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拒當屋奴!安心成家— 有辦法一邊還本金 一邊賺利息嗎?

拒當屋奴!安心成家— 有辦法一邊還本金  一邊賺利息嗎?

孫正欣

聰明理財

今周刊

2011-01-03 15:19

擁有自己的家,是許多人畢生最想達成的美夢。然而,購屋往往也是一輩子最高額的消費,若僅憑一股衝動盲目購買,或胡亂挑選不適合自己的房貸方案,購屋美夢恐怕很快就會淪為房貸噩夢,變成一生最沉重的負擔。

申請房貸要找哪家銀行?要選利率低的,還是寬限期長的呢?聰明的房貸族不能隨著漫天飛舞的市場資訊看熱鬧,而是要真正花功夫了解自己的財務狀況,並且仔細分析房貸產品,就能當個快樂又輕鬆的有殼一族,甚至還有餘力投資置產,讓財富更加升級!

 

掌握2大法則 別讓房貸壓垮你

 

付清自備款並交屋之後,接下來的房貸選擇,更考驗著購屋者的智慧。滙豐(台灣)商業銀行信用卡暨貸款業務分處資深副總裁葉清玉提供購屋者下列兩大法則,以檢核自己償還房貸的能力:

 

法則一:審視財務條件

 

葉清玉建議,購屋貸款前首先要了解家庭收入來源,除了月薪、獎金收入外,也要評估收入的穩定性,如一般固定月薪的上班族,與自己接案的自由工作者或網路創業者,就產生不同條件的貸款需求。有固定收入的上班族可選擇每月或雙週繳的房貸方案,做生意與需要靈活運用資金的購屋者則可選擇循環額度或抵利型方案。

 

法則二:了解收支平衡狀態

 

除了審視收入,也要條列日常支出,以徹底確認家庭每月收支狀況。一般家庭或個人在背負房貸後,難免要割捨一些娛樂或享受,因此必須仔細考慮自身對生活的要求為何?可否犧牲某些支出?將房貸列入支出後,還有結餘嗎?當購屋者了解自己財務條件的優劣勢,在和銀行溝通的過程中才能更明確地找出對自己最合適的房貸方案,對於徵信與審核階段也較為有利。葉清玉指出,只要謹守「每月房貸應付金額不要超過家庭收入1/3」的原則,家庭收支就不至於失衡,生活品質也才不會因為房貸壓力而變調。

 

弄懂房貸產品,快樂投資非夢事!

 

在一般觀念中,背負房貸是一段漫長又辛苦的歷程,期間不僅要省吃儉用降低花費,更遑論投資理財創造財富了!葉清玉說:「在了解自己的財務狀況與房貸產品特性後,就能打破背房貸就只能當屋奴的傳統觀念,反之還能為「家」創造無限的機會與可能。」想要成為聰明房貸族,可參考以下3大撇步:

 

第一步:跳脫低利與寬限期迷思

 

許多房貸戶會掉入「低利率」與「寬限期」的迷思當中。葉清玉特別提醒,利率不等於直接支付的利息總額,房貸繳款的方式有千百種,長遠來看,低利所付出的利息總額不一定就比高利方案少,綁約期限、違約金多寡與開辦費用都要列入考量。

 

此外,許多首購族往往因自備款不足,希望提高貸款額度或延長寬限期,但此舉只是增加負債比例,若未來收入來源不穩定,或寬限期後因本息加總三級跳而無法負荷,就有可能發生房貸付不出來的窘況。所以,選擇房貸產品切勿只重視低利優惠或寬限期,即使搭配「青年安心成家」或軍公教專屬的低利優惠房貸,還是要長遠審視自身還款能力與財務狀況,才不會讓開心購屋的美事成為一項壓力。

 

第二步:把握銀行免費試算,量身訂造專屬房貸

 

許多銀行為協助房貸戶了解自身財務狀態,都會免費提供房貸試算與專員諮詢服務。購屋是許多人一輩子最大的支出與決定,一定要仔細評估每月收支與每年結餘,將各種條件交叉比對後,方能找出自己適合的房貸產品。而每個人的財務條件都可能隨時產生變化,首購的年輕族群在挑選房貸產品時還要考慮5年後的薪資結構,並將未來生活形態的改變列入評估(例如:結婚生子、換工作、買車或投資等),思考面向愈縝密,就能找到對自己愈有利的房貸方案。

 

第三步:預留彈性資金,一邊還本金,一邊賺利息!

 

現今有許多較具彈性的綜合型房貸可供選擇,葉清玉特別推薦「抵利型房貸」,她說:「抵利型房貸可讓資金運用更靈活,儘管每月只有兩三千元的結餘,但存愈多錢,利率就愈低,即使月付相同的金額,卻可提早將房貸還清。」存放在抵利帳戶的資金不僅能扣抵利息,看到好的投資機會還可隨時提領彈性運用,獲利了結後再拿去還房貸,其實非常適合有投資觀念的房貸族使用。

 

房貸不該限制生活的可能性,也不是永遠喘不過氣的壓力,只要多花點功夫作功課,選擇有彈性與適合自己的產品,還是可以靈活運用資金、投資獲利,創造無限的財富與可能。

 

房貸類型比一比

 

一、傳統型房貸:即按貸款年限每月本利攤還的房貸,因利率計算方式的不同,又可分為「指數型」與「固定型」,前者利率隨基準利率上下浮動,較貼近市場水準,後者利率固定不變,利於長期規劃財務收支。

 

二、理財型房貸:提供一個可以循環使用的額度,本金能隨時借還,讓貸款戶可以更靈活調度資金調度,但利率也相對偏高。

 

三、抵利型房貸:結合存款與貸款帳戶,帳戶內的存款可抵去房貸本金的利息,當固定攤還房貸時,利息會隨著存款餘額成長而變少,多餘的錢又可以拿來還本金,因此可以快速縮短償還年限,存款金額也能自由彈性挪用。

 

四、保險型房貸:即搭配保險的房貸,除了本息支出外還需負擔保費,當家中經濟支柱發生疾病或意外等遽變時,保險公司將會把剩餘房貸繳清,免去房屋遭受拍賣的命運。

 

五、循環型房貸:屬一年一約制,利率通常比傳統型高一點,但因為不綁約,以日計息,又可隨借隨還,較不受限制,也善於資金的靈活運用。

 

除了上述五類,還有許多綜合型房貸可供房貸戶自由搭配,建議多比較、分析、試算,不要拘泥於單一形式,就可以找出最適合自己的方案。

 

 

 

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