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提高收入有撇步 三步驟補足個人退休金缺口

提高收入有撇步 三步驟補足個人退休金缺口

數位內容部

勞保勞退

達志

2018-07-25 14:29

喧騰已久的軍公教年金改革確定在7月1日上路,對於退休公教與退伍人員18%優惠存款利率分別在2年半及分10年歸零,粗估約有33萬3000人受到影響,連帶的勞保基金財務缺口跟著拉警報。

「假設拿不到勞保老年給付前提下,若拿到就當作零用金。最終退休花費還是要靠自己準備。」過去曾擔任勞保局副總,負責管理勞保基金的段繼明,離開勞保局後,不斷提醒身邊的人要自行準備退休金。

 

勞保財務壓力大 退休靠自己最好

 

根據勞保局統計,2017年底,勞保投保人數達1,027.2萬人,勞保基金財務健康與否攸關台灣近半數人口的勞保老年給付權益,影響層面較87萬軍公教人員(含已退休及在職)更廣。

 

依據年改委員會資料,2015年勞保普通事故保險財務精算結果預估,今年起勞保保費收入開始低於給付支出,2027年基金餘額將用盡,當年底出現負值2,051億元,之後資金缺口逐年擴大,至2064年缺口將達45兆元。

 

沉重的財務缺口意味著勞保若不改革,越年輕的人越拿不到勞保老年給付,等於退休金三支柱(社會福利、企業退休金、自行準備)少掉一支。段繼明認為,在政府財政困難下,還是自己準備退休金比較好。

 

三步驟估算缺口 提高收入有方法

 

想準備退休金,必須先算出個人退休金缺口。段繼明建議三步驟,第一步是算出退休金需求,利用「(平均餘命-預計退休年齡)x12x退休後每月花費預估值」算式,算出概略的退休金總額,若想更精準,可再以物價上漲率為折現率估算。

 

假設大華(化名)想在60歲退休,希望屆時每個月有10萬元生活金,但考量醫學進步,大華退休時國人平均餘命可能已拉長至90歲,則需準備3,600萬元。

 

第二步是沙盤推演能否存到退休金,方法是先算出「退休年齡-目前年齡=準備年期」去估算做不做得到。以上例而言,準備期是30年,若除排物價上漲以及利息等因素,每年得存120萬元;如果自認每年存不到120萬元,便須進入第三步驟。

 

第三步是以終為始找到解方。段繼明分析,如果初步估算的退休金缺口難以達成,有三個解方,包括延後退休以拉長準備期、降低退休花費以減輕準備壓力,第三則是提高工作收入或善用理財工具。

 

他建議,提高收入的方法可以是創業或做業務;若想找退休理財工具,股票、基金、保險等都可列入選項,但必須視個人可承受風險挑選,可找具有財顧規畫專業的保險經紀人協助。

 

領有美國註冊財務策畫師(RFP)、認證理財規劃顧問(CFP)證照的段繼明認為,小資族想準備退休金必須翻轉理財方程式,將「收入-支出=儲蓄」改為「收入-儲蓄=支出」,意思是每個月薪水入帳時,先扣下儲蓄理財的資金,剩下的錢才能拿去花用;建議小資族至少將40%收入用於儲蓄理財、10%在風險保障,支出不宜超過40%~50%。

 

舉例來說,月領30K的小資族,每個月要存下1.5萬元,其中3,000元用於生死醫療的保障規劃,1.2萬元可投入股票、基金等,如果不想承受虧損風險,可移轉至具備儲蓄理財功能的保險商品。

 

段繼明提醒,不只是小資上班族要靠自己準備退休金,高階經理人、企業主往往因收入豐厚,對資產保全不太在意,加上常投資股票、新創事業,應該思考萬一有個風吹草動,可能老本就沒了,建議還是要有資產配置觀念,不能只攻不守。利用三步驟補足退休金缺口,趁年輕及早準備,才能安享銀髮生活。

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