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啟動4本存摺 22K照樣存百萬!

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2016-07-06 10:09

有則寓言是這麼說的。某年秋天,野豬和猴子在田裡發現農夫留下的玉米,牠們興高采烈地平分了這袋玉米,到隔年秋天,牠們又在農地聊天,猴子說,如果能再找到1袋玉米,牠們又能舒服過冬了。

有則寓言是這麼說的。某年秋天,野豬和猴子在田裡發現農夫留下的玉米,牠們興高采烈地平分了這袋玉米,到隔年秋天,牠們又在農地聊天,猴子說,如果能再找到1袋玉米,牠們又能舒服過冬了。

「猴子哥,難道你把玉米全吃光了嗎?」野豬說,牠把撿到的玉米,分成3份,1份吃掉,1份存起來,1份種在肥沃的土壤,今年將收割。野豬笑著對猴子說,牠就算沒有找到任何玉米,也不必再害怕過冬了。

野豬分配玉米的方法,就是運用「4本存摺」的理財觀。在韓國理財教練高敬鎬所寫的《4本存摺穩穩賺,小薪也能變大錢》這本暢銷書裡,就提出一套實用的理財系統,讓每月所得能按照不同的用途,自動分流到4本不同的存摺裡,不但易學好懂,而且每項開收支,都一目了然。

建立理財系統 進帳自動分流

簡單來說,「4本存摺」的理財系統就好比家裡的水管。「(水塔裡的水)雖然都是水,但按各自的用途在不同的空間各司其職,」高敬鎬在書中指出,「我們的月收入就和水塔裡的水一樣,雖然都是錢,但是用途大為不同⋯⋯如果能夠根據錢的用途使用不同的存摺管理,就會方便許多。」

那以用途來劃分,可以把收入分成哪4本存摺呢?拿前面的寓言當範例,野豬與猴子平分的第1袋玉米,就是牠的「薪資存摺」,而牠吃掉的那份玉米,則是「消費存摺」;存起來的玉米,代表「備用存摺」,那份種入土壤,長出更多玉米的玉米,就是「投資存摺」。

「薪資存摺」是其他3本存摺的源頭,也是最重要的1本,在高敬鎬規畫的理財系統中,薪資存摺不但是你的薪資轉帳戶,還是支付固定開支的戶頭,固定開支包括房屋租金、水電瓦斯費、保障型保險、網路費等,各式各樣「金額固定、繳納時間固定」的費用。

薪資帳戶因為需要自動轉帳,所以將銀行存款帳戶或綜合帳戶作為薪資帳戶,較為適當,而薪資帳戶扣除固定費用後,剩餘的金額則應存入「消費帳戶」和「投資帳戶」,再做進一步運用。

「消費帳戶」是指所有的變動開支,包括聚餐、治裝和旅遊等,這些費用通常是衝動性的消費,你無法預期,支出的金額也不固定,因此,在這個戶頭裡的錢,應以你可以自由存取為原則。

消費帳戶和投資帳戶剩下的餘額,則流入「備用存摺」。備用存摺是你平常不會動用,但遇到緊急事故(比如說失業、重大傷病)時,可以立刻提用的一本存摺,因此,備用存摺累積的金額,應該是你固定支出和變動支出的3倍以上。所以,假設你每月繳房租、保障型保險費等固定支出是2萬元,而每月零花約1萬元,那你的備用存摺裡頭,至少應該有9萬元。

備用存摺因為累積的金額大,也較少動用,因此最好挑選高利銀行帳戶,或者是流動性高、風險較低的貨幣市場基金,較為划算。



善用投資存摺 讓小錢慢慢長大

以存摺分類收支,錢各有所去,一切帳目都有條有理,不過,無論是薪資、消費還是備用存摺,除了賺取微薄的利息之外,沒有辦法再幫你創造任何收入,而只有靠「投資存摺」,才能真正把小錢變大錢。

投資存摺,顧名思義,你每一筆投資扣款,包括股票、基金,或者是變額型保險,都是經由這本存摺。但要投資哪一種商品最好呢?變額萬能壽險是可以考慮的標的之一。

高敬鎬指出,變額萬能壽險是先收取昂貴銷售手續費的股票型基金,比如你投資3萬元變額萬能壽險,變額萬能壽險會先抽取十分之一作為銷售手續費,以及支付保險金的財源,其他才用作投資基金。雖然以基金投資報酬率而言,變額萬能壽險乍看之下,比不上純粹的股票型基金,但高敬鎬認為,變額萬能壽險同時具有「投資(免稅)+死亡保障+終身年金」3種功能,這是股票型基金沒有的優點。

不過,投資萬能保險壽險至少需持續繳付5年以上,不適合短期投資,投保前仍需三思而後行。

財富加速方程式 讓錢自動流進來

如果你已經有保險,保額足夠的話,投資存摺也可以用來定期定額申購基金。

因為投資存摺的錢都是來自每月收入,現金流入固定,最適合定期定額的投資方式;而且,「4本存摺」的最核心理念,就是能「自動」理財,不要再費心轉帳等瑣事,因此自動扣款買基金,也最符合系統化的理財精神。

但要買哪一類型的基金?這一來關乎你的薪水袋的深度,二來也關乎你的風險承受度。一般而言,如果你是個平凡的上班族,看不懂趨勢也沒時間學,那指數型基金,或者債券型基金是較佳標的;如果你勇於承擔風險的話,買波動幅度大的股票型基金,或者高收益債基金,將是不錯的選擇。

常言道,「複利是世界上最偉大的力量。」無論投資哪種標的,積沙成塔都是必要的,不要妄想能夠一夕致富。投資報酬率達到3成以上時,也請記得停利的重要,落袋為安,並視情況再將投資利潤部分存入「備用存摺」,繼續蓄積財富後盾。

人的精力有限,要工作,要娛樂,要交際,還要養育下一代,不見得有太多時間,再把精神投入投資理財(偏偏投資要專精,必須花上大量時間研究),利用「4本存摺」的理財系統,定期檢視你的存摺,誰說還在領22K的新鮮人就不能致富?

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