寧可苦一陣子 也不苦一輩子！月薪3、4萬的上班族，要如何在短短5、6年內還清近50萬的助學貸款，累積百萬身價還晉升有屋、有車階級？
對大多數還在M型社會左側掙扎的受薪階級來說，這簡直是不可能的任務；但是新婚的Tony與Joy卻憑藉著最簡單而踏實的理財策略，在他們剛邁入三十而立的時候，逐一地達成。
自覺與選擇 你可以更有錢
新婚不久的Tony與Joy兩位同是30歲左右，畢業於私立大學，出生於小康家庭，男方的父親為退伍軍人，女方的家人則居住在台中，兩人皆為每月支領固定薪水的上班族；按照這樣的背景條件，以大數法則來說，他們應該與眾多的白領階級一樣，每日為收入如何戰勝支出而發愁。
但是「自覺」與「選擇」，讓他們走向一條不同的道路；由於很早就有了體悟，不能依賴家裡援助、投資理財很重要，讓這兩人在相戀初期就達成共識，一齊為共同的目標而努力；先是女方省吃儉用，堅守正確的消費習慣，並激勵男方考取財金研究所，畢業後得以從事財經相關領域工作，認真投資股票；一個主節流，一個主開源，夫妻齊頭並進，共同為「有餘裕無餘慮」的生活打拼。
老實說，他們累積財富的方法再平實不過，而過程也沒有大起大落、精彩聳動的爆點，但是，財富不是本來就應該慢慢累積，用簡單、重複又有效的步驟來達到目的嗎？
透過以下由Joy口述的故事，告訴千千萬萬的呆薪族們，縱使薪水很呆，但只要腦袋清楚、按部就班，我們每一個人都有機會像Tony與Joy一樣，有車、有房又有錢！
Joy：沒有富爸爸
靠自己最實際
我的父親是退休的公務人員，光靠一份收入要養育4個孩子，一直顯得捉襟見肘。升高中之後，離家住校，開始我獨立自主的生活，北上就讀私立大學，我必須更加自立自強，因為台北物價高，學費也比較貴，支出項目增加，我的生活費得靠打工賺取，每學期的學雜費更是得靠助學貸款。
打工也要講究經濟效益
談到打工，我可是資歷豐富，做過很多各式各樣的工作，但不管做什麼，我有2大原則不能放棄：第1，學業不能荒廢；第2、一定要發揮最大的經濟效益。
什麼叫做打工的經濟效益呢？比方說，學生經常從事的餐廳、速食店這類的服務業，就不在我的選項當中，不是說這些職缺不好，而是我認為既然都要付出勞力跟時間，就一定要把報酬極大化。
經過綜合比較，當家教的經濟效益最高，平均時薪可以到3、400元，因此平日我身兼很多國小生、國中生的課輔老師；至於寒暑假的時間，我則利用空檔去當電訪員；甚至也擺過夜市地攤，那段期間最大的收穫，就是發現後火車站華陰街附近有很多中國、韓國進口批發的便宜飾品，讓我以後節省了很多妝扮的費用。
30萬存款加上15萬資助
一年還清學貸
之所以這麼認真打工，一切都是因為助學貸款的壓力，在還沒賺錢就先負債的情況下，讓我體會到「金錢」的重要性。大學4年下來，我積欠了45萬的助學貸款，爸爸曾經對此感到愧疚，但我認為他不應該承擔這樣的責任，書，是我要念的，我就應該自己想辦法付學費。
在畢業後一年內清償助學貸款，不必支付利息，所以我一畢業馬上找到工作，開始償還債務。當時起薪只有2.6萬元，一年後我存到20萬，還有從大學開始投資基金賺到的10萬，以及二姊跟爸爸籌了15萬給我，終於一口氣把助學貸款還掉。
讓錢滾錢
才是致富的最快方式
激發我有理財概念的第二個關鍵，是看了黃培源寫的《理財聖經》一書，這本書提到許多讓我受惠很久的觀念，包括：「區分窮人與富人的重要因素之一是：投資理財的能力」、「一生能累積多少錢，不是取決於你賺了多少錢，而是你如何理財」、「多數的人理財是將錢存在銀行，所以多數人都不富有」、「大部分的資產，以股票和房地產的形式投資，小部分的錢存在銀行，做為日常生活所需」等等。
於是，我把打工賺來的錢挪了部分投資在基金上，又把這本書跟Tony分享，激勵他開始投資股票。當時的Tony，雖然念廣告科系，卻過著上課不專心，作業不認真的生活，於是我告訴他，既然無心廣告，為什麼不把時間做更有效的運用呢？在看了相關財經書籍之後，Tony開始對財務金融產生濃厚的興趣，不僅積極選修相關科系的課程，還努力考取財金研究所。
Tony也告訴我，這樣靠打工兼職，賺錢速度太慢了，應該要用更聰明的方法，讓錢滾錢。於是，他瀏覽了很多財經入口網站，做了扎實的功課，了解投資大師們的投資技巧與心法後，便將他母親任職的電子公司給予的配股，大約8萬元，初入股市小試水溫，而往往2、3天，一個波段，就可以賺到我辛苦一個月打工的薪水。
甚至研究所畢業後，Tony入伍當兵，我還特別辦了一支有股票報價功能的手機給他，每周定期寄報章雜誌上的K線圖到軍中；別的弟兄收到的是情書，他收到的卻是厚厚一疊的簡報資料。Tony也會開玩笑地說，原本別人還很羨慕他收到的情書比別人厚上好幾倍，但知道是一堆財經數據時，都覺得太誇張了！
30歲以前可以破產3次
任何的投資都有風險，不管是基金或是股票，我們當然也曾經虧損過。
2001年911事件發生後，讓我體會到賺錢的方式不同，結果也就不同，我在基金上屬於長期投資，所以受到波及賠了一些錢，但Tony在股市短進短出，反而避開了危機。2008年的金融海嘯，又讓我跟Tony的財產慘賠到腰斬的情況，不論股票或基金都虧損相當的多，只剩下3成左右的資產，我們只好忍痛部分認賠出場。
但這天外飛來的金融災難，沒有打擊我們對投資理財的堅持，1年多以後，Tony發現市場有反轉的訊號出現，我們又繼續投入，把賠掉的財富賺回來。以前我和Tony說過，「30歲之前有3次破產的權利」，意思是說，不要因為害怕風險就裹足不前，只要我們還有工作能力，就一定可以靠收入繼續站起來。
金融海嘯延緩了我們結婚置產的步伐，但隨著資產逐漸累積回復，2009年6月，利用政府推出史上最低利率青年貸款的機會，我們把心一橫，2人各拿出100萬當成頭期款，在新店大坪林捷運站附近，買下一間總價850萬含車位的社區大樓。
很多親友都說我們很了不起，可以在房價高漲的台北，買到了自己的家。我很高興能夠與Tony各自在出社會之後，花3年的時間存到百萬，然後進一步買屋置產，但這都是一步一腳印累積來的；我建議所有的薪水族們，投資理財的方法很多，不需要追求最花俏、最複雜的那種，找到一個最適合自己個性與條件的，然後長期堅持下去，就會有成果！
