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揮別卡奴惡夢 P.64

揮別卡奴惡夢 P.64

一年前身邊一個做生意的朋友還不出錢來,個人信用破產,從此連申請一張卡都要遭人白眼,黃晴玫說:「我不想淪落到信用破產的地步。」她開始認真思考還債的計畫。

「缺現金?想拿去,就拿去」、「金方便、金爽快、金划算、金好用的現金卡現在辦立刻擁有……」電視上不停播放信用卡、現金卡的廣告,「我現在看到這些廣告,都會覺得很心痛。」曾經因信用卡負債五十萬元的黃晴玫(化名〉 說。

黃晴玫說,這個月已經有銀行信用卡中心催收人員,到她的公司來查某位同事的薪水,準備要聲請法院強制執行扣薪,來償付她的信用卡債務。看在她的眼裡,她很慶幸自己已經脫離了「被債追」的生活。

擁有十一張卡、百萬消費額度的「百萬富婆」

過去擁有十幾張信用卡的黃晴玫,搖了搖手上的皮包,現在裡面的信用卡少了,而鈔票多了。三年前她曾經靠著十一張信用卡的額度,活在「百萬富婆」的泡沫裡,今年的她正式告別了為期三年的痛苦負債生活,徹底將五十萬元的信用卡負債餘額償清,成為銀行裡有存款的上班族。

是什麼樣的轉機,讓她在短短一年之間不但把五十萬元的債務還完,還改變了消費習慣,從此遠離信用卡循環利息的夢魘?黃晴玫說,要停下瘋狂消費和瘋狂刷卡的習慣,用說的是很容易,但養成習慣的人,往往就這麼「無法回頭」,變成活在帳單陰影下的人。

她自己就是一個例子。一年前還是標準「卡奴」的她,也不是沒想過要把債務清償完畢,但常常是還到剩下一、兩萬元的餘額門檻,就又放鬆了心情刷下去,意志力軟弱的她一直陷在暢快刷卡和循環利息的深淵,就這樣「補小洞、挖大洞」,負債總是沒有歸零的一天。

讓她「醒過來」的原因,其實很簡單,僅僅是「痛定思痛」這四個字。一年前身邊一個做生意的朋友還不出錢來,個人信用破產,從此連申請一張卡都要遭人白眼,黃晴玫說:「我不想淪落到信用破產的地步。」她開始認真思考還債的計畫。


「錢高一尺、債高一丈」

為了要讓自己不要再半途而廢,她非常堅持不能再讓未付餘額增加,她痛下決心剪掉九張塑膠卡片,只留下兩張備急的信用卡,並且把一張鎖在家裡。新工作的薪水領到之後,想都不想地直接拿去還了債。這樣的決心,讓人無法想像,曾經刷卡刷到手軟的「卡奴」,在還款期間甚至有八個月不曾刷過卡的紀錄。

「沒想到停止增加消費後,帳上的餘額怎麼還是一樣?」黃晴玫說。每個月辛苦賺來的錢,只夠填補循環利息的洞,這讓才剛下定決心的她心情相當低落。「發薪水的日子一點都不快樂,覺得賺了錢有一半都是為了要付利息,幾十萬元的債卻還是絲毫不見減少。」她說。負債減少得慢,二○%循環利息卻增加得比什麼都快。

黃晴玫知道這樣下去不是辦法,於是把自己關在家裡,大門不出、二門不邁,「因為不出門不用花錢。」她表示。然後專心的在家接下設計案來做,就這樣一萬元也好、五萬元更好地進帳,一拿到錢立刻拿去還債。一定得花錢的時候,她就付現,有多少現金花多少,而她一個月只給自己五千元的現金額度,如果沒錢了,就不消費了。

用代償信用卡降低循環利息的她,深知它們的陷阱,因此她牢牢記著代償信用卡提高利息的期限,時間一到立刻「搬家」,把舊卡給剪了,換另一家銀行的信用卡。以前什麼卡都辦的黃晴玫,也謹守「絕不辦現金卡」的自我戒律。

她知道自己能賺多少錢,不再花用自己負擔不起的金額,腦中對於收支平衡的概念也愈來愈清楚。現在只要收到信用卡帳單的那一天,她就立刻去付,不再讓循環利息吃定自己,重拾「無債一身輕」的自在心情。就這樣,短短的一年之中,黃晴玫做到了!她不再討厭發薪水的日子,也不再害怕發卡銀行寄發信用卡帳單的那一天到來。


黃晴玫小檔案
出生:1971 年
現任:時尚雜誌美術編輯
曾經最大負債額:新台幣 50 萬元
曾經擁有最多信用卡數:11 張
目前負債餘額:0
目前擁有信用卡數:2 張


拒當卡奴五項戒律/開始動用循環額度是負債的淵藪

撰文:盧怡安

一、不要動用循環額度

循環額度一旦開始動用,就會養成習慣,而一旦開始負債,循環利息又會讓缺口越來越大,終致無法收拾的地步。所以一開始就應該要養成好習慣,當月的卡費當月繳清。

二、了解自己的收入、儲蓄和支出的關係

記帳是所有專家及從負債深淵走出來的人一致建議的理財首要步驟,最重要的目的是了解自己的收入都花到哪裡去了。另外,強迫自己儲蓄,並訂立目標。

三、剪掉不必要的卡

建議最多擁有兩張信用卡,一張固定放家裡,一張放在身上,其餘不必要的信用卡往往是超支的源頭。目前銀行招徠辦卡的花招百出,送禮已經成為固定菜單,其餘優惠、集點、送現金和特殊服務的動作紛紛出籠,但務必冷靜想想自己的需求,只辦自己需要的卡。

四、限制自己消費額度,否則不要出門

太會花錢的人應該節制消費,沒有自制力的人手邊不能放太多可動用的資金,可透過「發零用錢給自己」的方式限制自己,或是規定自己只用現金,用完就不再花,否則就不要出門,減少消費金額。

五、絕不讓信用破產

信用一旦破產就完了,小則申請不到信用卡,大則是無法再向銀行借款,不管怎麼樣,欠銀行的債務要努力還清。多數理財專家都會告訴大家,千萬要小心運用信貸工具,這些工具並不能增加你的收入,相反的,濫用信貸會危害個人的財政健康。

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