做好理財規劃的核心在於《個人財務逆向工程》：先想清楚你想過什麼樣的生活，換算成「一年要花多少」和「要擁有多少資產」兩個數字，再盤點現況並算出差距，最後再安排具體執行步驟。大部分上班族將起點放在「省錢」或「高報酬」，而非釐清生活目標。透過系統化的逆推公式，即使目標金額龐大，也能拆解為日常可執行的具體行動。
我把《個人財務逆向工程》培訓計劃裡的理財規劃流程整理成五個步驟，希望幫助上班族不必再為了賺不夠而太過焦慮。
五個步驟先看全貌：
１.寫下想要的生活，換算成數字
２.盤點現況
３.算出理想和現況的差距
４.管理支出並增加收入，補上差距
５.現況打底後，才談配置與投資
為什麼多數人的理財規劃做不下去？
理財規劃做不下去，多半是起點錯了：很多人先問「怎麼省」，而不是先問「我要什麼」。
在《個人財務逆向工程》的學員 QA 直播裡，一位 40 歲的學員問我：想「破億」，該靠投資創造超額報酬，還是先靠本業或創業累積本金？
我說：「破億這個目標是一個方向。每天盯著自己跟那個『億』還差多少，只會焦慮、放棄，甚至鋌而走險。」
同時，很多人以為理財規劃就是先從省錢開始，但是被問到「你理想的生活需要多少錢？」大家卻幾乎答不出來，因為省錢很具體，但真正想要什麼卻很模糊。因此，理財規劃要做得好，必須要從想要的生活出發，再逆向回推今天該怎麼做才會逐漸達到目標。
步驟一｜怎麼把想要的生活換算成數字？
把想要的生活換成數字，其實只需要先專注兩個目標：開銷目標與資產目標。開銷目標是維持理想生活每年所需的開銷總額；資產目標是那樣的生活裡你需要擁有的資產總額。
那位 40 歲的學員說，他希望 60 歲前資產破億，每年可以帶老婆出國三次。我就問他：「出國每次 50 萬、一年三次是 150 萬，再加上一年生活費 150 萬，每年開銷是 300 萬。你的理想生活，為什麼要等到資產變成 1 億才做得到呢？」
若每年開銷 300 萬，除以提領率就可以估計出資產目標。假設提領率是 4%，300 萬 ÷ 4% = 7,500 萬，這位學員不需要 1 億也能過上自己想要的生活。
步驟二｜盤點現況要做什麼？
盤點現況，你需要的只有損益表和資產負債表兩張表。 損益表就是記錄你的收入、支出、盈餘（收入－支出＝盈餘），資產負債表就是你的資產、負債跟淨值（資產－負債＝淨值）。
兩張表怎麼填？自住的房子該放在哪張表？記帳要記多久？有風造識官網有一篇完整教學：〈個人財務報表是什麼？投資新手比起急著投資，更應該先看懂自己的兩張表〉。
步驟三｜理想和現況的差距怎麼算？
理想和現況的差距算法很簡單：目標的兩張表和現況的兩張表並排，開銷對開銷、資產對資產，兩者之間的差距，就是我們要開始擬定收入增加計畫與投資組合的地方了。
舉個簡單的試算：理想生活一年要花 400 萬，現在一年花 200 萬，開銷差 200 萬；想住 1 億的房子，現在的房子 1,000 萬，資產差 9,000 萬。
數字很大沒關係，它是用來回推今天該做什麼的，不是拿來每天盯著看。要記得：目標給你一個前進的方向，讓你每天檢視自己的行動有沒有符合目標。
圖說：理財規劃五步驟圖卡
步驟四｜差距怎麼補？
差距算出來之後，心力要放在提高收入，不要靠節儉拚命省錢。因為省吃儉用有上限，再怎麼省，你存得下的錢也不會超過你賺的錢。要記得，支出管理要做的不是把花費壓到最低，而是固定在「長期與穩定」，以你能過得舒適當作標準。
相對的，收入可以來自很多地方，包括薪水、接案收入、想做的小生意等等。在資產剛開始成長的階段，主動收入是增加資產的主力。十多年前我負債 3,000 萬，在中國工作月入 8 萬，距離每月 10 萬收入的目標還差 2 萬，所以還兼職當家教想辦法增加收入。
步驟五｜什麼時候才開始談投資與資產配置？
要先了解你的理想生活需要多少開銷、算出資產目標，並把損益表和資產負債表做好，管理支出並有穩定盈餘，才能進到投資與資產配置這個階段。
如果你入不敷出、淨值也是負的，貿然投資反而提高財務風險。舉例來說，你已經投資了一家好公司，但是這個月股價下跌你又急需用錢，只好被迫在低點賣出，資產完全沒有機會累積。
理財規劃最常見的三個誤區是什麼？
三個誤區，剛好對應五個步驟順序錯誤的地方。
誤區一：從投資開始。
大家學投資時常想的是「我希望可以賺很多很多錢」。只想賺更多的投資動機，很容易變成亂投資。我不擔心你是投資小白，我最擔心學員是人生的小白，因為不懂自己想要什麼的人生小白最容易走錯路。解法是回到第一步：先寫下你想要的生活。
誤區二：只砍支出。
一個月開銷 2 萬和 5 萬的兩個人，我不會盲目地說 2 萬的人做得比較好；如果那 2 萬是勒緊褲帶省出來的，一定會有報復性的反彈。好的支出管理不是單純壓低花費，而是讓支出穩定在自己能過得舒服的水準。
誤區三：把別人的數字當自己的人生目標。
有些人為了證明自己不比別人差，買名牌、曬出國照片，卡債卻越來越多。只有清楚自己要什麼樣的生活，才知道自己擁有多少錢算夠了，不要把別人的數字當作自己的目標。
圖說：理財規劃常見三大誤區
所以，理財規劃該怎麼做？
先決定你要去哪裡，再算出差距、補上收入，最後才讓投資上場。
▲順序對了，理財就不再是省錢和焦慮的循環。目標是一個方向，它的用途是讓你今天就知道自己該做什麼。——黃士豪（Will），有風造識《個人財務逆向工程》培訓計劃負責人 (圖／有風造勢提供)
FAQ
Q：理財規劃怎麼做？
先決定你要去哪裡，再算出差距、補上收入，最後才讓投資上場。具體分五個步驟：寫下想要的生活並換算成數字、盤點現況、理想和現況並排比較、擬定收入增加計畫、現況打底後才談配置與投資。
Q：什麼是逆向工程理財法？
逆向工程理財法是指先想清楚想過的生活，換算成年開銷與資產兩個目標，再盤點現況、算出差距，最後才談投資。有風造識《個人財務逆向工程》培訓計畫用的就是這套順序。
Q：理財規劃一定要先寫願景嗎？先存錢不行嗎？
可以先存，但差距算不出來。願景換算成開銷目標和資產目標，你才知道要存多少，存到什麼時候可以開始配置與投資；沒有這兩個數字，省錢只會停在「越少越好」，容易報復性反彈。
Q：理想生活算出來差距很大，是不是乾脆放棄？
不可以放棄。差距是用來回推今天該做什麼的，不是拿來每天盯的；目標是一個方向，確認你的方向是正確的。訂好收入最低門檻與開銷最高上限，才能逐漸補上差距。即使目標再遠，過程中也都是獲得。
Q：還在負債的人，也能從願景開始嗎？
入不敷出時先求生存、再求發展，要盡可能降低開銷並增加主動收入來創造盈餘。還沒還清負債之前，就可以開始規劃自己的人生願景。有了穩定盈餘，再回到第一步，把想要的生活寫下來，換算成開銷目標與資產目標這兩個數字。
作者
黃士豪（Will）是 GoodWhale 共同創辦人，幫助萬人實現財富增長，也是有風造識《個人財務逆向工程》培訓計劃負責人，長期投入個人財務、生涯成長與投資決策教育。
◽本文為專家作者觀點，不代表《今周刊》立場
