銀行帳戶為何突變「警示戶」？警示帳戶是什麼？放著不管可以嗎？衍生管制會怎樣…凍結自救最新整理

翁申霖整理

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2025-07-05 19:00

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當銀行帳號突然變成警示帳戶，你會怎麼做？日前一名網友在社群平台上分享，自己在不知情的情況下，突然收到「被列為警示戶」的訊息，隨即上網發文求助，不少經歷過的人紛紛分享經驗談，並給出建議。究竟好好的一個帳戶為什麼會變警示帳戶？想要讓銀行帳戶恢復正常又該怎麼做？《今周刊》本文帶讀者一次解答心中疑惑。

這則貼文曝光後隨即引發熱議，不少留言指出「幫忙轉錢、幫忙提款、出借帳戶……中了哪個？」、「感覺在台灣ㄧ不小心很容易變警示戶」、「你最好先報警，因為你報警了，到時開庭你還有理由說你也不知道為何莫名其妙在吃飯就變這樣了」；甚至有不少人也有過相同經驗，「我的莫名也這樣,我就提領、轉帳而已啊」、「我是太久沒有交易紀錄，直接警示，問了銀行才說超過12個月沒使用」、「加油，我剛結束官司，花了兩年、打了上訴，目前緩刑兩年…」。

另也有人提醒嚴重後果，表示「衰的話鎖三年，信用卡、提款卡、網銀通通不能用」、「涼去，接下來你會被你戶籍地最大間的派出所通知做筆錄，再來你就祈禱檢察官會以不起訴結案」、「好像會有五年不能用網銀要去臨櫃領錢存錢」。

警示帳戶是什麼？

警示帳戶是什麼？其目的又是為何？據聯徵中心說明，存款警示帳戶的目的「主要是為了警方偵辦詐騙案件的需要而設定。」

依據「存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法」第3條明定，「警示帳戶指法院、檢察署或司法警察機關為偵辦刑事案件需要，通報銀行將存款帳戶列為警示者。」

當存款帳戶被用作疑似詐騙的行為，而有被害人到警察局報案時，警方將通知金融機構將該疑似詐騙存款帳戶列為警示帳戶。

一旦被列為警示帳戶，該帳戶所有交易功能都會被凍結，包括臨櫃存、提款功能等，交易功能暫停後匯入之款項，會退回匯款行；而警示帳戶開戶人的其他帳戶，也會被銀行列為「衍生管制帳戶」，交易功能直接受到嚴重影響。

衍生管制帳戶是什麼？

至於衍生管制帳戶又是什麼？其目的為何？設定衍生管制帳戶的目的在於「防止歹徒利用同一個人的其他帳戶繼續行騙。」

也因此，衍生管制帳戶正是警示帳戶開戶人開立的其他存款帳戶喔！

當你被銀行列為衍生管制帳戶，包括使用提款卡、語音轉帳、網路轉帳及其他電子支付功能等都會被暫停，功能暫停後匯入款項時會退回匯款行。

至於臨櫃交易則不受影響，因此衍生管制帳戶仍可以臨櫃提款、存款，這是與警示帳戶最大的差異。

銀行帳戶為什麼突然變成警示帳戶？

「明明什麼都沒做，為什麼帳戶還會變成警示戶呢？」這應該是許多有過相同經驗的人的心聲。

哪些情況下會被列為警示戶？以下5種狀況一定要特別留意：

1.短期內頻繁開戶

法務部調查局指出，當你在短期間內頻繁申請開立存款帳戶，且無法提出合理的話，就會被視為異常情況，可能是受人指使開立人頭戶使用，最終導致被列為警示帳戶。

2.多筆小額轉出入交易

金管會指出，當存款帳戶內常有多筆小額轉出入交易，就會被視作為「測試行為者」，疑似洗錢或異常交易的存款帳戶。

3.靜止戶突恢復往來

當你在不同銀行開了多本帳戶，隨著時間流逝，有些「舊帳戶」減少使用後就容易被遺忘，在一定期間內沒有和金融機構有任何往來紀錄，如存款、提款、轉帳、扣繳或結息等，就變成所謂的「靜止戶」。

一旦民眾突然開始使用那本「塵封已久」的存摺，且突然有異常交易，就可能會被認定有不法行為，帳戶進而被凍結。

4.被用作人頭帳戶

帳戶被當成是人頭帳戶常見於網購、申請貸款、想賺被動收入時會碰上的詐騙陷阱，詐騙集團往往會佯稱自己能快速核貸，或輕鬆賺取第二被動收入為由，要求不知情的受害人「提供存摺、印章」等重要個資；甚至利用「租用的帳戶愈多、報酬（租金）就愈高」這點吸引肥羊上鉤。

一旦犯罪者的不法金流被鎖定，你的帳戶就會被列為有犯罪嫌疑的警示戶。

基隆市警察局提醒，詐騙集團常利用「求職者想賺錢的心理」、「申辦貸款者對申辦貸款流程的不瞭解」，而以各種話術（匯薪資、協助公司收帳或轉帳、製作財力證明或金流明細）誤導民眾提供自己的金融帳戶、提款卡給幕後操盤的詐騙集團，進而被當作人頭戶使用，來騙取他人的財物。

千萬記得，只要不把自己的「金融帳戶」、「存摺」、「提款卡／密碼」提供給他人使用，便較不易遇到變成警示帳戶的情況。

5.匯款給警示帳戶

有種情境是，不知情的民眾突然收到一筆來路不明的匯款，隨後接到一通電話，稱「自己轉錯了，是否能幫忙將這筆錢轉入到其他帳戶？」一旦你聽從指示出現現金流往來，即會變成詐團幫兇的一員，導致帳戶變成警示戶。

因此，收到「不明款項」千萬不要聽從指示「匯回去」，但也不要什麼都不做，應盡快攜帶存摺與證件到銀行詢問，同時報警處理，才不會被視為是共犯。

除了上述最常見的因素，還有哪些原因會導致銀行帳戶變警示戶？

以下為讀者整理幾種法律明文規定（《銀行法》第45條之2第3項規定），可能被列管為警示戶的情況：

客戶申請之交易功能與其年齡或背景顯不相當者
客戶提供之聯絡資料均無法以合理之方式查證者
存款帳戶經金融機構或民眾通知，疑為犯罪行為人使用者
短期間內密集使用銀行之電子服務或設備，與客戶日常交易習慣明顯不符者
符合銀行防制洗錢注意事項範本所列疑似洗錢表徵之交易者
他經主管機關或銀行認定為疑似不法或顯屬異常交易之存款帳戶

警示帳戶放著不處理可以嗎？4後果必看

◎法律責任：即使你在不知情的狀況下被利用成人頭帳戶，雖未必會被認定為主謀，但因你提供了個人帳戶、提款卡等，使得犯罪行為完整，就會被認定觸犯《刑法》第339條「詐欺罪」的幫助犯，面臨5年以下有期徒刑、拘役或科或併科50萬元以下罰金的刑事處罰。

另外，變成人頭帳戶的另一大法律責任，則是會被認定是洗錢共犯，涉及較重的《洗錢防制法》，被處以7年以下有期徒刑，併科500萬元以下罰金，因此千萬不要有「放著不管沒關係」的心態。

◎個人信用：一旦金融帳戶被列為警示帳戶，聯徵中心指出，如有警示帳戶通報紀錄，會在信用報告「表Z5通報案件紀錄」之「金融機構詐騙通報或警示帳戶通報案件紀錄資訊」區塊中，列示被通報的明細資訊。在銀行眼中，你將變成「信用不良」或信用有瑕疵的往來用戶，屆時包括向銀行申請貸款、使用信用卡等金融服務都會是一大問題。

◎其他帳戶：警示帳戶的持有人其他帳戶也會被列管，就如上述所提及的「衍生管制帳戶」，儘管衍生管制帳戶不像警示帳戶會被完全凍結，但無法使用提款卡、語音轉帳、網路轉帳及其他電子支付功能等，仍是造成許多生活上的不便。

◎生活困境：當被列為「警示帳戶」時，其他帳戶也會被列為「衍生管制帳戶」，均無法使用ATM領錢、存款（只能臨櫃領錢），甚至公司無法匯入薪資，信用卡也無法使用。

警示帳戶如何解除？

如果帳戶變成警示戶，應立即「聯繫銀行→報案處理」，表明自己也是遭騙的受害者，以盡快排除刑事責任。

內政部警政署刑事警察局詐欺犯罪防制中心指出，警政署依據「存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法」，於110年10月5日以警署刑打詐字第1100003972號函頒最新修訂「民眾解除警示帳戶申請書」(同年10月15日起實施)，除警示期滿之帳戶自動解除之外，另需下載填寫「解除警示帳戶申請書」，並檢附資料文件及權責警察機關後，親赴權責警察機關辦理。