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高通膨、高震盪兩大殺手下 富過N代的魔法棒

高通膨、高震盪兩大殺手下 富過N代的魔法棒

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保險

2022-01-28

隨著財富的逐漸累積,做好長期、可持續性的資產配置,才是對抗市場波動的萬全之策,但該如何做,才能一兼二顧,讓自己樂活過下半場人生,也能夠讓自己辛苦打拼一輩子的寶貴資產,交棒給後代呢?

 

樹立正確資產累積觀念 規劃財富理想藍圖

 

資產累積過程中,最怕兩件事情:通膨及投資不當侵蝕掉資產。在這兩大殺手進逼之下,中高資產族群該如何累積資產,為退休生活做準備?

 

友邦人壽總經理侯文成直言,通膨已是全球必須正視的問題,更勢必影響到資產累積,加上市場劇烈震盪,投資難度升溫,投資人盡早做好財富對策有其必要。他提出了三點建議,包括考慮時間價值;標的要具有持續及穩定的特性;先理風險,再來談報酬。這其中,多數人常忽略的,便是時間價值的重要性,所以,不少人一窩蜂購買極為短期的金融商品。

 

他說,通膨因素使然,所選標的必須考慮時間價值。以保單為例,不建議短期2、3年躉繳保單,最好是繳費年期6年以上,甚至更長,期間越久,才有可能因應通膨風險,讓退休規劃趨向長期穩定。

 

舉例來說,一次躉繳100萬元,10年後,領回110萬元,確實會受到通膨怪獸影響;然而,若是分10年期繳付,每年保費10萬元,相對而言,每年繳交的保費也會因通膨,變得越來越薄,如同成本降低,這就是時間價值的威力。因此,退休規劃應以長期繳納的方式為主,繳費時間越短,保費成本越重;反之,越長,成本越輕。

 

此外,不少人利用金融工具進行退休規劃時,總希望能夠獲得高報酬,侯文成認為,這是錯誤觀念!退休規劃著重退休後,能夠領取長期、穩健的金流來源,而非著眼於短期獲利。將賺取資本利得視為首要,這也是退休規劃時,必須導正的觀念。

 

富過N代的魔法棒

 

除了自己樂活,對於中高資產族群而言,如何讓自己的資產傳承給後代,也是很重要的議題。因為有可能會面臨家庭關係問題,例如財產分割、子女爭產、家族企業經營的法律訴訟風險等等,都可能導致家族資產損失。面對這些風險,該如何進行資產傳承?

 

侯文成指出,富人的思維是,財富以保值為首重,其次才是增值,第三是傳承。對於中高資產人士而言,最強的增值工具是他自己或是本業,例如醫生、律師接案的專業能力;又如中小企業老闆,透過公司營運,每年即可創造很多財富。

 

他笑說,曾經遇到一位南部地產大亨,當理專講解商品的投報率,講得頭頭是道之際,只見這位大亨直言,「我的錢怎樣才能保值?」,顯見富人投資理財重點不在於比報酬率,而是如何將其所賺的錢,在風險有效控制下,達到保值及傳承的目的。

 

 

侯文成提到,身故保險金可以透過分期給付的方式,每年固定給付金額給予後代子孫,讓財富做最有效、安全的傳承;況且可以指定受益人,分配對象確定,讓家族成員可以好來好聚,解決遺產繼承的人性問題,打破富不過三代的魔咒。

 

當然,更重要的是,具有保值功能,以「友邦人壽永富99美元利率變動型還本終身保險」為例,商品預定利率為1.75%,且每屆滿保單週年日給付生存保險金到被保險人保險年齡達99歲之保單週年日止,被保險人保險年齡達100歲之保單週年日仍生存,再領祝壽保險金,財富穩穩回流。

 

人性化的保單設計 自用也能他用

 

財富管理是追求於生命周期中所面臨資產配置及投資組合的管理,並在風控的基礎上,做到資產保護、保值及增值,且達到傳承的效果,「友邦人壽永富99美元利率變動型還本終身保險」設計出發點,便是基於此些目的,可以自用,也能他用!

 

做為退休規劃,商品內含獨創「樂退選擇權」的保單權益,如保戶於契約有效期間內且繳費期滿,可讓保戶未來快面臨「樂退日」(保險年齡60/65歲)時,於「樂退日」前6個月至30日前之期間內依條款提出樂退選擇權的申請,並自「樂退日」起,各項保險給付以及保單價值準備金、解約金等均將依條款約定予以調整或重新計算,來配合自己退休狀況調整生存保險金及祝壽保險金的領取比例。若選擇60歲開始領取,每年可領基本保額12%,65歲則是每年可領基本保額14%,宛如穩健的現金流,生存保險金可領到被保險人保險年齡99歲之保單週年日止,符合退休規畫所需。

 

若退休時不需要用到這筆錢,未申請樂退選擇權,每年領取1.8%生存保險金,且身故後,可以10年或20年分期定期給付,傳承給後代。

 

侯文成指出,所有發明都是為了改進生活品質,而保險是人類最好的發明,可以防止事故,改變了你現在的生活,利己也利他!

 

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