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區塊鏈 生活強應用

中國信託致力於金融創新,在2016年就成立區塊鏈實驗室。圖前排中為中國信託數金處處長蘇美勳。(攝影/陳弘岱)

梁凱傑 研究員/朱晉輝

科技線上

1192期

2019-10-23 10:18

「區塊鏈」,一個常常讓人誤以為「等同於比特幣」的存在,
事實上,它既不是貨幣,也無法估價,更不能在交易所裡流通。
作為技術,人們發現,它其實有很多其他領域的應用空間,
它有潛力進入生活、顛覆傳統,讓生活變得更美好。
這一次,不談投資、不談投機、不談挖礦,只談應用!

想像一個不久後的醫療新世界:所有過往的健檢報告、病歷被整合到雲端平台上,不僅隨時可自行查閱,當你轉診到其他醫院時,不須再向先前就診的醫院申請病歷,只要打開手機App,就可以把醫療資訊分享給醫師。

 

當診斷或手術完畢,你需要申請醫療險理賠時,也不用申請紙本證明文件,往返於醫院與保險公司間,只要透過App完成幾道簡單的電子請領程序,就能順利出險;請領過程所需時間,相較於現在大約要兩個星期,大幅縮短到只需要三到四天。

 

進一步,透過平台,你還可以主動選擇是否要和新藥研發公司合作,將自己的就醫、診斷、用藥等等醫療紀錄,以匿名方式授權新藥公司作研究使用,藉此賺取授權金;不僅授權資料去識別化,資料儲存在雲端也有透過加密保護,沒有經過你的授權,其他人所能夠讀取到的,只有加密後的資料——就是一連串看來完全無意義的亂碼。

 

三個滿溢未來感的情境,乍聽有些像是電影場景。然而,這其實是一股浪尖已然拍打到岸上的科技革新浪潮,即將衝擊許多既有的生活方式——一場由區塊鏈技術所帶動的「資料革命」。

 

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區塊鏈應用爆發 各領域爭落地

 

區塊鏈

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七月十二日,國家發展委員會成立「台灣區塊鏈大聯盟」,設立法規調適組、應用推廣組、產學合作組三大組別,目標是打造台灣區塊鏈生態系。

 

七月三十一日,台灣人壽與高雄榮民總醫院共同宣布,彼此合作的「eClaim理賠區塊鏈」平台正式落地,讓理賠申請得以無紙化、大幅縮短請領過程時間。

 

九月五日,財團法人農業科技研究院舉辦「區塊鏈農業融資創新應用成果發表會」,要用區塊鏈技術,幫助小農完成攸關生計的農業貸款。

 

十月二十二日,中國信託發布新聞稿,以「攜手奇美實業完成全球首例橫跨歐亞信用狀交易」,宣告在與金融區塊鏈聯盟R3的合作之下,成功完成第一樁由台灣供應商參與的區塊鏈跨國貿易。

 

  • R3:由傳統銀行與科技公司共同組成的區塊鏈技術聯盟,包括全球130個金融機構,及200家以上科技公司。

 

於今年二、三月開始舉辦座談會的國發會,歷經籌備會議與跨部會會議,終於在七月正式設立區塊鏈大聯盟,並在兩個月後會同農業科技研究院發表小農貸款的專案;台灣人壽與高雄榮總,於二○一八年十二月簽署醫療理賠區塊鏈合作備忘錄,歷時七個月正式啟用理賠平台;中國信託則是在一六年十月就已成立區塊鏈實驗室,並加入R3聯盟,如今正式邁出金融服務應用的步伐。

 

時序進入一九年下半年,一連串技術運用各自鳴槍起跑。如同資訊科技研究公司顧能(Gartner)去年十月預測,名列顧能「二○一九年十大科技」之一的區塊鏈,「其應用從金融開始,並擴及到政府、醫療、製造業、供應鏈等等。」對比台灣業界如今的進程,十分切合。

 

一七年底,比特幣領銜帶動許多加密貨幣價格大幅飆漲,區塊鏈開始闖入許多人的生活中,從數位挖礦、加密貨幣交易所、電子錢包,到讓人有些摸不著頭緒的ICO(首次代幣發行,initial coin offering)、STO(證券型代幣發行,security token offering)等等,以貨幣為主體的各種商機大爆發。

 

不過,同樣受到區塊鏈技術啟發、試圖透過這項技術帶來其他創新應用的人,卻被加密貨幣光環所掩蓋。

 

台北醫學院  加速轉診流程 

 

台北醫學大學附設醫院院長陳瑞杰,正是其中一位參與者。長期追求醫療創新的他,從AI到區塊鏈都沒有缺席,不斷尋求優化醫療服務的機會。

 

「起初是DTCO(數金科技)找上我們,想做醫藥臨床實驗平台,而我們自己則是另外也在推動健檢報告的數位化。」陳瑞杰細數病歷共享平台「智鏈護照」的發展歷程,「後來想同步把數位健檢報告,拿來提供轉診服務,但在實際執行遇到困難時,才發現DTCO提供的區塊鏈技術,好像滿適合的。」

 

智鏈護照

北醫推動區塊鏈醫療資訊平台「智鏈護照」,讓病患可自己調閱X光片。(攝影/吳東岳)

 

醫療創新

北醫院長陳瑞杰,致力推動醫療創新。

 

區塊鏈

台灣人壽與高雄榮總合作,推出區塊鏈數位理賠平台「eClaim」。(攝影/唐紹航)

 

陳瑞杰口中執行上的困難,指的是假如由醫院來選擇將何種資訊傳遞給其他醫院或診所,可能有侵犯病患隱私的疑慮,也難以快速確認有哪些醫院或診所有獲得病患授權同意。區塊鏈技術,能一次解決上述困擾。

 

與北醫合作的底層技術提供者、數金科技的創辦人李亞鑫,演繹區塊鏈的運作方式,「我們把醫院、診所、病患都放在同一個資訊平台上,而病患可自由選擇把特定資料分享給平台上的任何對象,假如沒有病患授權,則其他人能看到的資料,都是加密後的亂碼。」

 

將資料權限返回到病患身上,正是完善轉診服務最重要的解方。

 

李亞鑫進一步表示,由數金科技設計的健康醫療區塊鏈平台phrOS,若能再串接如新藥研發協會或生技業者,則可以利用同樣的原理,讓病患選擇要不要把自身資料提供用作新藥研發實驗,「病患的隱私完全不會受到影響,只有病患授權對象看得到資料,而且是去識別化的資料。」

 

陳瑞杰透露,去年八月正式啟用的phrOS,目前約有五百位民眾參與,與北醫合作的診所共三十三家,「在區塊鏈平台概念中,未來不只轉診診所可以調閱資料,甚至還可以共同編寫。」陳瑞杰強調,數位化是任何現代團隊都需要面對的挑戰,但相較於過往封閉式的數位化,區塊鏈更為開放,具有多方共同參與的精神。

 

病歷上鏈

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高雄榮總  簡化理賠手續

 

與北醫相仿,高雄榮總也認為區塊鏈能夠幫助病患獲得更便利的醫療體驗,他們從保險理賠角度下手,與台灣人壽合作,提供保戶更便捷的理賠申請服務。

 

「一般業界來說,紙本理賠申請流程,通常需要大約兩個禮拜。」台灣人壽保險公司理賠部協理藍東義,向記者解說新技術帶來的幫助,「區塊鏈理賠流程,只需要在出院後,打開台灣人壽的App做簡單的申請書填寫、授權台灣人壽向醫院取得相關醫療資訊即可,前後大概三到四天,就可以完成理賠。」

 

區塊鏈理賠的原理與病歷共享類似,透過區塊鏈平台,民眾可自行選擇授權醫院分享哪些資訊給保險公司,也同時能清楚看到實際上有哪些資料被授權出去,資料轉移過程,都會在平台上留下使用軌跡。

 

藍東義進一步表示,台灣人壽光在高雄榮總一年理賠件數高達一、兩千件,而eClaim上路至今已使用的案例共十三件,仍有很大的發展空間,會繼續向保戶推廣,「真正困難在於幫助保戶理解、讓他們願意嘗試,……我們其實只是把原本冗長的步驟簡化。」

 

藍東義透露,台灣人壽同時在持續尋求與其他醫院合作的機會,希望能清楚讓醫院了解eClaim如何運作,「許多醫院會擔心這些功能技術含量太高、需要花很多心力,但其實我們不會改變醫院既有作業流程。」

 

從病歷共享到數位理賠,區塊鏈展現了貼近終端消費者的一面,蓄勢待發著準備深入我們的生活。事實上,區塊鏈的潛力不止於醫療產業,也不僅限於從消費者的角度出發。

 

兩年前就加入R3聯盟的中國信託,就是很好的例子。身為台灣唯一一家加入R3的金融機構,中國信託數位金融處處長蘇美勳受訪時表示:「各國積極推動區塊鏈應用的想法,通常會依據國情各有不同;中國信託考慮到台灣以出口貿易立國,因此特別針對跨國貿易的痛點,試著以區塊鏈技術提供解決方案。」

 

中國信託

淘汰紙本貿易

 

奇美實業,正是中國信託努力下的第一個受惠者。十月剛剛完成全台第一筆以區塊鏈為基礎的國際貿易,在R3聯盟的輔助下,奇美實業以數位單據流程,將貨品出口給位在波蘭的進口商。「透過區塊鏈技術,可以簡化作業及實體文件傳遞流程,將所需時間從原本的五天縮短至一天內完成,亦大幅提升交易安全性。」中國信託對外宣布說。

 

五天縮短至一天,改善幅度高達八○%,這對任何企業來說都是夢寐以求的優化,而區塊鏈技術對於整個貿易流程的幫助,不止如此。

 

蘇美勳詳盡地描述新技術能帶來的便利性。她表示,五天縮短至一天,其實是指作業都順利的情形下,過去紙本流程一旦出錯,文件便需要跨國退件、重新寄送,耗費的時間至少十天、二十天起跳;而在區塊鏈數位平台上,假如出現錯誤,只要花上幾小時修改即可。

 

另一方面,運用區塊鏈技術取代人工作業流程,能夠大幅降低出錯頻率,也不再會有紙本單據毀損、遺失等等困擾。區塊鏈技術不僅縮短作業時間,亦從源頭直接降低出錯的頻率。

 

傳統的跨國貿易,過程同時牽涉的物流與金流,都需要花上不少時間,因而無法做到「一手交錢、一手交貨」,因此在實際運作時,需要金融機構以類似擔保人的身分參與,這正是「信用狀」與「提單」這一類文件所擔負的功能。

 

舉例來說,當出口商完成出貨之後,要憑出貨完成的證明文件向銀行請領貨款,銀行會先墊付貨款,再以證明文件向進口商請款;這其中任何一個環節出錯、遺失或毀損,都會讓整宗交易的時程,遭受災難性的拖累。

 

「我們計算過,一樁典型的跨國貿易,至少會牽涉到十七個參與方,包括進出口雙方、各自的銀行、海運公司、海關、稅務、保險公司……等等。」蘇美勳描述既有運作方式的困境,「每個參與方又可能各自需要數種不同的單據,而這些單據通通是紙本和人工作業……,相對較容易發生詐貸狀況,對企業來說風險其實很高。」

 

如何將貿易單據數位化,一直是跨國貿易機構迫切的目標;然而,數位化後便會遭遇到一些問題,畢竟是跨國貿易,究竟誰有資格擁有相關資料的主導權、該由誰負責資料伺服器的維護?同時,一邊還得擔心潛在的資料偽造、盜用等風險,這些都是難以跨越的障礙。

 

而伴隨著比特幣橫空出世的區塊鏈技術,在比特幣屆滿十周年之際,迎來了解決這些難題的曙光。

 

跨國貿易

透過區塊鏈技術,跨國貿易將不再仰賴紙本文件。(圖片來源:達志)

 

貿易上鏈

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區塊鏈平台  無法單方面竄改

 

透過一個區塊鏈架構的平台,參與貿易的各方皆同時擔任資料儲存點、彼此之間都擁有完整的資料保存,這樣的機制讓所有參與者都無法單方面竄改資訊,因為會無法和其他人儲存的資料相吻合。

 

另一方面,和醫療應用類似,藉由密碼學將資料加密,只在需要的時候,授權交易參與者讀取相關內容,這讓其他非交易參與人或來自外部的駭客,即使擁有完整資料,也都是加密後的亂碼,找不到盜用空間。

 

目前在R3聯盟的區塊鏈平台上,已有超過十筆的跨國貿易完成,十月的這一筆,是首次有台灣企業參與,中國信託不僅期盼能繼續協助更多案例完成貿易活動,亦表示有了這次示範之後,可以預見後續實行會愈來愈順暢;此外,目前信用狀交易占全球整體貿易融資的交易金額約一○%,未來也希望能把區塊鏈技術導入其他類型的國際貿易,繼續改善問題、創造互惠機會。

 

區塊鏈最重要的核心概念,在於讓參與活動的每一方,都存有加密後的完整資料,這些資料須透過關係人授權,才能真正讀取其中含義。而所有人都存有完整資料,讓各參與方無法單方面竄改,正是區塊鏈中最重要的概念,也是現階段最常被用來作為商業應用的概念,這個概念被稱之為「分散式帳本(Distributed Ledger Technology,DLT)」。

 

分散式帳本  建立信賴機制

 

對於有志搭上這股浪潮的企業來說,在了解分散式帳本如何運作之後,該如何找出既有痛點、將區塊鏈轉化為解決方案,是下一階段所要面對的課題。

 

「一般企業在做創新產品時,大致可分為四個階段,研究開發、概念驗證、小規模商轉、大規模商轉。」中國信託區塊鏈實驗室負責人李約,分享對於區塊鏈研發的看法,「現在的區塊鏈應用,大多數剛走過概念驗證,正在嘗試小規模商轉,但苦於無法大規模商轉。」顧能就曾經表示,在二○二○年以前,有高達九○%的區塊鏈應用,會繼續停留在小規模商轉階段,而無法再更進一步。

 

「但有一○%的應用有機會突破,就代表這個比率會在未來愈來愈高。」李約補充他的想法,「因為其他人會借鏡別人成功的經驗,不斷複製能夠成功的模式。」在李約眼中,對於區塊鏈應用的起步並不嫌晚,重點是要找到對的應用場景,「參與方愈多、愈互相不信任,區塊鏈就愈有可能夠幫助到這份商業模式。」

 

二○○○年初的網通泡沫,淘汰掉許多企業,那些留下來的,創造出如今的網際網路榮景;區塊鏈產業,無疑也會經歷一段泡沫期,那些留下來的,會造就什麼改變?值得我們拭目以待。

 

區塊鏈

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