台灣進入超高齡社會，退休規劃不再只是生活費的計算，更是醫療、通膨及長照成本的馬拉松。一名 65 歲退休、預期壽命 85 歲，且包含 7 年長照期的民眾，根據3種退休生活要求的不同，退休金預算從970萬元起跳，最高突破3700萬元。
不過，若是尋找「勞保與勞退」的支撐，退休金目標不需要「全額」靠自己存，觀察勞保年金+勞退，一般勞工平均退休可月領約 2.5 萬至 3 萬。
如果退休目標月開銷 4 萬，扣掉勞保勞退，每月只需自己補足 1 萬至 1.5 萬的息收，這會讓目標從972萬降到約300-400萬，難度瞬間減半！
如何利用0050、00878、00919、0056來達成存退休金的目標？本文一次教你配置術！
從「金色的黃金期」到「灰色的照護期」
專業理財專家指出，現代退休規劃必須拆解為兩大階段：退休前13年的「健康活動期」以及最後7年的「不健康餘命長照期」。
在健康期，開銷重心在於休閒、旅遊與日常社交，然而一旦進入長照期，醫療與照護費用將會大幅度取代旅遊支出，成為每月最大的現金流出項。分析顯示，長照期的月開銷相較於健康期，平均漲幅高達60%至100%。
三種退休模式任你選
簡約模式：抗風險能力較低
此模式適合有自住房且身體健朗的民眾，月均開銷40500 元、準備金約需 972萬，但關鍵在於長照7年期間，醫療開銷佔比激增。若無額外商業保險，僅靠勞退與基本儲蓄，恐難以應付突發的自費醫療。
樂活模式：中產階級的理想天平
月均 78150 元預算，不僅確保了健康期能維持一年一次國外旅行的品質，更在長照期有能力負擔中高階護理機構或雙看護配置，準備金約需1876 萬，專家建議需透過長期投資例如高股息 ETF 組合來創造被動收入。
富足模式：追求極致的晚年尊嚴
月均開銷達15萬7750 元，並非只求生存，而是「享受」人生最後時光，無論是健康時期的奢華郵輪之旅，或是長照時期的高階自費標靶藥物、居家專業物理治療，皆能從容負擔。
| 費用項目 | 🎨 簡約退休 | 🌿 樂活退休 | 💎 富足退休 |
|---|---|---|---|
| 1. 生活費 /月 | $25,000 | $40,000 | $80,000 |
| 2. 醫療費 /月 | $3,000 | $6,000 | $15,000 |
| 3. 休閒旅行 /月 | $2,000 | $15,000 | $40,000 |
| 健康期合計 /月 | $30,000 | $61,000 | $135,000 |
| 4. 長照費用 /月 | $30,000 | $60,000 | $100,000 |
| 長照期合計 /月 | $60,000 | $110,000 | $200,000 |
| ✨ 退休月均開銷 | $40,500 | $78,150 | $157,750 |
| 💰 總需求資金 | 972 萬 | 1,876 萬 | 3,786 萬 |
退休月均開銷是採用以下公式進行加權平均計算：
- 156 個月：指退休後的前 13 年（健康活動期）
- 84 個月：指退休後的最後 7 年（平均長照期）
- 240 個月：退休總時長（20 年）
這種計算方式比單純看生活費更準確，因為它考慮了人生最後階段必然會發生的開銷結構轉移，像是從旅遊費用轉移至醫療護理費用。
「樂活模式」實戰配置：1580 萬如何分配買ETF
若目標是每月7.8萬元，可以透過4檔 ETF 的特性來達成規律的現金流。
1. 核心增值：0050 (30%) 約474萬，雖然配息較低，但它是為了對抗未來 20 年的物價上漲（通膨）。
- 預期配息：每年約16.5萬，作為旅遊基金或大額醫療預備金。
2. 配息三劍客：0056 + 00878 + 00919 (70%) 約1106 萬，這三檔混合配置各約368萬，可以創造出極其穩定的「月月領」效果。
- 00878 (配息月：2, 5, 8, 11)： ESG 低波動，長線穩定。
- 0056 (配息月：1, 4, 7, 10)： 歷史悠久，老牌抗跌。
- 00919 (配息月：3, 6, 9, 12)： 收益平準金充足，維持高息誘因。
這三檔高股息 ETF 平均殖利率若維持在7.5%，每年能產出約83萬現金，加上0050配息，總年領股息約99.5萬，換算下來每月約8.2萬，已超過「樂活退休」所需的7.8萬，多出的部分還能再投入，應對未來的長照需求。
退休投資的三個錦囊
分批進場 vs. 單筆投入： 2026 年若市場波動劇烈，建議將1580萬本金拆解為 24 個月分批投入，或利用「定額定額」平滑買入成本。
長照階段的「變現性」： 進入最後7年長照期時，每月開銷會跳升至11萬元。此時，除了領取股息，可能需要逐步賣出 0050 來補足每月的 3.2 萬差額（11萬 - 7.8萬）。
稅務與補充保費： 當單次股息超過2萬元時，需注意 2.11% 的二代健保補充保費。建議透過「分次領取」或「增加持股檔數（如用4檔混搭）」來稀釋單次配息金額。
退休資產配置：三種模式ETF攻守組合
| 配置與試算項目 | 🎨 簡約型 (月領 4萬) | 🌿 樂活型 (月領 7.8萬) | 💎 富足型 (月領 15.7萬) |
|---|---|---|---|
| 0050 配置比例 | 20% (抗通膨) | 30% (兼顧成長) | 40% (資產傳承) |
| 高股息組合比例 | 80% (主力收息) | 70% (現金流主力) | 60% (穩定配息) |
| 每月目標配息 | $40,500 | $78,150 | $157,750 |
| 需投入總本金 | 約 770 萬元 | 約 1,580 萬元 | 約 3,360 萬元 |
| 預估組合年領股息 | $486,000 | $937,800 | $1,893,000 |
這套組合設計的核心邏輯是：0050 負責抗通膨（成長性），高股息三劍客負責穩定現金流（收息）。
配置假設：
- 0050 (市值型)：預估含息年化報酬率 8-10%，殖利率約3.5%。
- 高股息組合 0056, 00878, 00919：平均殖利率設定為較保守的7%。
本金1580萬要如何投入詳細說明
若您現在手頭已有一筆資金，例如樂活模式所需的1580 萬，建議採用「5-3-2 混合加碼法」。
1. 第一步一次性投入 50% (核心保底)：立即建立現金流，讓您在這個月或下個季就有配息入帳，心情會穩定很多，先將790 萬（1580萬的一半）平分投入 0056、00878、00919，這幾檔高股息 ETF 波動相對小，且「領息」的感覺能抵銷市場短期的紅綠盤。
2. 第二步分12個月投入30% (平滑成本)：應對未來一年的不確定性，將約474萬拆成12等分，每月固定投入 0050 與剩下的高股息部位，優點是如果2026年中有遇到台股拉回，成本會被自動攤平。
3. 第三步保留20%資金 (大跌加碼金)，退休族最怕想加碼沒錢，這316萬先放在高利活存或超短期公債，只要市場出現5%-10%修正，就手動加碼 0050。這20%是「退休安全感」。
建議要優先確保高股息組合（0056/00878/00919）到位，用配息支付生活費，「只領息、不動用本金」，至於0050就是慢慢買，因為市值型 ETF 波動大，雖然長線會漲，但退休初期應透過定期定額或低位加碼，避免買在歷史高點。
沒有大筆本金該怎麼存？
如果目前沒有大筆本金，戰術必須從「資產配置」轉為「加速累積」。
從零開始的退休存股三部曲
| 距離退休年數 | 🎨 簡約型 (972萬) | 🌿 樂活型 (1,876萬) | 💎 富足型 (3,786萬) |
|---|---|---|---|
| 還有 30 年 (35歲開始) | 每月存 $8,100 | 每月存 $15,600 | 每月存 $31,500 |
| 還有 20 年 (45歲開始) | 每月存 $18,800 | 每月存 $36,500 | 每月存 $73,500 |
| 還有 10 年 (55歲開始) | 每月存 $56,500 | 每月存 $108,500 | 每月存 $219,000 |
第一步：倒推你的「存錢時鐘」
- 要存到目標金額，取決於你距離65歲還有多久。
第二步：存錢階段的「變形戰術」
在「累積期」（存錢時），ETF 配置不應該跟「退休期」（領錢時）一樣。因為高股息 ETF如00878、00919雖然穩，但成長性輸給大盤。
- 累積期的黃金公式：80%攻+20%守
0050 (80%)：主力成長，趁年輕或還有工作收入時，追求資產翻倍，市值型 ETF 複利效果在10年後會非常明顯。
0056 / 00878 (20%)信心支柱，偶爾領到的配息不要花掉，「全額再投入」購買0050，看到帳戶有配息，會更有動力存下去。
第三步：如何從「沒錢」變出「存股金」？
1. 薪水「先扣後花」
每個月薪水入帳那天，自動轉帳 定期定額扣款。這筆錢要當作「付給未來的自己」的薪水，而不是剩下的才存。
2. 0050 「零股戰術」
可以用「零股定期定額」，每個月就算只存 3000元，也能當 0050 的小股東。
3. 尋找「勞保與勞退」的支撐
退休金目標不需要「全額」靠自己存，搭配勞保年金 + 勞退來看，一般勞工平均退休可月領約2.5萬至3萬，如果目標是簡約型月開銷4萬，扣掉勞保勞退，每月只需自己補足1 萬至1.5 萬息收，這會讓目標從972萬降到約300-400萬，難度瞬間減半。
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