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養大一個小孩至少要花五百萬 P.50

養大一個小孩至少要花五百萬 P.50

父母除了教小孩金錢觀之外,最頭痛的恐怕是如何籌措子女的教育基金,教育基金到底要存多少才夠,見仁見智,根據教育部公布的公私立學校學費收費標準,以及一般生活雜支,估算出一個小孩從出生到國外研究所畢業(二十四歲)的花費(教育費加上生活費),公立學校約需要五百七十萬元,私立學校約需要九百萬元,換算成每個月約需要二至三萬元。

不算還好,算完恐怕會嚇壞很多父母,讓大家越來越不敢生養下一代。當然也會有父母認為,對子女的教養責任只到大學畢業,如果是這樣,需要的費用會降低一些,約需要四百九十萬元到七百萬元,平均每個月二萬到至二萬九千元,如果再把其他費用降低一些,每個月的負擔會減輕很多。


基金年投資報酬率一○%的陷阱

不管一個月要負擔一萬、兩萬,還是三萬元的子女教養費,對父母而言,都是一筆長期的支出,而且,隨子女年齡增加,費用也會跟著增加,父母如果沒有一點想法,盡早規畫,就會被子女的教養費追著跑,除非父母不打算給子女較好的教育、水平以上的生活。

要怎麼準備子女教養金,有很大的學問。投信公司常用每年投資報酬率一○%、一五%,來計算以定期定額投資共同基金,十年、二十年後這筆教育基金有多驚人的成長幅度。但是,大家萬萬沒有想到,當股市跌破十年平均線時,就是告訴讀者,定期定額投資十年的基金,很可能一夕間連本都收不回來。

在十倍速的時代,凡是與證券市場有關的投資工具,很少可以長抱不理會,而且投資報酬率不一定是正數。既然如此,如果父母對理財沒有兩、三下子,子女的教育基金就不適合放在風險性較高的投資工具裡面。父母替子女準備教養金之前,必須先了解自己是哪一類型的人,千萬不要隨便聽「專家的意見」,因為「專家的意見」不見得適合自己。

以投資專家最常建議的共同基金來看,國內投信發展時間較晚,所以,成立時間超過十年的基金只有八檔,而且,績效不錯、十年的投資報酬率為正數的只有國際國民(十年報酬率一○○.五七%)、建弘福元(一七六.二四%)、匯豐成長(三五.二七%)、匯豐成功(六一.四六%)、建弘雙福(三九.二一%)等五檔;如果以目前淨值來看,一百七十六檔基金中只有六十四檔淨值在十元以上,占三六%,其餘一百一十二檔基金淨值在十元以下,占六四%,也就是說,買基金賠錢的機會不小。


六成國內基金淨值十元以下 六成海外基金被定存打敗

再來看海外基金,以目前一年期定期儲蓄存款利率約二%計算,如果未來十年利率都處於低檔,十年後定存的投資報酬率約二一%,五百檔海外基金中,投資報酬率超過二成的基金有兩百檔,其他的基金不是買越久賠越多,就是比不上每年二%的定存。

因此,如果你自認為不是投資高手,沒有辦法掌握證券市場的變化,為了不讓子女的教育基金縮水,最好的方式是放定存,或者是幫小孩買儲蓄險。國策顧問、前第一銀行董事長黃天麟說,雖然現在利率走低,但是,為子女儲存教育基金超過十年以上的理財,必須選擇比較安全的投資標的,利率採機動方式的零存整付比較適合,採機動計息的好處是當利率上揚,存款的利息也會跟著上揚,而且,除非經濟情況很差,否則利率不會十年都在如此低的水準。

黃天麟說,零存整付到期時,可以考慮買績優股票,至於如何選擇績優股票,父母可得花點時間研究,如果沒有把握,就繼續存在銀行比較保險。

另外一位外商銀行高級主管指出,幫小孩存錢最好的工具是儲蓄險,原因是儲蓄險保費每人每年可以扣抵二萬四千元,對採列舉機除額的綜所稅申報者有節稅效果,將來期滿領回就是小孩的教育基金,沒有贈與稅的問題。現在儲蓄險利率雖然只剩下四%,但是,還是有很多人搶著買,造成壽險公司儲蓄險大熱賣。

不過,怡富投信副總經理陳忠慶認為,定期定額基金是比較好的標的,而且,子女的教育基金是未來要用的錢,應該投資在成長型的投資工具比較好。基金或股票是不錯的選擇,至於如何選擇基金,陳忠慶建議,不同年期的投資報酬率排行都在前四分之一的基金,應該是值得投資的標的。

陳忠慶也提醒讀者,教育基金必須在使用前半年就變現,放在活期存款裡,不要等到要用的時候才轉換,讓自己的資金配置時間充裕一點。

沒有一種投資工具是穩賺不賠,高報酬的背後就是高風險,子女教育基金是長期資金,如果你沒有常常注意相關資訊,千萬不要有投機心態,而投資報酬率高的工具,必須秉持「低買高賣」的原則,不要讓子女的教育品質因為父母的理財疏忽而受到影響。

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