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第11件事 精算房貸佔收入比例

第11件事 精算房貸佔收入比例

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買房支出大 買前宜審慎規畫 在金融業上班的許小姐,對買房資金沒有妥善規畫就有很大的感受。8年多前,許小姐與未婚夫在台北市信義區買下1棟30年老公寓,準備當作結婚新房。當時,台北市房價剛走出SARS(嚴重急性呼吸道症候群)谷底,兩人決定以1坪不到25萬元的價格購入,如今房價每坪至少60萬元起跳。許小姐回想起來,仍對先生精準、睿智的眼光感到佩服。 但這項看似完美決策的背後,卻因為欠缺縝密的理財規畫。當時,許小姐婚後除了背負房貸,還額外多了一筆小額負債。「30年公寓整修起來工程浩大,從水管、電路、油漆到隔間,幾乎全部翻修。」 她說,決定買房時,事先準備一筆裝修費,將預算控制在1坪4萬元內,總計約100萬元。不料,工程後期東添西補,導致預算完全破表。「房子整修好了,戶頭也空了。最後沒辦法只好拗親朋好友贈送家電,自己再跟銀行信用貸款20萬元買家具。」許小姐坦言,多了這份貸款,每月必須省吃儉用、克制消費,連每年最期 待的出國旅行也被迫取消。這看似有「房」最美的情況下,資金規畫並不完整,也必須付出相對的代價,來完成這個夢想,因此,個人負債比占支出的多寡,顯得非常地重要。 掌握「4321」原則 有效運用資金 理財教母林奇芬說:「個人理財中,每月房貸不宜高過每月淨收入的4成。」舉例來說:王先生每月收入5萬元,每月房貸不宜超過4成以上的月收入,以房貸利率2%計算,貸款20年,每月約可負擔本利息2萬元,若以貸款8成來看,推估可以買約500萬上下的房子。 在大台北地區,要買到800萬以下的房子並不容易,如果是夫妻兩人一起賺錢買房子,在資金運用的分配上會比較輕鬆。一般新婚族也需要考量生小孩後的費用,家庭的資金運用,最好在婚後立即開始和伴侶討論與實行。若是單身的人,可以考慮購買大台北以外的房子,或許通勤時間較長,但是長期下來,節省下來的資金,透過良好的投資規畫,不但可以增加自己的資產總額,也同步讓自己晉升有殼族。 但千萬不要因為要買房而讓自己資金卡得太緊,也失去生活品質,林奇芬建議,掌握「4321」原則來做資金規畫,4成是貸款總額,包含房貸與其他貸款的加總,3成是生活支出,2成是儲蓄,1成是保險。儲蓄是讓個人可以在理財規畫中穩定的主要重點。當儲蓄達到6個月的緊急備用後,可以嘗試小額或是定額的投資。她鼓勵年輕人,花時間研究投資,當擁有好的理財觀念及方法,可以讓自己的儲蓄放大,在未來買房的過程中,才不會讓自己選擇性太少。 3方法 成功幫「屋奴」解套 針對已經買了房子,被套牢的「屋奴」,她建議,先重新評估自己每月房貸支出比例。如果已經超過4成,有以下幾種方式可以為自己解套: 增加額外收入:讓自身收入總額增加,達到每月房貸降到占月收入的4成以下。這方法或許有很多人都覺得不容易實踐,但其實只要找出自己的專長或透過合作與買賣,也能找出幾種增加收入的方式。 將房子出租或分租:也是增加收入的方式之一。若購買的房子有機會出租或分租,可以藉此降低自己的每月付款壓力,又或是如果脫手可以小賺一筆,再重新去找一個真正符合自己的理財規畫比例與生活品質的優質房子。 延長房貸時間:這方法適用在不想換屋的有殼族群。延長房貸的好處是,可以馬上降下每月房貸的金額;但必須注意的是,還款期拉長,總利息會變多。透過這個方法,每月結餘可以多一筆資金,建議將多出來的資金投進報酬率穩健的投資標的,只要投資標的獲利大於延長房貸所支出的利息,在資金規畫上還是有達到 增加資金的效果。 對於想要「擁有房子」的年輕人,盡量將每月房貸支出控制在總收入的4成之內。如此一來,才能讓自己在圓夢同時,不會感到經濟壓力的沉重,也犧牲了其他投資理財的機會。

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