最早相中台北銀行，卻在北銀公開標售案中失利的中信金控，股價從三十元跌到二十七元，持股比率高達三成三的外資，在北銀公布跟富邦金合併之後，也連續賣超中信金達三萬多張。八月二十六日，中信金打破兩周來的沉默，總經理辜仲諒接受本刊專訪時，立場堅定地宣示「信用卡戰國時代來臨了」，辜仲諒同時強調，規模大小不是重點，能不能賺錢才重要。
《今周刊》問（以下簡稱）問：二○○四年獲利三百億元，如果和今年一百五十億元的稅前盈利比較，等於兩年的獲利成長一倍，在不景氣的情況下，什麼樣的條件能夠讓中信銀獲利大成長？
KGI 是亞洲僅次於美林證券的第二大證券經紀商
辜仲諒答（以下簡稱）答：以日本為例，日本景氣一直不好，但日本承作小額信用貸款的金融公司非常賺錢，每年倍數成長，我們認為即使不景氣，小額信貸市場仍大有可為。
再看一個數字，八月我們大約可以賺二十五億元，這是提存呆帳準備前的數字，像七月提存後獲利是十三億多元，實際上的數字是二十三億元，七月呆帳準備提存了十億元，如果這個月也提十億元，八月的盈利就是十五億元，可是，我們不希望獲利一下子從十三億元成長到十五億元，我們希望穩定成長。
我不知道明年景氣會怎麼樣，只要景氣不會太差，金融秩序也安定下來，我不相信壞帳會惡化下去，我估計明年每個月獲利可以從二十幾億元，衝高到三十多億元，這樣就可以算得出來我們的獲利能力。現在多提呆帳準備，等到景氣好的時候可以沖回來。
問：大家目前很關心中信金與 KGI 的動向，將來有沒有可能會合在一起？
答：我們也在觀察、評估中。我想中信證券那邊，我弟弟（中信證券總經理辜仲瑩)做事情市場評價滿高的，他現在積極做整合，整合之後，中信證會是僅次於美林證券，亞洲證券經紀業務第二大的證券公司，它有韓國第四大證券商、泰國第一大證券商、新加坡第三大證券商，以及菲律賓前五大證券商，香港、日本都有據點。
我們還沒有談到這件事。中信金經營事業，不希望把家族色彩帶進來，中信證是一家很好的證券公司，中信銀也是好的銀行，但我們要看有沒有合則兩利，有沒有綜效，目前是各自發展，短期並沒有合併的考慮。
問：國泰金併世華、富邦金併北銀，都需要時間整合，目前中信金的策略是什麼？未來利基又在哪裡？
答：當時我們評估購併北銀時，我們最擔心的是自己的動能會無法持續，因為北銀要求員工有兩年工作權，這是一個很大的不確定性。購併的時候，我們很怕買了一個效率不高的銀行，買下來以後，必須以自己的資源去幫它，結果自己的成長動力被稀釋。
了解客戶的需要 是金控成功關鍵
金控的用意就是整合前後台，這樣產品比較好推，管理也比較容易，效率會提高等，因此，金控成立以後，整合信用卡、個人金融部分需要很多時間，更何況是其他子公司進來以後的整合，談很容易，所謂員工的利益，工作量的分配，怎麼溝通、安排流程都是很大的工程。
大家都強調整合，但是忘了為什麼要整合，現在的市場最重要的業務是信用卡嗎？光申請一張信用卡，要付出多少成本，如果拿了又不用就浪費很多成本，所以，最重要的是消費者在五張、三張信用卡裡面會選擇中信銀的卡刷。
客戶為什麼要選擇你，就跟你不了解客戶、能不能給他最需要的產品有關係，這就是我們幾年前一直在講客戶資料整合（ Data Mining ）， 等到客戶資料出來之後，我們就能做到更了解客戶、更人性化。
為什麼要做客戶資料整合，因為將來客戶不止做信用卡、如果他要做車貸、房貸、個人信用貸款、存款都選擇中信銀，這就成功了。
問：中信金開始搶財富管理市場，這塊業務會是將來的主力嗎？
答：金融產品整合就是要做理財，可是理財是很大的市場，有金字塔頂端、有中階層、有中低階層，要爭取哪一塊業務很重要，未來兩年內要搶到多少市場，跟金控成敗有關，因為現在已經開打了，老外都進來了。
現在打開電視，每家銀行都推貴賓理財室，出國去機場有貴賓車接，這就代表信用卡市場已經進入戰國時代。其實很多人覺得財富管理沒有什麼，好像過去老銀行看消費金融市場是「乞丐賭鐵釘」（台語〉 一樣，是沒錢銀行在玩的業務，財富管理所有銀行都會做，但是，你怎麼做才能讓客戶把中信銀當成主力銀行，就是你比別人了解客戶，這就是客戶資料的重要。
國泰金、富邦金要花三年時間整合
現在是財富管理市場的戰國時代，所以，一定要盡快整合系統，搶攻這個市場，國泰金、富邦金，我們當初有個默契，在合理的價錢，但不傷及股東利益的條件之下，爭取不到，讓他們去搶，要花三年的時間進行整合，這樣我們反而有餘力來打這個市場。
問：剛剛提到客戶資料的掌握，現在每家銀行也都開始做，請問中信金做到什麼程度？
答：我們客戶資料的掌握到什麼程度，其實是機密，但是，我可以透露一點，就是妳跟妳先生的資產是要分開算還是一起算，跟小孩又怎麼算，最重要的是資料的準確度。為什麼現在大家要爭取信用卡，因為信用卡每個月寄帳單，所以，資料最準，而且，每天消費，發卡行會知道客戶的消費行為，跟保險不一樣，保險只有兩件事你會知道，一是賣保單，二是出事（理賠）的時候。
其他銀行的零售業務也一樣，客戶只開了個活期存款戶頭，即使客戶換工作，銀行不會知道。所以，現在我們每一位客戶，都希望能夠辦一張信用卡，這樣我們才能有效掌握客戶的動態，這點我不相信別的銀行做得到，我們信用卡的客戶準確度高達百分之九十以上，這是產險業、壽險業做不到的。
問：可以說現階段是鎖定資產三百萬元以上的客戶嗎？
答：應該說不同客層有不同的策略，一般客戶方面，我們的網路銀行是台灣最好的，統一超商有我們的自動提款機，可以讓客戶提領現金，他可以不用到銀行來，貴賓級也有一種策略，我們要讓客戶有一種有價值的感覺，讓他們覺得中信金是「台灣的花旗銀行」，或是比花旗銀行更好。
要做台灣的花旗銀行
我們再舉一個例子，台灣在信用卡市場有賺到錢的是花旗銀行跟中信銀，花旗銀行還在賺錢，跟會不會經營客戶有很大關係，老外是最早經營客戶資料的，哪些客戶幫他賺錢，哪些幫他賠錢，他很清楚，現在不是 size （規模大小）的問題。
台灣媒體一直搞錯一件事，誤認為規模大小很重要，政府講鼓勵合併，國泰、富邦都是很好的例子，但是，會不會賺錢很重要。合併以後資產變最大，但是，是不是最賺錢，並不一定。你看三商銀那麼大，為什麼不賺錢，有太大的包袱反而是問題，現在中信銀好的地方是沒有大到不能經營，或是效率很低，也沒有小到說做什麼事資金不夠，我們剛好是處在一個 size 滿好的狀況，我們並沒有一定要併人家，我們本來就是兩套策略，一個是能併就併，不能併的話，我們有一百八十種策略，繼續進行。
問：中信金對中興銀標售興趣濃厚，目前態度如何？是否跟財政部之間取得協議？
答：中興銀行我們有簽保密約定。我們只能說中信金評估所有標的物時，不會一頭栽下去，無法自拔，我們現在已經出了價，就看財政部能不能接受。
問：底限在哪裡？最多願意出多少價格？
答：底限是不可能吃虧的。
問：中信金持有北銀的股票，會怎麼處理？
答：富邦跟北銀是談一個固定的價錢，所以，只要到合理價格，我們會考慮處理。
問：我們目前打算跟歐洲保險機構談合作，為什麼會選擇歐系保險公司？何時會定案？
答：因為歐洲的銀行保險經驗歷史悠久，我們只選擇對銀行保險有經驗的機構，因為他們才能掌握銀行客戶的需求，而銀行客戶跟一般保險客戶是不同的。這幾家歐系保險公司都是全球規模非常大的。至於什麼時候會定案，很難說，只能說一直在談，等到有確定結果，就會公布。
