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一樣信合社 兩樣情 P.42

一樣信合社 兩樣情 P.42

東港信用合作社,因現任立法委員、同時也是理事主席郭廷才涉嫌人謀不臧,挪用定存單,爆發擠兌風波,使得基層金融機構的經營危機再度浮上檯面,同樣是信合社,有的規模日漸萎縮、弊端頻傳,有的卻已經改制為商業銀行,即將邁上櫃之路。

目前已經改制為商業銀行的信合社有誠泰銀行、陽信銀行、第七商銀、板信商銀、高新商銀、三信商銀、華泰銀行等七家,都是集中在八十六年到今年兩年之間完成改制,其理事主席不乏活躍於政商兩界人物,雖然派系複雜,卻能夠把信合社經營得有聲有色。

已經改制兩年的陽信商銀董事長陳勝宏,和郭廷才同樣也是本屆財委會立法委員,他經營下的陽信,兩年前曾經發生擠兌危機,現在卻是一家生龍活虎的改制成功銀行,六月分逾放比二‧五 %,是最近幾個月最高水準,明年九月還要申請上櫃,陳勝宏語重心長的說,基層金融機構的問題都是人的問題。以下是陳勝宏談他如何經營信合社的訪談內容:

問:您經營信合社這麼多年,您認為基層金融機構的問題在那裡?

答:最近基層金融機構因為逾期放款不斷攀高,導致經營問題不斷浮現,逾放比高有些時候是沒有辦法才會發生,和景氣有密切的關係,基層金融機構逾放比高主要是和失業率高,個人貸款轉壞有關,台灣失業率在五月底達到最高水準。

從進出口、股市來看,國內景氣有復甦的跡象,從經濟層面來看,並沒有復甦象,消費金融、個人抵押貸款、逾期放款都在增加,中小企業、出口下降整體經濟情況不好,對基層金融機構更不好。

農、漁會呆帳情況更嚴重,口蹄疫對中南部養豬農戶影響很大,這些地區的農會呆帳激增,近海漁業情況也不好,漁會信用部呆帳也大增。

不過,我覺得人的問題才是基層金融機構的致命傷,尤其是主事者的心態更是關鍵,如果主事者有心好好經營,就不容易發生問題,如果主事者無心、不專業,就會弊病叢生。


合併信合社一定要有減稅誘因

問:陽信現在逾放比多少?

答:六月份逾放比最高,二.五%,是最近幾個月以來最高。我要強調一點,放比不是呆帳,以後還是會回收的。

問:政府鼓勵銀行合併基層金融機構,體質比較好的基層金融機構則改制為商業銀行,但是,幾家新銀行,像泛亞合併信合社之後,反而因為當初沒有計算清楚,導致逾放比大增,這種情況會讓銀行合併信合社動力大減。

答:政府應該提出比較好的方案來改善,例如某家銀行打算合併某家信合社,可以先計算出這家信合社的淨值、逾放比、虧損多少,這些數字一定要先掌握清楚,然後徵求財政部同意,如果有虧損,財政部一定要用減稅的方式來彌補銀行的損失。

問:要減什麼稅?

答:減所得稅,如果接一家信合社要虧十億元,會有銀行願意做這種事嗎?所以,不能用概括承受的方式來承接基層金融機構,如果要虧十億,就必須透過減免所得稅的方式逐年把損失攤提。

問:基層金融機構和證券市場關係很密切,很多信合社都轉投資證券商、投信,像這次東港和法華理農就是同樣關係,防火牆似乎沒有什麼用?

答:其實這些都是人為因素,是道德問題,從制度來講,都不會發生問題,可是如果有意的話,防火牆很容易就翻過去,這是守法的態度、觀念。


東港員工為何甘願違法配合?

問:您覺得東港信合社的問題在那裡?

答:有些話我不方便講太多,其實很多金融機構都一樣,負責人專不專業、有沒有心經營是關鍵。

還有,我一直想不懂的是,為什麼行員、幹部要配合他呢?因為一筆錢要出去,不是上面說了就可以,要行員蓋章,蓋章是要負責的。比方說我是董事長,我要違法,一定要行員配合,才有辦法領到錢。我到現在還是想不懂,行員為什麼要配合做這種事呢?

問:兩年前陽信改制以前,也曾經因為一件烏龍事件發生過擠兌,現在改制為銀行,內部控制怎麼做?

答:我相當重視內控,我們稽核室每天、每周、每旬、每月都有稽核報告,每一定要做好一份報告,一周一家,沒有做稽核報告的單位,會進行抽查。每個單位都有稽核,是由副理負責。總行也有稽核,資訊室每天一定要查,主要是針對是否符合內規進行抽查,我們資訊室已經通過 ISO9002 認證。


我認為,銀行經營靠信用,出問題一定完蛋。

問:以後會不會合併其他信合社?

答:銀行規模大是世界的潮流,大者恆大,小銀行無法生存是未來的趨勢,因此,我們以後每年都會增資,今年還要辦增資,資本額會從三十億元增加到三十八億元。合併也是一條路,我們會考慮合併別人,而不是被別人合併。


五家「信合社銀行」合縱連橫

問:現在已經有七家信合社改制為商業銀行,這幾家銀行彼此的關係如何?

答:除了誠泰銀行、第七商銀以外,其餘五家目前已經組成聯誼會,我們常共同檢討問題。我們五家變成一個團隊,以後會聯合投資、會一起合作聯貸,五家銀行分行加起來有一百二十家,逼近一家三商銀的分行數。我們這幾家銀行規模比較小,合起來力量比較大,可以做的事情也比較多。

問:陽信現在的業務主力是什麼?

答:現在金融業變化太快,必須隨時調整,消費金融、中小企業融資都是主力業務之一,每一樣銀行業務都是重點,不會偏向那一方面。問:陽信現在盈餘多少?有沒有申請上櫃的計畫?

答:今年一到六月的稅前盈餘是兩億六千六百萬元,年度預估目標是五億多元,每股稅前純益是一塊多。盈餘還不錯,計畫明年九月申請上櫃。

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