隨著長壽世代來臨，民眾對退休準備的焦慮日益升高，其中「醫療與照護費用到底要準備多少？」更是多數人心中最大的疑問。
想在長壽浪潮下守住老後生活品質，國泰人壽健康智庫博士林民浩引用數據分析，男性一生的醫療與照護總金額達414.1萬元，女性更上看557.6萬元。
國泰人壽在周四（9/24）舉辦「2026國泰人壽未來健康日」，同步揭曉連續第3年發布的《國泰人壽2026保戶健康年報》，以近800萬名保戶數據，首度從生命歷程解析長壽人生的健康與財務風險，成為首家了解自身保戶健康餘命的壽險公司。
年報發現，2025年國泰人壽保戶平均壽命為84.31歲，健康餘命為71.49歲，意味約有15%的時間處於健康受限的狀態。國泰人壽倡議，為延長健康時間，民眾要將「健康要存、醫療要備、照護要談」三項行動落實於日常生活中。
其中，在討論醫療與照護費用時，許多人常誤以為醫療花費是平均分散在生命的各個階段；然而，林民浩觀察國泰人壽保戶生命最後10年的自費醫療狀況，赫然發現有一半的醫療花費，全都集中在生命的最後一年。
國泰人壽健康智庫博士林民浩。（攝影：林韋伶）
破解老後帳單 照護才是最大黑洞
究竟這筆帳單有多龐大？林民浩指出，考量不同年齡的死亡率與通貨膨脹問題，男性一生的平均自費醫療支出約158.9萬元，女性則高達244.5萬元。但，這僅是「醫療」的冰山一角，更大的財務黑洞其實在於「照護」。
根據衛福部調查，55至59歲族群有照護支出的比例不到1%，但到了80歲以上的高齡者，高達3.3成都有照護需求。進一步估計下來，男性一生的期望照護支出為255.2萬元，女性為313.1萬元。
將兩者加總，男性一生的醫療與照護總金額達414.1萬元，女性更上看557.6萬元。數據顯示，照護支出占了總費用一半以上，且年齡愈高照護支出比例愈高；這也意味著，過去大眾多半只著重醫療保障，但未來在高齡階段，照護支出才是影響財務的最重要因子。
填補財務缺口 三招築起防禦網
面對動輒四、五百萬的潛在缺口，民眾該如何築起防禦網？林民浩以「存健康、備醫療、談照護」三大核心指標，給出具體行動指引。
第一招：健康要存
不要只在意財富存摺，更要重視健康存摺，因為消失的健康時間，其實會無情侵蝕辛苦累積的財富。林民浩建議，民眾應將「生日」視為重要的起點，「從這天起，我們就來做一次健康存摺的對帳，完成你該做的健檢跟追蹤，然後存下一個你可以持續做一年的健康習慣。」
第二招：醫療要備
相較於多數財務支出可預期，健康何時要花錢往往令人措手不及。因此，每年應進行一次健康財務的健檢，不論是保單健檢或財富盤點，都必須釐清現有保障「能夠賠什麼、還缺什麼」，並提早預留一筆隨時可用的醫療預備金。
第三招：照護要談
林民浩呼籲，過去我們談生死，現在更要進一步談照護，他詢問現場的觀眾：「有人跟自己的家人談過，我如果失能要怎麼被照顧嗎？」，不要抱持著「我不會那樣」的心態，必須將照護視為日常話題，提前與家人溝通，想清楚包括：萬一失能需要別人幫助時，希望如何被照顧？誰來幫忙照顧？照顧的資源又是哪裡來？
此外，隨著超高齡社會逼近，如何擁有「有品質的健康餘命」也是各界關注焦點。國泰人壽總經理林昭廷在「未來健康日」論壇上直言，延長健康餘命不僅是國家政策方向，更是企業與民眾必須共同面對的課題；然而，知易行難，他以自家員工的步行數據點出，要養成持之以恆的健康習慣，其實面臨著巨大的現實挑戰。
國泰人壽總經理林昭廷。（攝影：林韋伶）
健康知易行難 數據揭上班族困境
林昭廷強調，長壽已是趨勢，但重點在於活得健康，為了達成這個目標，國泰人壽積極透過擁有200萬用戶的平台「FitBack健康吧」，鼓勵大眾養成良好的運動與飲食習慣，如此便能達到類似打疫苗、做篩檢等預防措施。
不過，理想與現實往往存在落差，林昭廷坦言，大家都知道健康很重要，但工作與生活的壓力常讓人半途而廢。他以國泰人壽內部數據為例，公司要求一個月內要有21天達到7500步的目標，但統計發現，客戶平均只有走5400多步，自家員工平均更只有4600多步。
進一步分析部門表現，全公司真正達標的比例只有16％，林昭廷特別點出高壓職場的普遍痛點：「工程師類的部門及格率就只有6％。」這項數據真實反映了上班族的健康困境，他也坦言：「即使我們公司在倡議這件事，這個都不是容易的事」。
面對低達標率的痛點，國泰人壽決定擴大倡議並從內部做起，未來將透過調整開會時間或提供更大獎勵等方式，協助員工達標。同時，他也宣示「未來健康日」會持續舉辦下去，並將發布健康年報追蹤發展，期盼結合各界力量，呼籲社會大眾積極參與，共同打造更健康的台灣。
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