一年前身邊一個做生意的朋友還不出錢來，個人信用破產，從此連申請一張卡都要遭人白眼，黃晴玫說：「我不想淪落到信用破產的地步。」她開始認真思考還債的計畫。
黃晴玫說，這個月已經有銀行信用卡中心催收人員，到她的公司來查某位同事的薪水，準備要聲請法院強制執行扣薪，來償付她的信用卡債務。看在她的眼裡，她很慶幸自己已經脫離了「被債追」的生活。
擁有十一張卡、百萬消費額度的「百萬富婆」
過去擁有十幾張信用卡的黃晴玫，搖了搖手上的皮包，現在裡面的信用卡少了，而鈔票多了。三年前她曾經靠著十一張信用卡的額度，活在「百萬富婆」的泡沫裡，今年的她正式告別了為期三年的痛苦負債生活，徹底將五十萬元的信用卡負債餘額償清，成為銀行裡有存款的上班族。
是什麼樣的轉機，讓她在短短一年之間不但把五十萬元的債務還完，還改變了消費習慣，從此遠離信用卡循環利息的夢魘？黃晴玫說，要停下瘋狂消費和瘋狂刷卡的習慣，用說的是很容易，但養成習慣的人，往往就這麼「無法回頭」，變成活在帳單陰影下的人。
她自己就是一個例子。一年前還是標準「卡奴」的她，也不是沒想過要把債務清償完畢，但常常是還到剩下一、兩萬元的餘額門檻，就又放鬆了心情刷下去，意志力軟弱的她一直陷在暢快刷卡和循環利息的深淵，就這樣「補小洞、挖大洞」，負債總是沒有歸零的一天。
讓她「醒過來」的原因，其實很簡單，僅僅是「痛定思痛」這四個字。一年前身邊一個做生意的朋友還不出錢來，個人信用破產，從此連申請一張卡都要遭人白眼，黃晴玫說：「我不想淪落到信用破產的地步。」她開始認真思考還債的計畫。
「錢高一尺、債高一丈」
為了要讓自己不要再半途而廢，她非常堅持不能再讓未付餘額增加，她痛下決心剪掉九張塑膠卡片，只留下兩張備急的信用卡，並且把一張鎖在家裡。新工作的薪水領到之後，想都不想地直接拿去還了債。這樣的決心，讓人無法想像，曾經刷卡刷到手軟的「卡奴」，在還款期間甚至有八個月不曾刷過卡的紀錄。
「沒想到停止增加消費後，帳上的餘額怎麼還是一樣？」黃晴玫說。每個月辛苦賺來的錢，只夠填補循環利息的洞，這讓才剛下定決心的她心情相當低落。「發薪水的日子一點都不快樂，覺得賺了錢有一半都是為了要付利息，幾十萬元的債卻還是絲毫不見減少。」她說。負債減少得慢，二○％循環利息卻增加得比什麼都快。
黃晴玫知道這樣下去不是辦法，於是把自己關在家裡，大門不出、二門不邁，「因為不出門不用花錢。」她表示。然後專心的在家接下設計案來做，就這樣一萬元也好、五萬元更好地進帳，一拿到錢立刻拿去還債。一定得花錢的時候，她就付現，有多少現金花多少，而她一個月只給自己五千元的現金額度，如果沒錢了，就不消費了。
用代償信用卡降低循環利息的她，深知它們的陷阱，因此她牢牢記著代償信用卡提高利息的期限，時間一到立刻「搬家」，把舊卡給剪了，換另一家銀行的信用卡。以前什麼卡都辦的黃晴玫，也謹守「絕不辦現金卡」的自我戒律。
她知道自己能賺多少錢，不再花用自己負擔不起的金額，腦中對於收支平衡的概念也愈來愈清楚。現在只要收到信用卡帳單的那一天，她就立刻去付，不再讓循環利息吃定自己，重拾「無債一身輕」的自在心情。就這樣，短短的一年之中，黃晴玫做到了！她不再討厭發薪水的日子，也不再害怕發卡銀行寄發信用卡帳單的那一天到來。
黃晴玫小檔案
出生：1971 年
現任：時尚雜誌美術編輯
曾經最大負債額：新台幣 50 萬元
曾經擁有最多信用卡數：11 張
目前負債餘額：0
目前擁有信用卡數：2 張
拒當卡奴五項戒律／開始動用循環額度是負債的淵藪
撰文：盧怡安
一、不要動用循環額度
循環額度一旦開始動用，就會養成習慣，而一旦開始負債，循環利息又會讓缺口越來越大，終致無法收拾的地步。所以一開始就應該要養成好習慣，當月的卡費當月繳清。
二、了解自己的收入、儲蓄和支出的關係
記帳是所有專家及從負債深淵走出來的人一致建議的理財首要步驟，最重要的目的是了解自己的收入都花到哪裡去了。另外，強迫自己儲蓄，並訂立目標。
三、剪掉不必要的卡
建議最多擁有兩張信用卡，一張固定放家裡，一張放在身上，其餘不必要的信用卡往往是超支的源頭。目前銀行招徠辦卡的花招百出，送禮已經成為固定菜單，其餘優惠、集點、送現金和特殊服務的動作紛紛出籠，但務必冷靜想想自己的需求，只辦自己需要的卡。
四、限制自己消費額度，否則不要出門
太會花錢的人應該節制消費，沒有自制力的人手邊不能放太多可動用的資金，可透過「發零用錢給自己」的方式限制自己，或是規定自己只用現金，用完就不再花，否則就不要出門，減少消費金額。
五、絕不讓信用破產
信用一旦破產就完了，小則申請不到信用卡，大則是無法再向銀行借款，不管怎麼樣，欠銀行的債務要努力還清。多數理財專家都會告訴大家，千萬要小心運用信貸工具，這些工具並不能增加你的收入，相反的，濫用信貸會危害個人的財政健康。
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