戒掉你的呆保單—花大錢 保障卻少得可憐嗎？

第一張保單 先問自己需要什麼？

通常剛畢業開始工作、有工作收入的時候，就會開始為自己購買人生中的第1張保單。只是市面上保單琳琅滿目，消費者在保險公司及業務員的行銷話術下，聽起來每種保單都很需要，不知不覺越買越多，但真的有買到符合自己需求的商品嗎？

國際紐約人壽商品開發部資深協理譚光榮表示，有些父母會在孩子小時候就建立起保障機制，例如基本壽險、健康險等。因此，在購買第1張保單前，不妨可以先看看自己已經有哪些保障，再從自己不足的地方添購合適的保險產品，避免重複購買，形同浪費。

磊山保險經紀人公司副總龔立煒則表示，許多年輕族群的第1張保單往往是基於理財的目的，而忽略了最基本的保障。他認為，基本的保障應該包含意外、醫療、防癌、壽險等具足，再來談理財。

單身貴族：保障先從理債開始

當然，保單不是買了就能「定終身」，而是必須要依照人生不同變化而有調整，不過，雖然不同族群、不同階段的保險需求各有不同，但在挑選時，也有不變的法則能掌握。

以剛畢業、單身族群來說，譚光榮表示，這些人最大的特質就是「一人飽、全家飽」，家庭責任很輕，只要先檢視自己是否有債務的問題，包含學貸、車貸、信用貸款等，而壽險提供的保障，最好可以彌補這些債務，以免成為家人的負擔。

龔立煒認為，單身貴族以先保障自己，才能夠擴及保護家人，因此買保單要先以意外，醫療險為主，一旦自己發生意外、生病住院時，才不會大破財，又無法正常工作，造成自己財務缺口，成為家人負擔。

新婚：提高壽險 強化醫療

不論是新婚族還是頂客族（雙份收入沒孩子），多了另一半的甜蜜負擔，保險的傘就要加大。

龔立煒表示，除了基本的意外、醫療保障不可少外，新婚還要考量另一半的生活，尤其在有房貸壓力的情況下，都應該提高壽險保障，讓另一半也能無後顧之憂。

至於沒有生孩子計畫的頂客族，保險亦須著重在個人醫療疾病，主要是希望自己不會因為生重病，而拖垮另一半的生活品質。

生子：擴大壽險 讓孩子平安長大

人生的責任會隨著年齡增加逐漸加重，在有了孩子後，壽險保障額度應是最高峰，尤其孩子沒有謀生能力，大部分還是要依賴父母，因此若父母有任何風險，孩子恐怕頓失依靠。所以，譚光榮表示，父母的身故保障要能夠滿足孩子的教育費、生活費等，才能讓孩子沒有煩惱的長大。

不過，父母對孩子的責任有限，在孩子大學畢業之後，父母的責任就已經終了。譚光榮建議，可以利用定期壽險等較為便宜保險來取代終身壽險，剩餘的金錢還能另外用來規畫自己的退休金。

此外，孩子在幼兒、幼稚園、小學、中學、高中、大學等都有不同需求及教育費用，父母都要能夠應付。也有細心的父母會透過儲蓄險方式幫小孩規畫教育基金，畢竟保險確實有強迫儲蓄、不易提領的效果，但專家建議，前提應該是自己與家庭的保障要先足夠。

退休：年金、長期看護不可少

實際上人生的某些階段有時候是無法預期的，所以很難「提早規劃」，有些人可能單身一輩子、有些夫妻可能沒有孩子當頂客族，有些家庭只有1個孩子，但有些家庭就有好幾個孩子，只有退休是幾乎每個人一定都會面臨的問題。

龔立煒表示，在屆齡退休之前，應該加強醫療照護的保障，例如長期照護、重大疾病，就是退休之後必備的保單。

人最怕到老年想走但走不了，醫療險的保障是否足夠？想要有更好的醫療品質，最好提前在經濟能力正好的時候，藉由定期醫療險補足此方面的保障。此外，退休後並沒有經濟來源，年金險補足就相當重要。最後則是長期照護，當你失去工作能力、失去生活自主能力時，就靠長看險照顧你，它可以每月領取，直到身故或約定截止年齡為止。

沒有「錯誤的保單」，只有買保單的人「錯誤觀念」、「弄錯順序」，在錯誤時間購買錯誤保單，例如還未有保障就想先投資理財，或者還有負債就急於投資，才會買錯保單，因此買保單之前，還是得先問自己一句「有需要嗎？」

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