今周刊編按：勞保退休金（勞保老年年金、勞保年金）60還是65歲、甚至延後70歲領才划算？勞工退休金規劃一直是熱議話題，攸關百萬退休金的賭局，其實得要精算才能不吃虧！
理財達人點出，以月領2萬元為基準試算，若選擇60歲提前5年請領，就可以先拿到快百萬元，若65歲才開始領，中間的差額要到85歲才能追上，若延後至70歲開始領，雖然每月可領2.4萬元，但要活到95歲，才能追平65歲開始領的數字。
勞保到底該早點領，還是撐到65歲甚至70歲再領？理財達人《艾倫的理財研究室》近期拆解勞保與國民年金制度，並假設以每月可領2萬元為基準試算，結果發現，若選擇60歲提前請領，與65歲正常領取相比，累計金額要到85歲左右才會被追上；若延後至70歲才領，甚至可能要活到95歲，累計金額才超越65歲開始領。
60歲先領5年就有96萬，65歲要追20年
2026年起，勞保老年年金正常請領年齡已提高至65歲；年資滿15年者最多可提前5年請領，每提前1年減給4%，最多減少20%；反之，每延後1年增加4%，最多增加20%。
艾倫舉例，假設65歲正常請領每月可領2萬元，在年資不再增加、暫不考慮通膨與年金調整下，60歲提早5年請領後，每月變成1.6萬元。
但60~65歲已先領60個月、共96萬元；65歲才開始領者每月雖多4,000元，仍要花240個月才能追回，換算就是85歲左右兩者累計金額才相同。
反過來看，若等到70歲、增加20%後才領，每月為2.4萬元，但等於放棄65~70歲共120萬元的年金；之後每月多4,000元，需要300個月追回，換算損益平衡點落在約95歲。
需要注意的是，這只是固定條件下的比較，實際請領還會受到年資是否持續增加、平均投保薪資等因素影響。
勞工保險老年給付及勞工退休金月退休金整合試算請按這
高薪族替代率更低，月薪10萬也只能用45,800元算
另一值得注意的焦點，是勞保投保薪資存在上限。
現行勞保老年年金兩種公式擇優計算，其中常見的B式為「平均月投保薪資×年資×1.55%」，平均月投保薪資則採整段加保期間最高60個月平均。
2026年全時勞工勞保月投保薪資最高仍為45,800元。
若以45,800元、30年年資計算，每月勞保年金約21,297元。因此即使退休前月薪已達10萬元，單看勞保年金的所得替代率也僅約21.3%，高薪族反而需要準備更多勞退與自備退休金。
勞保國保年資不能直接合併計算給付
艾倫也提醒，勞保與國保年資不能直接合併計算給付，但若勞保未滿15年，加上國保年資合計達15年，65歲時仍可符合勞保老年年金請領資格，之後由兩套制度分別計算、分別給付。
2026年國保月投保金額為21,103元、費率10.5%，一般民眾每月自行負擔1,329元。
不過依勞保局現行規定，月領「勞保老年年金」者確實只能以國保B式計算；但若屬一次領取勞保老年給付，還需視領取時間、年資及金額等條件判斷，並非所有情況永久只能採B式。
※免責聲明：本文獲得「艾倫的理財研究室」授權，文中所提之個股、ETF內容，並非任何 投資建議與參考，請審慎判斷評估風險，自負盈虧。
※本文授權自旺得富理財網，原文見此。
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