醫師二寶媽年收300萬，為何每年只存30萬、存款輸給普通上班族？高薪族「存不到錢」4大陷阱

儲蓄率的殘酷真相：醫師媽年收入 300 萬，為何每年只存 30 萬？

擔任主治醫師十年，存款共300多萬，平均每年存30萬，以年所得300多萬來說(從支出可推算出來)，這代表每年儲蓄率僅有10%出頭，節目中的專家也有提到這是很大的問題。

儲蓄率真的是投資理財中很重要的一個因子，不管高收入、普通收入者，都同樣重要，低收入族群就先不用談，畢竟連基本生活開銷都不夠用，要這類族群去儲蓄是無比困難的。

一、保險：光儲蓄險保費就70萬！醫師群常踩到的大地雷

再來是保險費支出佔了全年總支出的24%，光是儲蓄險的保費就有70萬，還要再加上其他保費，這是不少醫師踩到的大地雷，跟我自身遇到的數百位醫師案例算是相當吻合。

隔行如隔山，這句話要謹記在心，保險要慎選、保險員也要慎選，如果為了人情而亂買保單，最後苦的一定是自己。

這節目中的當事人，這位醫師買了不少儲蓄險，她說：「因為有比定存利率高。」

儲蓄險無法抗通膨，長期「投降輸一半」難道不可怕？

這邊要利用股票、ETF、債券、房產、黃金等等去破解，有太多理財工具可以使用，資產漲跌風險看起來可怕，但長期投降輸一半，難道就不可怕嗎？

我們要做的不是風險趨避而是風險管理，這才是正確的態度跟作為。

舉例來說，銀行定存現在是1.6%，儲蓄險保單如果有2.2%，那是因為資金要鎖在保險公司一段期間，例如六年、十年等等，甚至二十年，這樣才能完整拿回本利和，中間解約可是要虧損的，那這個高出定存利率「一咪咪」的補償，就是貼水，我們要衡量這個補貼是否足以抗通膨。

假如沒辦法，那買了就是讓通膨溫水煮青蛙，放十年到期，確實沒風險，保險公司會還你錢，但這十年過去，那個一百萬還是當年的一百萬嗎？仔細思考一會兒就會覺得很讓人恐懼。

二、請管家：夫妻都很會賺錢，誰要去刷馬桶？

再者節目中還提到由於夫妻兩人都是醫療工作者，醫師真的很繁忙，回家不願意再做任何家事了，因此有請管家，這點主持人有點驚訝，還開玩笑說家裡很大嗎？

其實我覺得這項支出「還算合理」，每個人都應該要精算自己每小時的時薪價值，夫妻都是醫師，也許每小時價值是2000元(舉例而已)，回家還要花心神、體力去做家事，這很明顯划不來，甚至容易引發夫妻間爭吵，找專業清潔人員是OK的。

這是讀者來信中常看到醫師的困擾之一，夫妻兩人都很會賺錢，那誰要去刷馬桶？誰要去洗碗？倒垃圾？你年收400萬，我年收也是380萬。

因此醫師家庭請一位好管家或清潔人員，我認為是好事，而非壞事，當然也要量力而為，有貴的處理方法，也有便宜的處理方法。

三、買車：兩台歐洲休旅車5年一換

再來是車輛的部分，這位醫師二寶媽說：「跟先生兩人都分別需要車，大概250萬的歐洲車，不會選擇國產車，而且有兩個孩子空間也要比較大，因此買休旅車也比較貴，大約五年就會換車，
不喜歡車子舊了之後要保養修理等等。」

從這邊又看出一個理財破口，過去專欄曾寫過，每樣產品的定價都沒有問題，關鍵是想買的人是否有能力持有。

例如一台五百萬的保時捷、上千萬的法拉利等等，只要有足夠能力，當然沒問題。

這位醫師說的沒錯，確實有一些人主張開個五年就換車，這樣省去保養、修理費等等，趁著車子還有些價值，賣一賣再換一台新車。

問題來了，汽車是標準的消耗品，而且第一年、第二年折舊最兇，假如一台歐洲休旅車，開了五年後，也許就只剩下6折也說不定，對車子不了解，但也知道有些品牌甚至連半價都賣不到。

四、教育費：兩個孩子念私校　年開銷90萬

女醫師說兩個孩子都念私立小學，全年的教育費加上各項才藝費，年開銷約90萬。節目中顯示的圖表，顯示佔全年支出的26%。

那這位女醫師辛苦賺錢，十年下來卻只有存款三百萬，看到這邊，原因幾乎已水落石出。

保險、換車、教育費看似合理，加起來就支出爆炸

生兩個孩子是生涯規劃，沒問題；有孩子因此全家有兩台歐洲休旅車，五年就換，沒問題；保險很重要沒錯，買保險是必須的，沒問題；重視孩子教育，因此兩個都唸私立小學，沒問題；回家已經很累，不想做家事，請管家，沒問題。

以上每一個單項看起來都沒問題，全部加起來，就變成了大問題。

例如：保險可以買，可是佔家庭年收入24%就有問題，歐洲休旅車是否可以換日系休旅車？車子是拿來開的，不是拿來撞的。

什麼事情都要高規格，那年收入不到位，當然會覺得生活很辛苦，這是理所當然的事。

讓孩子念私立小學或私立中學，這完全沒問題，但學費跟才藝費全年就佔了家庭開支26%，凡事要取得一個平衡，否則收入再高都會存不到錢。

收入增加時，更要「騙自己沒加薪」才存得到錢

當自己收入逐年增加的時候，請盡可能騙自己沒加，因為增加收入，但開支也同樣增加的情況下，那就會存不到錢，沒有錢就沒辦法做更多投資，

看著別人0050或者VT賺到500萬、1000萬的時候，自己明明也有投入，怎麼只有賺10萬、20萬？關鍵就是本小利大利不大，盡快提升儲蓄率才是上策。

經濟學開宗明義所講的：「資源有限，慾望無窮。」因此我們才要學習分配的學問，提供給讀者們參考閱讀。

作者簡介_畢德歐夫

現為居家宅爸，專職投資人。交易員、曾任美股交易室經理(Floor Manager)，交易經驗18年，交易總筆數達百萬筆。每月發表在網路上文字產出達10萬字。先從台股起家，曾交易海內外期權達4萬口。操作商品：黃豆、玉米、小麥、原油、指數期貨、歐元、日圓，主力為美股市場。著作：《最美好、也最殘酷的翻身時代》 《我在計程車上看到的財富風景》

本文獲畢德歐夫授權轉載，原文出處