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雙卡利率下修 信用卡市場等同收攤

雙卡利率下修  信用卡市場等同收攤

劉俞青

焦點新聞

攝影組

643期

2009-04-16 14:07

兩千五百億元的信用卡循環餘額中,利率在一五%以上的占七成,在一二.五%以上占八成,將來一刀砍下去,等於將近兩千億元的循環餘額,統統無法從銀行體系借到錢,此舉將引發多少社會問題?

二○○六年三月十四日,金管會正式發出的一則新聞稿表示,「有關雙卡法定利率上限一事,行政部門有下列共識:一、雙卡利率應尊重市場機制;二、應強化對雙卡之監理,尤其是應採差別利率。……有關法務部草擬之《民法.債編》信用卡專章一事,茲特別澄清該項作業並未有雙卡法定利率上限之擬議,僅針對遲延利息之約定利率有所考量。法務部後續作業將依據本會議結論,與其他財金部會做充分溝通。」

這則新聞稿至今仍靜靜放在金管會網站上,供全體民眾查閱。然而,「尊重市場機制」的話聽來格外諷刺,因為金管會主委陳沖似乎已經決定背對市場,向政治低頭,近期內雙卡利率擬修法降至一二.五%一事,可能即將拍板定案。

雙卡利率一旦修法下修到一二.五%,到底對金融業有多可怕的影響?銀行公會信用卡業務委員會主委、也是花旗銀行法務室副總裁李懿哲用如同「核四事件」,形容這場信用卡風暴的嚴重性。最近一場金融界的私人聚會,一位金控總經理直言:「目前二五○○億元循環餘額中,利率在一五%以上占七成,在一二.五%以上占八成,如果真的一刀砍在一二.五%,等於砍掉兩千億元的循環餘額,國內信用卡市場等同收攤。」

中信銀信用卡部門總處長吳昕灝也呼應地直言,一次大降七.五%,「幅度實在太可怕了」。一般來說銀行從事雙卡業務有三個成本,分別是資金成本、營運成本、倒帳風險,成本是算得出來的,這種降幅等於是告訴業者,「成本一二.五%以上的客人,業者就不必做了,那也等於是說,台灣不要做信用卡業務了」。

 

雙卡利率調降 花旗、萬泰銀受影響最大

 

相較於兩年前的雙卡風暴,這次的利率事件被銀行界視為雙卡「二度風暴」,而且嚴重性可能遠遠勝過上一次。據了解,為了因應這場山雨欲來的風暴,銀行公會天天挑燈開會,和金管會的協調會議也開了無數次,但到目前為止,在民粹的壓力驅使下,似乎已經注定向政治力的一方完全傾斜。

 

這顆深水炸彈引爆,銀行業受傷其實各有輕重。根據銀行界人士點名,這次雙卡利率調降,影響最大的其實是花旗(台灣)銀行,尤其在上波的雙卡風暴後,國內很多發卡銀行都掩旗息鼓,惟有花旗這兩年在發卡上衝最快,到二月為止,信用卡循環餘額高達五一七億元,是第二名中信銀二五五億元的兩倍之多。如果按照金管會公布的信用卡業務數字,排除之前買進的僑銀系統,原來既有的花旗台灣放款業務中,信用卡循環餘額占放款比重高達六成,如果利率真的降到一二.五%,除非花旗做出大幅度的成本精簡,否則幾乎要吃掉一半的獲利。而同樣以信用卡為大宗的蘇格蘭皇家銀行(RBS;前身為荷蘭銀行),雙卡也占放款比重高達四成。

 

對此,花旗銀行總經理管國霖不願多談可能遭受的影響,但表示這種「菜市場喊價」式的利率,恐怕會讓許多外商卻步。

 

事實上,前兩年,四大外銀都大舉擴張在台灣的版圖,例如標下中華銀的匯豐銀行,原本的中華銀也是以現金卡為主的銀行,這些外銀面對突如其來的獲利銳減,尤其是因為政府以公權力限制銀行定價的作法,都是怨聲載道。

 

如果攤開信用卡循環餘額加計現金卡餘額占整體放款比重,國內銀行在經歷上一次的雙卡風暴之後,其實在雙卡上的比重都大幅緊縮,目前看來,受到這次影響最劇的,應該是萬泰銀(占四成),而真正國內前幾大發卡銀行:包括中信銀、台新銀、玉山銀、聯邦銀、國泰世華、台北富邦,雙卡所占比率都已經降至七%以下,遠比雙卡風暴前下降不少,恐怕是不幸中的大幸。

 

不過,銀行人士分析,放款比重影響的是銀行的營收,但由於過去雙卡的毛利率高,因此對獲利比重的影響會超過營收,一般而言,大約是營收比重的兩倍,由此推算,摩根大通金融分析師許士德概括地說:「影響一成獲利!」

 

除了影響獲利外,李懿哲強調,這次利率下修是由立院推動,伸手進民法中修法完成,等於是開永久性政策之先例,和最近許多因應不景氣的臨時性政策,例如優惠房貸、中小企業貸款等,不能同日而語。

 

而且除雙卡外,事實上影響層面還擴及所有信用貸款,利率都同步下修,對銀行業的影響,遠比想像中深遠。

 

此外,聯徵紀錄的消失,恐怕是另一項難以彌補的損失。

據銀行公會表示,自從上次卡債風暴之後,付出慘痛學費,學了一次乖之後,從此,台灣金融業共同對聯徵紀錄的維護,幾乎是舉世聞名。

 

情勢已難逆轉 應研擬完善配套措施

 

富邦銀行消金行銷部資深協理楊琇媚表示,富邦自己規定,每三個月就要向聯徵中心更新一次客戶信用紀錄,不只富邦如此,近兩年來,台灣聯徵中心的客戶資料,幾乎已是全球之冠,甚至還有香港等地的聯徵帶隊前來學習觀摩。

 

若未來一旦下修到一二.五%,銀行界人士說,等於現行利率在一二.五%以上的消費者,紀錄全部消失,偏偏這些人之中,可能為數不少位居社會階級較底層,例如是收入不用繳稅的攤販,聯徵中心的消費行為紀錄,很可能是僅有可以描述這些社會階層人士的公開紀錄,一旦消失,未來在司法、社會學上都失去一份極為珍貴的資料。

 

而李懿哲表示,即使只是斷層,也就是中間斷掉一段時間,將來可能也沒有銀行敢續做,因為在景氣谷底時的行為紀錄遺失,銀行承受風險相對高出甚多,這部分的風險無論是銀行或客戶承擔,其實都不合理。

 

在情勢已難逆轉的情況下,至少,政府應該在有完整配套措施的環境下,再推出新政。中華民國財金智慧教育推廣協會理事楊子江提醒,《融資公司法》在立法院靜靜躺了三年,沒有人關心,但卻急著要立刻調降信用卡利率,顯然不夠周延。

 

事實上,國外有許多專做小額貸款的民間融資公司,「銀行就能把信用卡的支付功能與借貸功能清楚切割」,楊子江說,大家各司其職,才是解決之道。

 

吳昕灝提醒政府該有日出條款,他舉例,日本在○六年將個人借貸法的利率從二九.二%降到二○%時,也有兩年緩衝時間,一方面讓借貸者可以慢慢還款,也讓業者有時間進行下降成本工程,何況「將來借不到錢的個人,政府也該有救濟方案配套,再執行比較恰當」。

 

不論如何,在民粹高漲、選票重於一切的政治潮流下,這些聲音早都聽不見了,銀行的哀號、銀行客戶的不公平,似乎都淹沒在政治的浪潮中,市場的運作趨於死寂,沒有人在乎。

 

民粹發威  再一次讓銀行業者搖頭嘆息

 

民粹至上幾乎成了藍綠惟一的共識,而金融業所謂的「市場運作」,早就消失得無影無蹤,這次的雙卡利率是一例,而前不久有銀行想要徵收帳戶管理費,也是一次讓外商銀行瞠目結舌、讓銀行業者搖頭嘆息的祭品。

 

一個多月前,大眾銀行與外商渣打銀行公告,表示帳戶金額不足一定門檻者,將徵收帳戶管理費。事實上,這種作法在國外非常常見,國內主要外商銀行也以10萬美元作門檻,行之有年,但由於有立委跳出來質詢,要求主管機關首長對此政策表態,最後甚至驚動央行彭總裁出面邀請銀行業者喝咖啡,硬把這件原本只是「市場行為」的小插曲,變成變奏曲,在莫名的「社會觀感」壓力下,撤回了這個公告。

 

但事實上誰不知道,如果民眾真的「不喜歡」這項政策,大可把錢領光搬到不收費的銀行去,這不就是市場機制下的自由選擇嗎?但無奈的政治,悲哀的金融業者,倒楣的小股東們,股東權益就淪陷在這個選舉至上的大環境裡,一點一滴消失。

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