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用安養信託 撐起人生下半場的保護傘

用安養信託 撐起人生下半場的保護傘

呂蕙容口述, 今周整理

好命退休

2022-12-30 09:30

大家都知道要有足夠的退休金,才能讓晚年生活無虞,但退休金也要管理有道才真正有保障,安養信託就像是守護退休生活的保護傘,可以讓財產依照自己的意願規劃,以做為照顧自己或家人之用。

可別以為,信託是有錢人專屬的理財工具,中華民國信託業商業同業公會呂蕙容秘書長提到,其實在生活當中,我們可能就已接觸到不少信託服務,像是購買各種票券或禮券,就屬於「預收款信託」的服務範疇。而信託的目的簡單來說,就是透過移轉財產所有權,預防他人侵占和委託專人協助管理財產,因此信託可用於累積財富的投資目的、照顧女子教育或生活的理財規劃,以及年老時的安養照護、社會福利、後事處理及照顧遺族等需求。

 

信託帳戶 專款專用機制,安全有保障

 

呂蕙容秘書長表示,安養信託除了可將財產存入信託專戶,做為支付晚年時期的生活費、醫療費及看護費用等,如果有不動產或有價證券,也可以透過信託方式進行投資管理,像是擁有閒置不動產的年長者,可利用管理型不動產信託結合包租代管業者,進行不動產租賃、修繕、管理及維護,租金收益便能用於留房養老,僅有單一不動產而資金不足的長者,則可將信託與以房養老結合,向銀行貸款做為安養資金,並將資金放在安養信託專戶,專款專用給付生活所需,讓晚年生活獲得保障。另外還有遺囑代用信託,委託人生前可將信託財產用於照顧自己,離世後則可將財產做為後事處理和照顧遺族。

 

安養信託的好處,是把退休資金交給專業的金融機構做管理,透過專款專用設定,預先將老後生活照顧細節進行完善規劃,同時也可以選擇值得信賴的親人或社福機構作為信託監察人,避免老後如發生失能、失智等意外時,而無法自理生活或管理財產,甚至是遇到詐騙事件,導致老本不保的情況,或是未做好財產傳承規劃,造成子女爭奪財產、互相推諉照顧責任等不幸紛爭。

 

因應人生不同階段與需求,量身打造契約內容

 

「即使是安養信託也應及早規劃。」呂蕙容秘書長提醒,可以透過預開型信託,僅需支付少許簽約費,在未啟動信託帳戶分配功能以前,暫無需支付信託管理費,即可擁有信託帳戶,越早做規劃以免年老體衰或意識不清時,無法保障自身財產。而早期規劃的另一目的,是可以利用如固定收益型商品、年金險或還本險,增加信託財產的累積期間及延長信託財產可支應退休生活的年限,或是預先透過失能險或長期照顧險,結合保險金信託,轉嫁日後可能發生的持續性醫療開銷與照顧需求。

 

呂蕙容秘書長建議,最好從工作時期就開始規劃,像是目前不少公司就有員工福利信託,由公司提撥獎助金和個人提繳部分薪資,共同用來投資自家公司股票或國內外基金、有價證券等,就能積少成多,逐步累積退休資金,到退休時除了公司給付退休金,還可以額外領一大筆錢,提高退休生活保障,企業也可增加員工向心力,留住人才,對社會跟政府是三贏局面。

 

安養信託契約可說是專為委託人所量身打造,不僅具有彈性和靈活度,可根據自身目的來設定財產給付對象,包括自己、想照顧的子女或其他對象,也能夠自由規劃給付方式,如定期支付生活費及彈性給付醫療費等,最大的特色還包括「跨世代遞延」,可以將指定財產依照規定的時間點分配給後代子孫。想為人生下半場做好妥善安排,不妨及早規劃信託服務來守護自己、照顧家人。

 

本文感謝中華民國信託業商業同業公會 秘書長呂蕙容

 

 

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