台灣即將邁入超高齡社會，但多數勞工賴以維生的勞保基金，卻面臨巨大財務危機。《今周刊》發行人梁永煌指出，勞保潛藏負債已逾新台幣14兆，預計2031年基金可能用盡。
面對「晚退、少領、多繳」的必然改革趨勢，勞工該如何自救？《今周未來誌》邀請前金管會主委、政大風管系教授王儷玲，剖析如何透過「勞退自提」與推動「自主投資（自選）」，為自己存下穩固的第二桶金。
勞退自提兩大隱形優勢：遞延課稅與20年複利奇蹟
許多勞工忽略在僱主強制提撥的6%之外，自己還能額外自提最高6%。王儷玲強調，勞退自提具有極大稅賦優惠與複利效果。
以平均薪資3萬5千元勞工為例，自提6%金額在當年度可從個人綜合所得稅中扣除（遞延課稅）。所得稅率5%的人一年可省下1,440元；若稅率達20%，一年更可省下高達17,000元。這筆省下來的稅金留在帳戶裡利滾利，20年下來就能多創造20萬到30萬元本金。
「時間」是年輕人最大資產。王儷玲試算，若在25歲就開始自提6%、以長期平均報酬率5%計算，到了45歲帳戶已能多存100萬；持續到65歲退休時，總共會比45歲才開始自提的人多出近480多萬元退休金。這筆錢當中，有高達60%是靠複利「錢滾錢」賺入，真正實現「用小成本補足勞保缺口」。
複製私校退撫成功經驗：導入「人生週期基金」自動導航
目前台灣勞工自提比例僅約18%，且自提資金只能由勞動基金運用局統一操盤。王儷玲對此深感：「全世界採確定提撥制的國家，幾乎都允許勞工自選投資標的。這條路台灣走了20年，卻因『先求有再求好』而卡關至今。」
王儷玲指出，不同年齡層風險承受度完全不同。25歲年輕人可100%投資股票（如台積電或0050等大盤ETF），讓早期資產快速增值；而退休族則需要保本與穩定。
她提議複製早已成功實施十年的「私校退撫機制」，提供積極、穩健、保守三種風險屬性優質基金讓勞工選擇。若勞工不會選擇，制度更可設計「人生週期基金（預設選項）」，像智慧自動導航一樣，在勞工年輕時配置較高比例的股票，隨年齡增長自動調降持股、增加債券，由專家與嚴選機制進行監督，完全不影響只想交給政府保本的勞工。
萬事俱備只欠東風：別讓蹉跎成為下一代的負擔
梁永煌表示，過去民調顯示高達88%的立委支持開放自選，卻因少數勞工團體的反對與立院改選而功虧一簣，硬生生錯過了這幾年的台股盛世。
「勞退自選，是我每一年生日許願時的心願。」王儷玲感性表示。透過自主投資，年輕人能以更低成本賺取更多退休金，不僅能對抗勞保破產風險，更能減少下一代的扶養負擔。她呼籲勞工不分年齡，現在就是開始自提的最好時機，並期盼立法院能盡速重啟討論，讓這項利國利民的政策早日落地。更多內容歡迎收聽《今周未來誌》
