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勞保基金即將在2025年入不敷出!退休金協會提3大改革建言書:為何台灣退休金制度全球倒數第8名?

勞保基金即將在2025年入不敷出!退休金協會提3大改革建言書:為何台灣退休金制度全球倒數第8名?
▲中華民國退休基金協會理事長巫慧燕指出,台灣退休金制度國際排名不佳,從調查可見,充足性不夠是我國需面臨的挑戰。

陳子萱

勞保勞退

攝影 陳睿緯

2023-12-22 17:46

隨著2024年總統大選白熱化,中華民國退休基金協會今(22)日召開記者會,呼籲三黨候選人正視我國退休金制度問題、應啟動轉型改革,並現場遞交建言書給三黨政策幕僚。

 

「台灣的退休金制度可能涵蓋完整,但充足性不夠!」中華民國退休基金協會理事長巫慧燕指出,在2023年Mercer全球退休金指數調查的調查結果裡,台灣整體評估分數雖然從去年的52.9分提升到53.6分,但仍低於全球平均分數63分,在全球47個評比國家裡,僅佔第39名,是全球倒數第8,顯見台灣退休金制度早就亮起紅燈,是未來執政者不容忽視的課題。

 

她指出,完整的退休基金制度,主要有三大層。第一層是「公共年金」,例如勞工保險、公教人員保險,用來保障基礎的經濟生活,如同樓地板的概念。第二層是「法定職業退休金」,例如勞退基金新制、公教退撫新制,由雇主和受雇者每月共同提撥及並做投資,受雇者擁有個人帳戶,擁有投資回報及通膨壓力。第三層則是個人投資與儲蓄,以彌補存退休金的缺口。

 

不過巫慧燕觀察,從國際調查可見,台灣退休金的「充足性」和「公正性」遠遠不足。也就是說,雖然國內社會保險可以涵蓋到不同的職業與族群,但對於特定弱勢,如缺乏一定雇主的勞工、經濟弱勢族群的退休金準備,是嚴重偏低。

 

而實際上,台灣的三層機制長期面臨挑戰,尤其,攸關1千多萬名國人的勞保、勞退早就出現危機,這也讓我國在國際評比裡難有佳績。

 

首先,就是勞保破產在即。「就算政府預計未來每年都提撥一千億,勞保基金還是會在9年後(在2032年)用完!」中華民國退休基金協會政策制度發展委員會召集人黃泓智指出,在少子化、高齡化之下,第一層公共年金的累積速度嚴重落後於支出速度,勞保基金即將在2025年入不敷出,且破口只會越來越大,根本不可能單靠每年的固定金額,就填補勞保財務破洞。

 

▲中華民國退休基金協會政策制度發展委員會召集人黃泓智預估,就算政府未來每年為勞保撥補一千億元,勞保基金仍會在九年後(2032年)破產。

 

若不能實踐「提高保費費率、延長給付年齡」等真正改革,政府每年撥補的金額只會翻倍增長。「在2032年就開始又缺了2920億,之後每年的缺口再繼續擴大,從4千億、5千億、6千億⋯這樣子跳。」他最遠推估到2059年起,政府每年至少得撥補8千億元,才補得起勞保財務破洞。

 

而雖然有741.3萬勞工加入第二層的勞退新制,不過法規僅強制要求雇主提撥,勞工提撥則採自願性,新制至2021年統計只有11.14%勞工參與自提。

 

「台灣勞退的提撥額長期不足。」巫慧燕說,加上目前勞退基金統一由政府操作,不僅讓基金產品缺乏多元選擇,無法依個人需求,量身打造投資規劃,也導致長期投資過於保守,退休金累積嚴重不足。

 

此外,台灣也缺乏第三層的個人投資與儲蓄。「台灣開始有退休金制度後,我們就非常依賴政府給我們的退休金,但一直忽略了第三層的個人儲蓄。」中華民國退休基金協會副理事長楊曉文指出,在完全依賴第一層的社會保險之下,讓國人喪失很多創造複利的價值,造成台灣整體國民退休金存不夠,退休後的所得替代率偏低。

 

那麼整體的退休金制度改革該怎麼做?前金管會主委、中華民國退休基金協會前理事長王儷玲強調,建立財務永續、支持永續投資、數位永續轉型,是退休金制度永續轉型的三大方向。

 

她指出,在財務永續上,未來執政者應立即召開國家退休基金永續轉型國是會議,並公布短、中、長期退休金制度改革方案。尤其,要讓政府撥補制度化,成立國家儲備基金,而不是每年編列預算提出。

 

針對第二層的勞退,也應開放勞工自選、並提高自提比率,這不但可作為勞保改革的緩衝,也能積極提高整體退休金額。

 

「勞退自選是台灣年輕人期待的制度,」她指出,根據2022年3月中華民國退休基金協會與《今周刊》發布「勞工退休金改革民調」,有68.4%勞工支持開放由勞工自行選擇投資標的,尤其39歲以下的年輕勞工有88%力挺開放勞退自選。

 

她強調,除了開放勞退自選、提供勞工多一個投資選擇之外,政府也應鼓勵提高雇主的提撥率、強化雇主對員工的退休金理財教育責任,包括若願意增加提撥比例、提供教育資源,都可以納入企業ESG評鑑。

 

在永續投資上,王儷玲則指出,要增加退休基金可投資產品的廣度及深度,來提高退休基金的投資報酬。「舉例來講,挪威的退休基金是支援綠色能源,10年下來的報酬率是19%,所以長期來說ESG的報酬其實是滿高的,」她表示,應用更多元的資產配置,包括具前瞻性的永續產業投資,來提升勞退基金的報酬率。

 

而在數位永續轉型上,王儷玲強調,政府應透過科技賦能,增加人民對退休金累積的參與感,由政府提供一站式的退休金查詢平台(含第一層、第二層及未來的第三層),整合不同部門的資訊,能為勞工「健檢」自己的退休金,且定期主動提供退休金累積及缺口等相關資訊 。「透過這些改革面向,就可以給大家一個不破產的永續年金。」王儷玲說。

 

記者會最後,巫慧燕代表中華民國退休基金協會,將退休金轉型建言書,遞交給民眾黨代表(台灣新故鄉智庫顧問)孫鳳群、國民黨代表(國政基金會經濟財政組召集人)林祖嘉、民進黨中央黨部政策委員會首席副執行長柯芷伶,並呼籲各黨總統候選人,應為年輕世代建立一個具有永續性、充足性、公正性的退休金制度。

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