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勞保+勞退+投資三管齊下  專家:4%策略存600萬安心退

勞保+勞退+投資三管齊下  專家:4%策略存600萬安心退

周靖璞

勞保勞退

shutterstock

2024-08-05 10:00

根據勞保局統計,2023年底有逾174.2萬退休勞工領取勞保老年年金,平均月領18,824元,但以退休族群生活開銷來說未必足夠,勞保、勞退該如何規劃才能安心退休?退休後如何創造現金流?財經作家楊比爾表示,只要在投資市場存到600萬,就可以考慮安心退休。

「如果在投資市場中運作的資金,能夠產生4%報酬率,並足以支應生活所需,就可考慮退休。」楊比爾解釋,假設手上有600萬,4%的年化報酬率是24萬,加上做好其他部位的退休金準備,大致每月可用資金落在4萬到5萬,如果以一般上班族65歲左右退休,只要工作時期透過勞保、勞退制度妥善趁早安排自己的退休金,其實並不需存到數千萬元也能安心退休。

 

一般勞工退休金的準備,除自行存款及投資外,同時應精算政府「勞保老年給付」、「勞工退休金」兩大針對勞工的退休保障。


依勞動部勞保局官網「勞保老年年金給付」試算,若以65歲請領、依最高投保薪資4萬5800元、25年投保年資試算,每月可領約1萬9千餘元。

(試算參考網址:https://www.bli.gov.tw/0100398.html


依勞動部勞保局官網「勞工個人退休金(新制)」試算,若以月薪資4萬5800元、薪資成長率3%、年操作績效4%、新制年資20年、月提撥12%(自提6%+雇主6%)試算,平均每月可領約1萬6千餘元。(試算參考網址:https://calc.mol.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp

 


勞退新制 退休金帶著走!

 

2005 年 7 月 1 日後開始實施勞退新制,移除舊制退休條件「須在同一事業單位工作25年以上」才可跟雇主申請退休金。在舊制運作期間,萬一遇雇主在即將屆齡退休前惡意逼迫離職,或企業支撐不了營運25年,退休金會化為烏有,相較之下勞退新制可隨工作轉換、累積退休金。

 

舊制採「確定給付制」、新制則採「確定提撥制」,勞工會有退休金專款專戶,即使中途有更換工作也不會受到影響,雇主依規定需提撥不低於勞工每月工資6%給勞工,而勞工自己也可以選擇提撥每月1%~6%的工資進退休金專戶。楊比爾建議,就算薪資水平很高的勞工也務必進行自提,因自提有節稅優點。

 

假設預計退休生活開銷每月需6萬元,精算勞保年金與勞退新制專戶,退休後每月假設產生金流3餘萬元,需再補上每月2萬餘元缺口被動收入,此缺口建議運用600萬本金在投資市場創造4%報酬率去補足。「如何存到600萬元?上班族可每月投資5000元買0050(元大台灣50),參考過去平均年化報酬率滾動複利,大約15到20年就有機會達到600萬元。」楊比爾表示,存到多少錢才能足以支應退休生活是許多人心中疑問,常聽到動輒2千萬以上很容易令人感到洩氣,「對目標有信心,願意開始才是重點!」

 

楊比爾提醒,許多勞工追求工時彈性選擇自由接案,這種沒有在公司財務體系內的工作者,多數投保職業工會,由於投保金額通常較低,相對能領出的退休金可能僅落在1萬元出頭。

 

退休金「月領」好規劃  「一次領」風險高



依勞保老年年金給付之法定請領年齡規定,113年度可開始請領的年齡調升到63歲。其後每2年提高1歲,提高到65歲為上限。若勞保年資在15年內僅能一次請領,年資滿15年以上才能辦理「月退」。

 

「一次請領」或「按月請領」退休金哪種方法比較好?楊比爾說明,目前勞動新制基金的年化報酬率約4%-5%,如果沒有把握找到更好投資績效標的,建議退休族群還是使用月領,也可避免發生年長者因一次取得大量資金、遭詐騙化為烏有。「真的很想投資,在退休金扣除生活費還有餘裕,採穩健定期定額方法就好。」

 

楊比爾提醒民眾,不要誤解FIRE族「財務獨立、提早退休」,不一定要賺到很多錢才能退休,更多重心應放在物慾控制及開銷管理,讓被動收入與支出達成平衡。「現代平均餘命增加,65歲退休後還有很多時間,可依自己興趣選擇繼續工作創造收入,不用過度擔心。」

 

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