內政部日前公布「109年簡易生命表」指出，國人平均壽命為81.3歲，其中男性為78.1歲、女性84.7歲，這樣的數字皆創下歷史新高。不過，活得越來越久，並不代表能健康地活到人生終點。
根據衛福部公布的108年「不健康餘命」為8.47年，同樣也是創下歷史新高，更較前一年增加近1個月。而不健康餘命年數的數字越高也代表，未來國家和社會得付出更多醫療及照護成本，因此有壽險業者也呼籲民眾及早思考，個人未來因老化、罹病，導致發生失能、失智狀態的風險。
4年後進入「超高齡社會」 長照險滲透率卻僅4%
台灣社會正在面臨人口結構上的重大轉變，雖然平均壽命創下新高，但「不健康餘命」年數同樣也創下新高，且由於生育率及死亡率雙雙創下新低的情況下，預估4年後就會進入「超高齡社會」。
在這種狀況下，未來長期照顧的需求勢必會增加，衛福部日前也推估，台灣每年增加長照服務使用人數約2至5萬人，2021至2024年的長照需求人口數，會從32萬人增加到41萬人。
這樣的數字看似頗為驚人，不過，國人對於預防長照風險的觀念較為薄弱，從壽險公會公布長照險概況觀察，今年上半年，國內長照險的滲透率僅近4%，對比整體保險滲透率逾17%而言，仍有較大落差。
未來長照需求料將增加 為何需要考慮投保長照險？
南山人壽對此則表示，一直以來，民眾確實較常忽略對於長期照顧的準備，雖然政府所推行的長照2.0相關實物服務給付，可視為基礎保障，但其中不足之處，仍需透過如長照、失智險等商業保險補足。
投保長照險有什麼優點？南山人壽指出，長照險最大的特色就是保障範圍廣，可提供民眾在需要長期照顧狀態的保障，無論疾病、傷害、體質衰弱、認知障礙等，都在保障範圍內。
其次，長照狀態的評量標準也相當明確，主要是依據醫師開出的巴氏量表、臨床失智量表來判定，一般而言，只要日常生活自理能力持續存有3項（含）以上，且符合相關條件，就可以啟動長照理賠。
長照險保費為何這麼貴？業者：若有預算考量可選純長照險或定期型長照險
不過，部分民眾或許會認為長照險保費相當昂貴，因而望之卻步。南山人壽對此也分析，目前長照險的商品，其主要設計包含一次性保險金，和最高可達15-16年的分期保險金，因此保障較一般意外險充足。
延伸閱讀：小額終老保險有這三大優點，年輕人也適合買？專家建議：若預算不足，先從「定期險」補足保障
且在「不健康餘命」越來越長的狀況下，其實突顯長照險提供長年分期給付的重要性，而在民眾有預算考量的情況下，也可以選擇不含身故保障的純長照險或定期型長照險，以此補足相關保障。
南山人壽建議，購買長照險商品，除了考量分期給付的保障額度外，一次性的 障額度也需要準備充足，因為若需要長期照顧時，除了收入中斷以外，短時間也會產生一筆醫療費、購置輔具、改善居家環境等支出，另外還需開始負擔長期的持續性支出，像看護費、醫療費、購置營養補充品等項目。
因此，在長照險保障範圍內的一次性給付保險金，可減緩當收入中斷、短期內有大筆開支所帶來的經濟衝擊，而分期給付的保險金，則可以用來支付日常花費，減輕因長期照顧為家人帶來的影響。
_20260224094008.jpg_280x210.jpg)
