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大安銀行破釜沉舟 九九年大虧十八億 P.104

大安銀行破釜沉舟 九九年大虧十八億 P.104

一九九九年底銀行界最勁爆的事,不是台銀、土銀、中信局合併,而是大安銀行大手筆提列四十億元呆帳準備,造成年度虧損十八億八千五百萬元,每股虧損一塊二,大安銀行以二.四一%的低逾放比迎接千禧年,外資也在封關日以大買三千一百多張的動作,肯定大安破釜沉舟的作法。

大安銀行十二月二十七日召開董事會通過一口氣提列四十億八千萬元的呆帳準備,讓年度稅後盈餘從九億八千五百萬元,變成稅後虧損十八億八千五百萬元,最重要的是,逾期放款從四.○八%大降為二.四一%。

這是第一家提前達成財政部要求四年內將逾期放款比率降到二.五%以內的銀行,針對大安銀行的魄力,不少銀行主管都十分肯定,但是,卻沒有把握自己的銀行會不會跟進,因為要說服大老闆就要花很多力氣。

本刊特別訪問大安銀行新任總經理趙元旗,談這次大幅提列逾期放款準備的決定過程,及大安未來的轉型計畫。趙元旗說,做決定很容易,怎麼做才是困難所在。另外,大安已經大幅改造組織,往科技銀行轉型。以下是訪問內容。


明年目標:二十億盈餘 二.四一%逾放比

問:可不可以談一下這次決策過程,您如何取得大股東,包括焦老闆、董事長(陸潤康)的同意?

答:沒有這樣做是不行的,因為如果不這樣做,銀行就會老是在打呆帳中打轉,盈餘老是趕不上來,一次打掉以後,讓人家知道我們的價值在哪裡,以我來看,台灣很重視每股賺多少錢,但是,如果背著大批呆帳,根本就動彈不得。

大安這次一口氣提列四十億八千萬元準備,讓銀行虧損十八億多元,每股虧損塊二,對銀行比較不好看,但是,以明年來看,情況就會好很多,今年提列四十億多元準備,其中有二十五億元是用來打呆帳,六十億元呆帳剩下三十五億元,逾放比立刻下降到二.四一%。

當然不是說這次把呆帳打掉以後,逾放比就不會增加,我們希望未來把逾放比控制在二.五%左右,這樣我們明年打拚的目標就很明確:一、二十億元盈餘,二、每股盈餘一.二七元,三、逾放比二.五%,這樣的目標對員工來說比較有意義,而不是員工努力的結果,都被逾放吃掉了。


目的在股價

問:明年的盈餘目標是多少?

答:我們預估每個月可以賺兩億元,十二個月就有二十四億元,四億元用來打呆帳,應該會有二十億元盈餘,每股盈餘一.二七元,如果本益比是二十倍,那股價應該有二十五塊,十五倍也有十九塊。

問:所以,我們大提逾期放款準備目的也是希望股價能夠好一點?

答:我們是希望把銀行真正的價值反映出來,透明化比較好,股價如果好起來,明年股東會,股東就不會罵我們了,股東會會好過一點。


焦老闆本來有點生氣

問:您如何說服大股東?焦老闆知道了以後反應如何?生氣還是很支持?

答:花了很多時間,前後大概一個月,開會、私下溝通次數不知道有多少次,股東剛開始也不能接受,有點生氣,要提四十億元的準備,任何一個老闆都會受不了,但是,經過一次一次的說明,大家都很支持,同意這樣做,所以提十二月的董事會,由董事會授權來做。

問:報紙報導您為了這件事,還必須吃安眠藥才能入睡?

答:因為這件事在董事會之前提前曝光,壓力好大,禮拜天那天晚上,我就一直在想明天如果有記者問我,要怎麼回答,想了好多大家可能會問的問題,就睡不著,後來想想,還是睡覺好了,所以就吃安眠藥。

問:最近銀行人事異動頻仍,連副總經理都離開了,是什麼原因?

答:有些是因為我們進行組織改造,有人不適應就離開了,有些是因為逾期放款的關係,逾期放款那麼多,任何人看了都會受不了。

問:可不可以詳細說明銀行組織改造的內容?

答:我們組織改造是耿總(耿平)在的時候就開始著手進行,主要是把銀行分行五大部門,一是作業部門,也就是各分行的存款業務;二是企業金融部門,把行的公司戶授信均集中管理;三、消費金融部,包括個人的房貸、車貸、信用卡;四、投資、信託部門,主要是做新種業務、直接投資,包括上市、未上市股票,是未來銀行最重要的部門,網路銀行也是該部門負責,會計也屬於這個單位;五、其他,包括祕書、人事、法務等。

問:這樣做的好處在哪裡?和過去又有什麼不同?

答:這樣做的好處是把分行打破,提高效率,以前銀行的組織雖然很扁平,但是,行政過程卻是複雜無效率,舉例來說,出公差報計程車費,一張七十塊的計程車資,至少要蓋二十個章,從直屬的部門轉到會計,到正式撥款不知道要花多少時間。

這樣改了以後,三十個分行經理能夠管的只剩下櫃檯的存款業務,對經理當然打擊很大,於是,我們把分行經理全部調為總行的企業金融部門,專門負責企業金融,升原來存款科長為分行經理,這樣做,以後總行要求做什麼事,非常容易執行,不像過去每間分行好像一個小山頭,總行還不一定叫得動。

以後銀行都靠數字管理,會計扮演非常重要的角色,會計處要利用管理會計、成本會計,精確計算出每一個案子的成本,不要只有很模糊的概念,所有的員工都要專業化,我覺得以後銀行必須走專業、低成本、快、行銷,才有利基。


財政部不准買未上市股 眼淚差點掉下來

問:您一直提到新種業務很重要,新種業務是指什麼?

答:這個真的很重要,其實主要是指投資,投資有上市及未上市股,未上市股的爆發力比較強,所以,我們把重點放在這裡。

問:商業銀行能投資未上市股嗎?

答:可以,但是必須經過財政部同意。我們有好多案子,都是在很好的時點介入,但是,等了好久,財政部不准,眼淚都快掉下來了,有一個案子,我不要說名字,人家同意賣給我們二十塊,呈給財政部時已經漲到七十塊,後來財政部發函不准,已經漲到八十塊,真痛,拿這些來打呆帳多好。

問:明年二十億元盈餘有多少會來自未上市公司?

答:沒有,都是利差、手續費,我們很想往這個方向發展,但是,財政部還是比較保守,沒有往投資、高科技發展,銀行沒有出路,不止我們,以後所有的銀行都會往這條路走。

財政部核准我們投資的世大積體電路,現在帳面上已經有兩億元利潤了。

問:您一直提到高科技,以後高科技是大安的重點,要怎麼做?

答:台灣以中小企業為主,中小企業的授信風險非常大,沒有擔保品對銀行壓力很大,但是,中小企業一旦成功,爆發力也非常強,不過,銀行受於限制一直無法參與中小企業的成功,不旦無法參與,這些中小企業成功以後,議價能力轉強,反過來砍利率,銀行一點好處也沒有。

我們現已經和漢華創投策略聯盟,漢華提供資金、我們提供貸款,當然也希望夠直接投資,目前這個部分要財政部同意,財政部雖然有鬆綁的意思,但是,還是卡得很緊,有好幾個案子都被財政部打回票。

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