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信貸一族 小心「隱形成本」 P.120

信貸一族 小心「隱形成本」 P.120

六、七年級朋友們最常使用信用貸款來支應消費,銀行的行銷手法讓人眼花撩亂、難以自持,專家提醒,在物價上漲、收入縮水的環境下,信貸族不但要控制消費的欲望,更要認識信貸陷阱,提防種種「看不見的成本」!

入秋了,從大學商學院畢業半年的小戴,學士的光環並沒讓他順利找到工作,正翻看著報紙的求職欄,猛然看到報紙斗大的標題,「國際油價每桶漲到五十五美元新高」,接著就是一些水電、生活費用看漲的消息,一陣冷風襲來,小戴隱約感覺未來日子會愈來愈難過了。

小戴剛從中南部到台北求職,沒有家人的資助,在台北市一個月租金八千、三餐也要一萬元,一邊做家教一邊找工作。可是禍不單行,小戴的母親在高雄重病,父親又發生車禍,小戴把家教的錢都寄回家也不夠用。有一天在捷運站看到小額信貸的廣告,無奈只得走進銀行,辦理信貸借錢以解燃眉之急。

時下六、七年級生,使用小額信貸的情況相當普遍,無論是興之所至的消費,或是迫不得已的應急,號稱「隨到隨借、低利率」的信用貸款成了時下年輕人理財的好幫手,但是,在物價看漲、利率看升的環境下,信貸就如同無形的殺手,將會一步步的侵蝕你的財富。

台灣中央銀行在十月初升息一碼(○.二五%),雖然各家銀行只是象徵性升息,貸款利率最高的現金卡和小額信貸,利率未見調升,但是物價上漲,無形中已經讓領死薪水的上班族、打工族收入縮水,專家特別提醒,習慣以小額信貸或現金卡來滿足一時消費快感的朋友,一定要嚴控信貸的額度,也要睜大眼睛看清信貸的各種花招:

一、 打著「最低利率」廣告:

銀行其實就是合法的「地下錢莊」。商人絕不做虧本生意,做虧本生意是要倒楣的。所以,聽到、看到「最低利率」請張大耳、擦亮眼,所謂的最低利率,常常只是前幾個月,除非能在限定的低利時間內還款,否則,還是從平均利率來考慮最恰當。

二、 標榜「零利率」的帳戶管理費:

剛才說過,商人不做虧本生意,標榜零利率還有什麼搞頭?所以,零利率是宣傳,實際上,銀行只是換個名目跟你算帳,什麼名目呢?就是「帳戶管理費」。一般而言,還款期數愈長,帳戶管理費愈多。目前有推出「零利率信貸」的銀行包括誠泰銀行、台北國際商銀、富邦銀行、高雄銀行等。以富邦銀行為例,帳戶管理費是以期數劃分;十期的管理費為貸款金額的五%;二十期的管理費為貸款金額的一○%;三十期的管理費為貸款金額的一五%。若以三十萬元為例,貸款二十期(二十個月),帳戶管理費計算如下:

300,000×10%=30,000

但如果借款時間縮短為十期,那麼貸款的帳戶管理費就可減半,只要一萬五千元了。

三、 撥款速度愈快利率也愈高:

針對部分因為急用而申辦小額信貸的消費者,許多銀行將產品區隔,將撥款速度愈快的信貸,利率調得愈高。其實就一個簡單的原則,銀行不是慈善事業,所以,不要期待銀行真的會「好心」到不計算時間成本,而也被若干信貸用戶私下批評銀行「趁火打劫」。

因此,一位曾和銀行打交道多年的吳小姐表示,如果真有急用,不妨申辦現金卡,可以隨借隨還,但還是要注意,每次動用除了起動利率外,還要加提領的動用費,目前各家銀行約在一百元,額外的成本頗高,不過,依她的經驗,很多信貸如果將利率和一些琳琅滿目的費用相加,有時甚至比現金卡的利率還高!

四、 避開收費方式太複雜的產品:

除了帳戶管理費.階梯式利率之外,有的銀行對申辦小額信貸者,還會收取一筆「開辦費」。除了開辦費外,有的銀行還加收信用保險費,在申辦前要先問清楚,到底這筆借款除利息外,還有哪些附加支出,別為了貪低利率,而蝕了本錢。

五、 透過貸款經紀公司貸款:

網路時代,貸款經紀公司幾乎取代了部分銀行貸款功能。打開網頁,各式的貸款經紀公司琳琅滿目。但申貸前還是記住一句話「保證沒問題就是大問題」。

會有哪些問題呢,一般較常見的包括:「保證可以借到錢」「保證利率最低」。諸如此類,大都申辦完成後,貸款人才發現,自己居然和地下錢莊打交道了;或者,申貸前,貸款經紀公司會要求預收手續費,有的貸款經紀公司和銀行關係好,的確申請的速度比較快,但貸款人必須預付手續費,一般合理的手續費在一千至二千元之間,如果超過這個額度可能就有問題了。

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