政府的「親民作為」其實在幫倒忙

蔣士棋

焦點新聞

攝影組

640期

2009-03-26 14:56

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甫公布的二月份失業率高達五．七五％，代表台灣民眾的收入水準正在降低。從銀行業者的角度來說，「條件及格」的雙卡發卡對象也就自然降低。一旦限制雙卡利率，銀行無法從事風險較高業務，將使放款政策更加保守。

立法院大刀一揮，把銀行的雙卡（信用卡與現金卡）利率上限，從現行的二○％一下子砍到只剩一二％左右。雖然行政院緊急推出的版本，稍稍把上限拉到一五．五％，銀行界仍然一片不滿之聲；銀行員工會全國聯合會祕書長韓仕賢更一針見血地點出，調降雙卡利率不只是金融問題，更將引發社會問題。「這頂多讓受傷的人稍稍喘口氣，但後續的問題反而更加嚴重。」

飆高的二月份失業率，加重了調降雙卡利率的可能災難。台灣二月份的失業率高達五．七五％，總失業人口也超過六十二萬人，這代表的是，台灣民眾的收入水準正在降低。從銀行業者的角度來說，「條件及格」的雙卡發卡對象也就自然降低；就算銀行對雙卡的授信門檻維持目前高度，能夠藉由雙卡暫度難關的民眾也已有所減少了。

偏偏在立法院及行政院的「美意」之下，銀行雙卡的授信門檻，反而可能大幅提高。無論雙卡利率上限從二○％調降至立法院版的一二％或行政院版的一五．五％，可以預見的，銀行業者必會拉高雙卡授信客戶的及格標準。

資誠會計師事務所會計師黃金澤分析，消費金融原本就是「什麼業務都做」，從中取得風險平衡；一旦限制雙卡利率，銀行無法從事風險較高的業務，使得放款政策更加保守。最後，風險高的客戶被逼往地下金融，風險低的客戶也因此付出更高的借貸成本，民眾承擔債務的壓力越來越大。

全民收入下降的同時，雙卡授信門檻卻反向提高。某種程度上，行政立法部門的親民作為，反而似在幫倒忙。

「既然是非常情況，就要用非常手段處理！」台大財金系教授黃達業認為，立法委員同情失業群眾的方向並沒有錯，卻沒有考慮到限制雙卡利率後，對整體金融業的影響。他建議比照九二一大地震，由政府保證，讓有資金需求的失業族群得以向銀行融資。

「信用卡不該是借貸工具！」中華民國財金智慧教育推廣協會理事楊子江則認為，雙卡問題走到今天，民眾的錯誤認知與銀行的錯誤行銷訴求都有責任，信用卡應該回歸到支付功能，這或許才是雙卡問題釜底抽薪的有效解決之道。