她提出增加保額二五%,將保額提高到一百二十五萬元,她必須補繳給保險公司過去五年的保單價值準備金一萬七千零七十五元,未來年繳保費增加為二萬八千八百七十五元。但如果她在三十五歲才投保一百二十五萬元的保額,每年要繳的保費是三萬一千三百七十五元,兩者之間相差了二千五百元。換言之,透過保額增加選擇權的功能,可以三十歲時的費率去計算保費,小敏每年可以省下近一成的保費開銷。

保誠人壽經理蕭圭華說,保單增額最大的好處是節省保費。在終身壽險保費高漲的時代,使用保額增加選擇權,比起另外再買一張數十萬元的終身壽險保單,相對便宜許多。如果過去買的保單預定利率愈高,節省的保費就愈多。


因應不同階段的保障需求

除了節省保費,面臨結婚、生子等重大階段時,保戶不需要體檢就可以原投保年齡、原投保費率,提高壽險保障。

上班族最近不免感嘆,民生花費樣樣漲,就是薪水沒漲。雖然雙薪家庭愈來愈普遍,但多半家庭的經濟重擔仍落在一個人肩上,當上班族荷包縮水,全家人也得跟著勒緊褲帶。理財專家建議,家庭保額最好設計為年收入的十倍,若家計負擔者一時無法付出高額保費,就可以善用保額增加選擇權,定期加碼保額。

保戶投保後,每滿五周年,亦即第五年、第十年、第十五年,以及結婚或生子時,都可以申請增加原投保金額的一定比率保額。畢竟,身體狀況一年不如一年,等到五年、十年後,想要多買一張保單來增加保額時,保險公司也未必會核准。

蕭圭華指出,保額增加選擇權是保險公司的美意,重要意義在於,保戶有機會根據家庭收入、負債狀況,來調整家庭的總保額,讓保戶及家人在步入人生不同階段時,仍享有完整保障。

不過,蕭圭華提醒保戶,每家保險公司對保額增加選擇權的申請條件,有不同的規定,保戶須檢視保單契約條款,比如是否有申請保額增加的權利,以及申請時所需的條件。

一般保險公司提供保戶保額增加選擇權的「時機」,分為三大類,一是結婚,二是生子,三是投保滿三、五年的當年度。


把握好時機享受便宜保費

以結婚生子來說,申請增加保額時點是,結婚或生子後的第一個保單周年日前後一個月內提出,並攜帶戶口名簿辦理,通常逾期即無法提出申請。例如小敏的保單周年日是十月一日,小孩是在今年二月八日出生,小敏最晚必須在保單周年日前後一個月內,即九月一日至十一月一日之前提出申請。

如果保戶錯過結婚生子增加保額權利的時點,有些保險公司將不會受理,即使有保險公司願意受理,也會要求保戶提供健康及財務方面的可保性證明文件,並須獲得保險公司同意才能增加保額。

蕭圭華說,各家保險公司對於保額增加選擇權的規定,不盡相同。有些是投保滿五年可以使用增加保額的權利,有些是投保滿三年,保戶須視各家公司規定提出申請。此外,部分保險公司較嚴苛,規定保額增加選擇權必須連續執行,如果中途放棄任何一次增加保額的權益,或者連續兩年不增加保額,就不得再申請。有些保險公司則規定,已辦理減額繳清、減少保額、展期保險等,就無法增加保額。


先查詢清楚保單內容

全球人壽商品研發部協理洪祝瑞指出,通常可以增加保額的險種,僅限於終身及養老壽險等主約保險。至於醫療、傷害、投資型保險、年金險等險種,保戶仍無法享有增加保額的權益。

保險公司除了會規定每次動用選擇權時可增加的額度上限,還會限定累計增加的保額不能超過原始保額的「特定倍數」,至於特定倍數為何,則依保險公司規定,從一倍、二倍到六倍都有。例如原本投保儲蓄險一百萬元,如果依六倍計算,可以增加到六百萬元,但保險專家笑著說,像這樣高的倍數除非一直再婚或生子,否則一般人很難「用到爆」。

至於結婚及生子提出申請的次數,有些公司不限結婚次數,有些則規定再婚就不能申請保額增加。而結婚、生子申請增加保額,須同時附上戶口名簿或戶籍謄本影本。

保戶決定使用保額增加權時,保險公司會要求保戶就增額的部分補繳保單價值準備金。這筆準備金是保險公司就未來理賠需要所準備的一筆錢,所以保戶補繳的這筆保單價值準備金,純粹是針對未來所做的準備,跟過去的投保期間無關。由於保單價值準備金還是比保費少,對想提高保額的保戶來說,仍然划算。


主動申請好康的權益

洪祝瑞指出,多數消費者對「保額增加選擇權」並不熟悉,也不曉得要主動向保險公司提出申請。

目前,國內保戶主動行使這項權益的情況並不多見,洪祝瑞說,大部分保險公司對這項優惠非常低調,只有少數保險公司會主動寄發信函告知,主動提醒保戶的業務員也不多。洪祝瑞一針見血地說,「這種關鍵時刻,業務員或保險公司的售後服務是否良好,就可以一目了然。」

洪祝瑞說,保險公司不願大張旗鼓,向保戶宣揚這項好康的優惠,主要原因是,過去幾年的預定利率很高,如今利率下滑,如果保戶以當初買保單時的費率基礎來為自己加買保額,保險公司必須承擔的「利差損」就會很高。因此,精算到家的保險公司,自然不會對保戶耳提面命,提醒他們要善用這項權益。

為了配合家庭責任的加重,或日益高漲的物價,大部分保險公司為保戶提供保額增加選擇權,讓保戶在無須提供健康證明及節省保費的情況下,享有足額保障。精明的消費者應每年檢視保單,掌握好時機,主動申請行使保額增加選擇權,以免白白浪費了自己的權益。

 

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