2026投保新規／不再65歲一刀切！高齡買保單免錄音錄影、不便險防「超額投保」，何時上路一次看

目錄

• 高齡投保新規重點？「保險業招攬及核保理賠辦法」修正
• 高齡投保新規有哪些具體改變
• 高齡投保舊制、新制差異一表看

高齡投保新規重點？「保險業招攬及核保理賠辦法」修正

為提升民眾投保便利性並簡化行政作業，金管會12月18日公告修正「保險業招攬及核保理賠辦法」。

本次修正重點在於打破過去以「65 歲」作為強制錄音錄影的唯一標準，並簡化借款買保險的電訪流程，同時明確保險公司業務員不得勸誘客戶以貸款買保險，及支領因不當勸誘客戶貸款之報酬，共有五大修正重點，需經60天預告期，新規預計農曆年後上路。

重點一：高齡投保不再強制錄音錄影，由公司自訂保護措施

現行法規規定，保險公司向 65 歲以上客戶銷售投資型或具解約金的傳統型保單時，必須強制錄音或錄影。未來金管會將不再以年齡「一刀切」，改由保險公司自訂「客戶脆弱性評估標準」。

保險局副局長蔡火炎表示，若公司能針對客戶心智功能、健康、教育程度訂定評估與保護措施並報備查，即可免除強制錄音或錄影。若公司選擇不錄音錄影，未來發生爭議時，舉證責任將歸屬於保險公司，公司需證明自身無不當招攬。

重點二：回歸實務，保障業務員合法領取報酬

過去為防止業務員勸誘客戶貸款買保險，規定在貸款前後三個月內招攬保單，不得領取貸款推介報酬。未來將改為「業務員不得支領因不當勸誘客戶向保險公司申辦貸款之報酬」。

重點三：提升電訪流程效率

現行規定要求保險公司針對借款買保險、解舊約買新約之案件，需要在承保前電訪要保人、實際繳保費者和被保險人。未來將不用再電訪「被保險人」。

蔡火炎說明，考量要保人與繳費者才是實際負擔保費及受招攬對象，被保險人多為保險標的，並非繳費義務人，排除後可大幅提升核保效率。

重點四：高資產客戶、微型保險享流程優化

由於高資產客戶具備專業金融知識，若壽險公司已有配套控管，可免除高齡錄音影及保費融資的電訪作業。至於微型保險、團體保險及 3 年以下傷害險，因解約金低、誘因不足，將不再列入「解舊換新」的資金來源檢核範圍。

重點五：防堵海外旅行不便險「超額投保」

為避免保戶透過多家投保領取超額定額給付，產生道德風險，金管會配合產險公會建立「海外旅行不便險通報機制」。未來產險公司在核保時，可透過平台確認保戶是否已在他間公司投保過多張不便險，作為核保准駁參考，以符合損害填補原則。

高齡投保新規有哪些具體改變

新制對65歲以上民眾來說，最大變化是「不再只因為年齡滿 65 歲，就一定要錄音錄影、被當成高風險個案處理」，流程整體會變得比較有彈性、也比較看個人狀況。 

錄音錄影義務改變

過去：壽險公司賣投資型或具解約金的傳統保單給 65 歲以上客戶時，一律要全程錄音或錄影，當作「高齡投保加強保護」措施。​

新制上路：改由保險公司自行訂「脆弱客戶評估標準」，例如看心智功能、健康狀況、教育程度、金融知識等，判斷是否需要錄音錄影。​

只要公司有完整的評估流程與保護措施，送金管會備查通過後，就可以對非脆弱客戶免除原本因「年齡」而強制錄音錄影的規定。​

電訪與保費融資流程簡化

過去：65 歲以上若用借款、質借等方式繳保費，保險公司必須做較繁複的「電訪確認」，逐一問清楚資金來源、是否了解風險，流程冗長。​

新制上路：電訪流程會簡化，改重點確認是否有「不當勸誘貸款買保險」，不再對所有65歲以上一律重度電訪。​

明文禁止業務員勸誘客戶「為了買保單去貸款」，也禁止因勸誘客戶貸款而收取任何報酬；但若是客戶自主以房養老、借款搭配年金／長照保險，且符合適合度，則不算違規。​

高齡是否適合投保的判斷方式

過去：實務上只要「年滿 65 歲」就被視為高齡客戶，招攬報告書與核保都要加強記載與評估，重點是年齡門檻。​

新制上路：不再以年齡「一刀切」，改為由公司依內部規範評估客戶是否為「脆弱客戶」，例如有無認知障礙、理解商品能力是否不足等，再決定要不要啟動加強保護流程（錄音、陪同見證、更多書面說明等）。​

若公司選擇不對某位 65 歲以上客戶錄音錄影，日後發生爭議時，要由保險公司負舉證責任，證明銷售過程沒有不當招攬或誤導。​

高資產與特定族群的處理

過去：高資產、熟悉金融的 65 歲以上客戶，也多半一樣被套用錄音錄影與加強電訪規則，流程冗長。​

新制上路：若高資產客戶已被納入銀行或保險的財富管理控管機制，且公司對其風險屬性有完整評估並報備，可免除高齡錄音錄影及保費融資電訪規定，流程會明顯快很多。​

高齡投保舊制新制差異一表看

（表格可左右滑動）

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