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勞退月領2萬多+終身型保單賺2萬+銀行定存利息...每月5萬退休金很好過?錯估3件事「燒光老本」

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玩股小博士

退休

今周刊攝影資料庫

2024-02-15 15:18

不可否認,較早期的退休族,享受人口紅利及經濟資源確實比較優渥,但那也不是重點了,現在已經成為歷史...

 

股神巴菲特曾經說:「如果你沒辦法在睡覺時也能賺錢,你就會工作到死掉的那一天。」

 

這句話真的很火紅,不只是投資雞湯書籍很愛用,連詐騙集團也天天拿來廣告,這絕對是全世界的共識,但通常前面那句幾乎沒人可以達成,所以當然就會變成後面那句「工作到死」,把這件事延伸到退休,其實是一樣的意思。

 

普遍認知的退休定義是這樣,離開原本工作的職場,有穩定的額外收入,生活不需要配合工作或經濟壓力,非常自由,甚至去做自己喜歡的事情,繼續賺更多錢,但為什麼大多數的人退休卻越來越窮,但少數人卻是越來越有錢?這有幾個關鍵的差別性。

 

退休基金難以對抗通膨

 

在台灣工資普遍低薪的情況下,即便政府規定每年調整基本工資,其實還是沒用,因為開銷完全跟不上通膨,以現在來說,基本工資是27,470元,這是2024年最新版本喔!不過放在現實面,即便賺三萬多也不夠花用,為什麼會如此?很簡單,當你的食衣住行開銷同時通膨,開銷就可能是倍數成長,即便沒有什麼娛樂支出,卻還是苦哈哈。

 

再者,退休基金投資績效及收益不穩定,只要遇到市場空頭就會大虧損,這算是麻煩但不致命的問題,政府可以加收保費或年改處理,但有一個更棘手的問題是,這些基金以前有大量青壯年人口繳納,但隨著這些人口慢慢退休之後,退休基金的開銷逐漸增加,再加上少子化以及低薪,當然也造成退休基金的淨值開始減損。

 

換句話來說,退休基金撥補給大家的每月收入,並不是不想跟著通膨走,而是處在自身難保的狀況,投資收益最好的天花板,不過就是跟著大盤指數走而已,但通常這種情況下的通膨也不會太弱,兩者相抵之後,實質收益並沒有這麼樂觀,加上退休人口越來越多又高齡化,領錢的人多、賺錢的人少,你說這樣怎麼可能抗通膨?

 

所以第一個想依賴退休基金,就是錯,這個錢是有天花板的,但可能沒有樓地板,因為通膨會持續侵蝕實質購買力。

 

開銷支出預估錯誤

 

很多人興高采烈退休之後,覺得投資好難,怕詐騙也不想去學,反正勞退每個月領2萬多,終身型保單每個月再賺2萬,手上存個300萬,銀行定存每個月也有3,000-5,000元的收入,加一加整體收入,5萬多應該是很好過生活了,不過卻經常超支,最後開始慢慢把老本燒光,就算沒燒到,也被通膨慢慢吃掉。為什麼會錯估支出呢?這可以分成三個部分來分析。

 

1.第一個問題就在被動收入「無法抗通膨」,前面我解釋過了,勞退不僅無法抗通膨,未來可能還得面臨年改問題,全部都是無腦輕鬆的被動收入,那麼資產成長當然更被動。

 

2.再來是保單收益,這大部分都是投資型保單,所以績效同樣會隨著總經局勢或市場而起伏,而且保險公司也不是阿呆,賺到錢也是他自己的,不可能會分給你,即便遇到通膨而帶動獲利大爆發,他們還是只會給你一樣的錢而已。

 

3.最後就是心態問題,在職時,知道自己賺的錢少,而且可能還有房貸、車貸、信貸或小孩學費要給付,花錢自然不敢太揮霍,但退休之後,拿到一大筆退休金,加上退休心態想要到處玩樂,預備金搞不好會開始一直挪動,這很快就透支了,畢竟一開始設定「五萬多過很好」,這是在有工作以及正常花費的前提下才成立,而不是退休隨意花錢。

 

退休該有正確心態:把自己當企業經營

 

有一些退休族,對於光環這件事會特別失落,因為在職的時候,可能全世界都把他捧在手心,但退休之後就全部消失,甚至還會遇到刁難挫折,這就是錯誤心態。

 

舉個例子,有些退休族在軍公教待了很久,或者上市櫃大公司當到資深主管,職位都非常高,自然什麼福利樣樣來,例如去銀行或金融業辦理業務,都是VIP等級,過年過節還會收到禮品。當到高階主管,有公司配車、配司機還有一些費用支出,甚至食衣住行通通享有補助,反正公司會幫忙打理好一切,但在這麼快樂的狀況下,風光退休之後呢?很抱歉,因為你不是張忠謀,一切的福利都消失了。

 

這世界就是這麼現實,有錢有勢,人家才願意靠攏過來,在職的時候,金融業看的是你背後公司資源,當然什麼都給你VIP;生活開銷之所以省錢,那是因為你有價值,才有公司補助;再來是生活無虞,當每個月都有公司穩定收入,再加上享受社會福利資源,例如勞健保以及相對便宜的保費,因為保險公司覺得你年輕又會賺錢,理賠風險程度低,保費自然也不高。

 

但退休之後呢?你想要再去借錢,靠的就是自己了,金融業考量你背後已經沒有任何公司或金援,貸款年限及利率,你覺得還能享有多優渥的條件?別忘了,金融業是營利事業,當你沒錢沒勢,還款能力又待質疑時,自然就處處碰壁。

 

再來是生活開銷,當公司資源全部消失之後,包含相關福利都沒了,生活成本肯定就會更高,好比消費購買東西時,以前搞不好有公司簽約合作廠商,所以可以打折,出門玩又有國民旅遊卡能用,現在全部都自己花,自己買。

 

最後是保險及醫療問題,當你年紀稍長並開始退休,很多過去的長期病變或職業災害可能慢慢浮現,這會變成多出來的開銷,這時為了降低醫療開銷,你肯定是會再多買一些保單,但保險公司也不是省油的燈,這絕對是漲價再漲價,而且理賠額度肯定降低再降低,甚至因為年齡而被拒保。

 

通常上述狀況都發生之後,大家才會開始覺醒,對投資慢慢有感,也會體悟一件事:只要不再工作,全部都要靠自己,但殘酷的事實是,自己也不是什麼大咖,沒有資產也沒有其他「可利用價值」,自然就要花更多錢打理生活開銷。

 

把自己當老闆經營,才能實現真正退休的理想

 

不可否認,較早期的退休族,享受人口紅利及經濟資源確實比較優渥,但那也不是重點了,現在已經成為歷史...我們要看的是現在,從現在開始把自己當老闆經營吧,因為老闆等於經營一家企業,你要思考的不只是收入穩定而已,收入必須兼具成長性才能抗通膨,而且更多生活成本也必須考量進去。

 

舉個例子來說,老闆僱用一個全職員工,除了薪資以外,後續還有勞、健保及勞退基金撥補,福利好一點的公司還會補助生活開銷,以原有薪資而言,公司必須額外負擔兩成到三成的開銷。所以當你退休後,覺得五萬就能過日子?那麼最好要有六萬到七萬的被動收入才合理,因為保險、健保、醫療費用都要自己出,再來是這些收入除了穩如國家退休金或保險公司的保單紅利,你還必須要有抗通膨的資產收入,不管股票、基金或房地產都行,所以千萬不要等什麼「退休才要學投資」,這都是害人的鴕鳥心態而已,有沒有發現一票退休族都常常被詐騙?道理就是如此。

 

總之,評估整體被動收入之後,才能確保你有能力每年對抗通膨,而預備金當然也要隨著通膨而不斷增加,才能讓你維持在一定程度的生活品質。

 

本文獲「玩股網」授權轉載,原文:退休把自己當作老闆?否則這輩子不用退了,老了還是必須做到死!

 

※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考,投資人應自行承擔投資風險及投資結果。

 

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