台灣人的理財參與程度高，但知識仍嫌不足，應認真學習理財知識，學到可以自己操作的程度，而且必須終生學習，為自己的經濟狀況負責，也避免社會的貪富差距擴大。
另外，這四位專家也提供補修理財學分的方法，薛琦、宋文琪一致認為，理財學分一定要從小開始訓練，薛琦更認為加強自己的理財素養，不僅可以讓自己富有，也是讓國家經濟繁榮的因素之一。 本刊並就一、我看台灣人的理財 IQ，二、補修理財學分的方法等兩個問題，分別訪談這四位專家。
一、我看台灣人的理財 IQ：台灣人理財參與程度雖高 理財 IQ 普遍待加強
薛琦認為，台灣人的理財參與程度相當高，但是對於大家平均的理財 IQ，薛琦則是打了一個「不及格」的分數。
薛琦表示，台灣國民平均年所得一萬三千美元上下，儲蓄率仍有二五％。但自銀行利率下跌後，大家才逐漸開始將資金轉向基金、債券、票券和外匯投資，不但投資方式有逐漸多元的轉變，一般民眾現在連利率高低差一％都會關心，「基本上還不錯。」薛琦點點頭說。
他進一步指出，台灣股票開戶的人數累計有七百多萬人，今年上半年的成交金額在十四兆元以上，個人交易的金額就占了其中八三％，國內目前也有三百四十九支的基金在市場上，信用卡的發卡量更高於四千萬張。薛琦說，從這些統計的數字看起來，台灣人對於理財的興趣是很濃厚的。
不過和國外的投資人比起來，台灣的投資人似乎是比較盲目、迷信明牌，和追求短期致富的心態較為濃厚；薛琦說，都些都是理財素養扣分的項目；而這種投資的心態，可以從台灣股票族人口明顯大於基金投資人口、股票的年周轉率在二○○％以上、從國內借重專業人士規畫投資理財的人口比率偏低等等現象，看出一二。
在消費方面，國人信用卡違約率、壞帳比率和使用循環信用比率正在增加中，薛琦認為台灣現在個人的收支規畫概念還很薄弱。尤其是年輕的族群，一般普遍缺乏先儲蓄、再消費的概念，加上愈來愈晚離家自立，「這樣什麼時候才能財務獨立？」薛琦不禁擔心。
理財IQ 程度不均──惡化貧富差距問題
保險是薛琦眼中可以保障個人生活、規避損失的重要理財工具，但是目前台灣人持有人壽保單的比率大約是一四○％，他認為和日本比起來還是差太多了。
薛琦從「行」和「知」的角度來看台灣人的理財參與和理財知識，可以發現參與情況很積極，但是正確的理財知識則是尚待加強。
以經濟發展專家的角度來看國民理財 IQ 不足的問題，薛琦發現整體 IQ 程度不均，目前已經擴大的貧富差距若持續在未來加速惡化，對我國整體經濟的影響絕對是負面的，因此加強自己的理財素養，不僅讓自己富有，也是讓國家經濟繁榮的因素之一。
土地銀行董事長魏啟林認為，國人長期理財結果不理想的最主要原因，在於沒有真正認識投資的風險。至目前為止，雖然全球金融市場還未找到最佳投資標的與正確進出場價格與時機的方法，但現代正確的理財觀念，應該是「正因為沒有大錢，才要好好管理掙來不易的小錢」。
他說，正確投資理財的前提是，要能了解一時投資的虧損不是風險，長期購買力的喪失才是真正的投資風險。投資理財是馬拉松賽跑而不是撐竿跳，長期投資須先克服心中的貪與怕。
安泰人壽總經理石寶忠認為，美國政府之所以重視個人的財務素養，是因為一旦全國多數民眾因財務素養不足而淪落街頭，將形成很大的社會問題，也會因此對社會造成傷害，因此，美國政府從民眾中、小學時，就跨入校園關心此一問題。他也認為，台灣民眾理財智商普遍還是不高，即使有，也處於「知易行難」的狀態。
怡富集團大中華區共同基金行銷總監宋文琪認為，相較於民國七十四年怡富投顧剛剛進來台灣時，台灣人現在的財務素養已有長足的進步，當時包括銀行、證券從業人員在內，都還是有很多人搞不清楚什麼是基金，經過十多年來，市場開放以後，加上逐年宣導觀念，民眾對理財的觀念與經驗已提升不少。
「但現在也不能說已經很好了，例如十元基金是否比二十元基金好，一般人還是認為十元好，或是有很多騙人的刮刮樂，即使不斷有媒體披露，但還是會有人上當受騙，連很多高教育水準的人都被騙，可見我們的財務素養還是有待加強。」宋文琪說。
二、補修理財學分：實現發財夢 計算財富、妥善安排不可少
石寶忠說，財務規畫的第一步，就是要懂得算複利數學。一般人只「夢想」要發財，卻不知道致富是「計算」出來的；而複利是計畫自己應該有多少錢，是致富之前必須學會的重要工具。
「理財最終的目的，就是為了自己的退休生活。」石寶忠說，一般上班族請不起理財規畫師，或把資產交給私人銀行處理，只能土法煉鋼，定期檢視自己需要多少退休金，找出適合自己的理財方式，「期待」自己來致富，才有意義。
宋文琪則認為，「理財最怕的，是不懂又不去接觸，這樣的人不管世界怎麼改變、時間怎麼改變，都只能把錢放在銀行，或是憑直覺或道聽塗說亂投資。」她以自己的親身經驗說，「我學理財知識非常認真，何況要學到可以自己操作的程度，也不是很難；但若要更好、更專精，就必須不斷學習；唯有這樣，才能確實把理財學分修到最好。」
「不是一定要變成財務專家，才能把理財搞清楚，一般人也可以把財理好。」至於台灣民眾要如何補修理財 IQ 的學分，宋文琪建議，一般上班族應該設法去彌補，例如多閱讀一些財經雜誌、入門書籍等，有機會的話，可以到大學去修學分，這有助於提升財務素養。
「理財要從小教起。」兩個小孩都是台大高材生的宋文琪建議，用孩子的名義幫他們投資或存款，引導他們定期檢視投資狀況，等孩子大了，讓他們參與投資決策，並時常和他們討論媒體上提到的財經、理財問題。
從小培養理財素養──閱讀相關書籍皆是彌補方法
此外，宋文琪說，要提醒孩子注意身邊理財事項，如用提款機跨行提款會被扣七元的手續費；信用卡循環貸款不但利率超高，而且絕不如廣告所言，說得好像信用卡預借的現金不用還。
薛琦也建議從小就開始培養理財 IQ，途徑不外乎教育和訓練。 報紙、電視、廣播、雜誌等媒體現在提供了大量的理財資訊，投信、投顧、證券經紀商，甚至最近蓬勃發展的個人理財中心也大幅地增加，加上相關的演講和訓練課程，都可以是個人「充電」的管道。
不過薛琦強調，理財的第一步就是搞清楚自己要的是什麼？是想要存一筆結婚基金，還是為了要養老、創業？在每個人的目標不一樣的情況之下，所使用的工具、風險偏好、投資期間長短都會有所不同。
再來就是了解個人財務收支狀況和理財規畫的方法，對於國內外政治、經濟的情勢，和企業財務報表、企業經營基本面的了解也很重要。最後就是參考國內外成功理財人士的觀念和建議，加以身體力行，累積自己的經驗。
魏啟林認為，個人應該補修的理財學分有七：
學分一：下定決心理財｜｜理財並不困難，困難的是自己無法下定決心開始理財。二十五到三十五歲是個人理財的關鍵期，剛踏入社會的新鮮人應建立正確的理財觀及培養良好的理財習慣；而第一步就是將每月的所得作有效地運用與儲蓄，這是決定一生能否致富的重要關鍵。
學分二：尋找理財目標｜｜理財是貫穿一生的財務規畫，希望在理財過程中能讓自己有限的小錢經由正確的理財規畫累積成大錢，俾日後實現長期理財的目標，過自己想要過的生活。而正確的理財規畫並持之以恆，才有機會達成長期理財的目標。
學分三：設定高於定存利率的目標報酬率｜｜理財的基本要求是對抗通貨膨脹以保值，其次才是在保值基礎上經由時間來累積財富，滿足日後生活需求。
學分四：選擇穩健的投資組合｜｜為了不做無謂的投資，就必須進行投資風險的控管，也就是適當的資產配置。長期投資盈虧關鍵因素在於資產配置，而不僅是選對理財工具或是進出場時機。
學分五：篩選專業的理財顧問｜｜獨立的理財顧問不是在推銷自家公司的產品或是某家公司的產品，而是代替客戶就所有相關的金融產品作篩選、比較、分析與汰換，並站在客戶的立場，針對客戶的現況與需求，為客戶量身打造一套長期的理財計畫。
學分六：控制每月現金流量｜｜若發現現金流量發生短期資金缺口，先減少不必要的開支彌補；當每月資金有剩餘、可投資資金增加時，則可考慮加碼投資或重擬理財投資計畫。
學分七：定期檢驗結果｜｜由於全球外在環境激烈改變，個人理財條件與目標難免發生變化，理財目標、投資報酬率，甚至是理財顧問都應做適度調整。
1：石寶忠從月光族到賣房子賺一倍
安泰人壽總經理石寶忠是第一位在台灣得到美國精算師資格的專業經理人，他坦承，雖然相當會算術，但年輕時，對於理財可是一竅不通。清華大學數學研究所畢業、軍中退伍後的石寶忠，第一份工作在南山人壽的精算部任職，但年輕的他卻是標準的「月光族」（每個月薪水花光光〉 ，結婚後，才了解理財的重要，因此，跟會就成了重要的存錢工具。
不過，年輕時的石寶忠財運不怎麼好，一跟會就遇到倒會，讓當時每個月拿一半薪水出來跟會的他，損失慘重；連十七、八年前，買房子隔年就遇到跌價五成的慘事，好在去年賣掉這幢位在汐止的房子時，還讓他賺了一倍以上。
有了過去不好的投資經驗，石寶忠對理財這檔事變得相當保守，發誓自己絕對不要做出「傷筋損骨」、動搖「家本」的投資。
「最好的投資就是投資在自己的 career （職業〉 上。」自稱自己投資極端保守的石寶忠說，最好、也最保守的方式，就是投資自己的工作。
因此，他努力考上精算師，花很多精力投身工作，相對的，工作也給了他不少的回報，包括十多年前的南山人壽員工認股，每年高配股的南山，讓石寶忠發了「工作財」，並且買了另一幢房子。據說，他現在還是南山持股名列前茅的個人股東，跳槽到安泰後，安泰的高獎金、高薪水，也讓他的財富急速增加，職位也從精算師、副總經理， 躍升為 ING 安泰人壽的總經理，這是石寶忠的「另類」理財術。
2：宋文琪向黃金、房地產、跟會、定存說「不」
東吳大學外文系畢業，非財經本科系畢業的宋文琪，從祕書一路做到怡富投顧董事長及大中華總監這個全台首屈一指的投信女老闆，宋文琪確實有其過人之處。
民國七十四年，三十三歲的宋文琪從跟人合夥開醫療器材的貿易公司，轉到完全陌生的金融業，成為怡富編號第一號的員工，「我大可以跟外國老闆說，我不要作行銷企畫，只做以前的本行行政管理就好了，但是我沒有。」宋文琪說。
剛開始接任管理行銷業務時，台灣根本沒有基金業務，也沒有可參考的對象，宋文琪花三個月至半年的時間充實自己財務知識的不足，每天早上六點起床，半夜一、兩點才上床睡覺，因為要讀的東西太多了，每天都焦慮自己知道的不夠多，因此，半年下來，宋文琪的理財 IQ 增進不少。
即使現在，精力充沛的宋文琪還是相當好學，不僅到政大企研所念企業家班，還到倫敦大學管理學院修高級管理班的課程， 前年又去考了政大 CMBA，並不斷也閱讀新書，吸收新知。她也在怡富推廣不斷學習的觀念，開辦怡富內部的進修課程；對外開辦怡富大學，提升一般民眾的理財知識。
在貿易公司工作時，一向把公司當自己家的宋文琪，曾經因公司發不出員工薪水而向媽媽及親友借錢。到怡富後，還帶著這個習慣，有次老外老闆知道後，很驚訝地跟她說，「我們不是請妳來補助我們的，錢不夠可以把放在銀行的定存解約！」宋文琪現在想起來，也覺得以前很傻，把自己的風險加到最大。
針對自己的理財方式，宋文琪說，進怡富之前是理財「四步」，現在變為理財「四不」：向黃金、房地產、互助會、定存說「不」。一是黃金，以前她把嫁妝與小孩的壓歲錢通通拿去買黃金，結果到現在還是套牢；二是買房子，以前會作房地產投資，也被套牢；三是跟會，風險過大；四把錢擺銀行，效益太低。現在的她，則會把錢拿去投資股票基金或債券型基金。
宋文琪對於保險的想法不同於一般時下的觀念，她認為，幫小孩保險，有道德風險，似乎表明父母要小孩的保險金，「保險的重點應該是在父母，只要父母沒有問題，小孩就沒有問題。」
她自己只作定期險、意外險及少數的醫療險。定期險是在自己不在時，提供未成年小孩的一筆費用，但也只保到五十五歲；等兩個小孩都有能力自給自足時，也就不需要保險來分散風險了。
專家推薦理財好書
整理／編輯部
薛琦、魏啟林推薦：
1、《理財規劃實務》（由台灣金融研訓院邀集國內專家實務界專家編撰出版）
2、 《理財工具及其應用》（由台灣金融研訓院邀集國內專家實務界專家編撰出版）
章嘉玉 (荷蘭光華證券投資信託公司總經理 ) 推薦：
1、《投資奇才曼格｜｜巴菲特首席錦囊》（作者： 珍娜‧羅出版社：財訊出版社）
2、《投資遊戲高手》（作者：布恩‧皮肯斯出版社：遠流出版社）
吳啟銘（政治大學財管系副教授）推薦：
1、《個性理財方程式》（作者：彼得．塔諾斯出版社：經濟新潮社）
2、《散戶投資正典》（作者： 傑諾米．席格爾出版社：美商麥格羅．希爾國際股份有限公司台灣分公司）
3、《巴菲特寫給股東的信》（作者：華倫．巴菲特出版社：財訊出版社）
4、《非理性繁榮》（作者：羅勃．席勒出版社：時報出版社）
宋文琪推薦：
《識破財務騙局的第一本書》（作者： 霍爾．薛利出版社：美商麥格羅. 希爾國際股份有限公司台灣分公司）
